5 савета за одлазак у пензију на нестабилном тржишту

Током протекле године, процењено је 1.5 милиона пензионера поново су ушле на тржиште рада САД због фактора као што су флексибилнији аранжмани рада, растући трошкови и немогућност да се држе корак са фиксним приходом. Поред тога, према Индекс реалног финансијског напретка БМО25% Американаца сматра да морају да одложе своје планове за пензионисање, првенствено због поремећене штедње која је резултат повећаних цена и нестабилности тржишта.

Прочитајте: Пензионери желе да се врате на посао - али су забринути због овога

Током овог периода екстремне неизвесности, скоро пензионери могу да се преиспитују да ли је сада право време да престану да раде. Али пад тржишта не би требало да изазива мешање или одлаже пензионисање. Пратећи доле наведене савете, предстојећи пензионери могу да остану на правом путу са својим плановима, да се пензионишу са више самопоуздања и да смање ефекат пада тржишта на свој пензиони портфолио.

Поново процените своју толеранцију на ризик

На почетку каријере постоје могућности да се преузме релативно већи ризик—на пример, веће улагање у акције са већим потенцијалом раста и ризика, или улагање у обвезнице са високим приносом. У добро диверзификованом портфолију, ризик би првенствено требало да се мери волатилношћу, а не његовом најинтуитивнијом дефиницијом – трајним губитком.

Ако је диверсификовани портфолио прилагођен индивидуалним потребама и циљевима, његови ризичнији делови треба да буду диверсификовани како би се ризик од укупног губитка и негативни утицаји волатилности свели на минимум. Генерално, како се појединци приближавају пензији, састав њиховог портфеља се може променити како би се осигурало да ће се моћи опоравити ако тржиште крене на југ. Пад тржишта у раном пензионисању, када се имовина користи за подршку животном стилу, током времена је штетнији за вредност портфеља него касније у пензионисању.

Основна правила, као што је одузимање вашег узраста од 110 да бисте одредили удео акција у портфељу, можда се не примењују на нечије специфичне околности. Пензионери са већим пензијама или другим фиксним новчаним токовима у односу на укупне трошкове живота могу бити у могућности да преузму више ризика од других сличних година. Ово се такође може односити на оне чија ће потрошња на начин живота захтевати мањи проценат штедње за пензију.

Генерално је добра идеја за оне који се ближи пензији да повећају проценат алокације портфеља на мање ризичне инвестиционе изборе како би се створила равнотежа између заштите онога што сте већ акумулирали, истовремено омогућавајући простор за будући раст. С обзиром на тренутне услове на тржишту, важно је разговарати са саветником како бисте утврдили како да прилагодите свој портфолио да смањите ризик и избегнете остваривање трајних губитака продајом имовине која је већ ослабила. Разговор са саветником такође има смисла ако нисте сигурни одакле да почнете.

Прочитајте: 'Не желите да умрете за својим столом шаљући е-пошту.' Осим бројева, да ли сте спремни за пензију? 

Не стављајте сва јаја у једну корпу

Нажалост, нико не може предвидети шта ће се догодити на тржишту, свакако у кратком року, без обзира на ваш ниво стручности. Нестална времена пружају појединцима прилику да поново размотре и поново процене своје портфеље.

Распоређивање вашег новца на неколико различитих врста имовине може смањити утицај пада тржишта, пошто различита средства обично различито реагују на промене тржишта. Када то радите, важно је да осигурате да ваш портфолио укључује диверзификована улагања у различите класе имовине и стилове улагања, инвестиције које остварују приход и стратегије заштите како би се обезбедила заштита од пада.

Прочитајте: Да ли сам будала што држим своју ИРА уложену у акције?

Прегледајте своје резерве готовине

Немир на тржишту може узроковати да појединци буду неспокојни у погледу својих укупних финансија. Као такви, појединци би требало да процене колико новца им је пријатно да имају при руци за подмиривање основних потреба и неочекиваних трошкова како би се осећали сигурније када тржишта не сарађују. Креирање буџетског система који прати месечне трошкове може помоћи.

Појединци који се суочавају са пензионисањем и који немају удобну количину готовине при руци би требало да буду опрезни у продаји имовине како би прикупили готовину када вредности акција падну. Одржавање довољно готовине на располагању (тј. ликвидности) за покривање животних трошкова најмање годину дана може помоћи у заштити ваше имовине на дуги рок и омогућити лакши прелазак у пензију. Али продаја имовине на палом тржишту можда није најбоље време за то прилагођавање.

Покушајте да не будете под утицајем својих емоција

Несталност тржишта ствара стресно окружење за свакога ко има новац на берзи. За оне који су на ивици пензије, емоције наводе многе да продају када се тржиште окрене у покушају да избегну губитке, а затим поново купују након што се тржиште опорави и осећају се оптимистично. Али да се тачно одреди тајминг за те две одлуке како би се избегло пропуштање нето добити на том путу је историјски тешко чак и за најбоље професионалце за инвестиције.

Иако може бити тешко, немојте се понашати импулсивно и продавати акције када тржиште доживљава штуцање. На крају, тешко је предвидети понашање на тржишту—зато покушајте да не доносите ризичне или трајне одлуке у вези са својим портфолиом када је вероватно да су тренутни услови на тржишту привремени.

Планирајте, планирајте, планирајте - али немојте одустати од свог плана

Од почетка нечијег пута у пензију до краја, дугорочни циљеви и солидан план могу помоћи у ублажавању стреса у одређеној мери и одржати вас на путу. Неочекивани или продужени период нестабилности тржишта може вас довести у искушење да одустанете од плана, али немојте се понашати емоционално. Ако нисте сигурни шта даље, размислите о разговору са саветником како бисте одржали свој план на правом путу. Ближе пензионисању, можда ће доћи до одговарајућих мањих промена у вашем портфељу да бисте смањили ризик. Али ни тада не би требало да се понашате емотивно, нити да правите велике промене без консултације са саветником.

Са тренутним тржишним условима, пут до пензионисања можда неће бити тако гладак као што сте некада очекивали. Али важно је запамтити да тржишни падови не трају вечно. Применом одговарајућих стратегија, радом са саветником и избегавањем исхитреног доношења одлука, појединци се могу припремити за успешну пензију у кратком и дугорочном периоду. 

Научите како да уздрмате своју финансијску рутину на Фестивалу најбољих нових идеја у новцу 21. и 22. септембра у Њујорку. Придружите се Кери Шваб, председници фондације Цхарлес Сцхваб.

Давид Веинстоцк је директор у компанији Мазарс, пружајући услуге пословног сукцесије, имања, осигурања, пореза и планирања инвестиција појединцима и власницима предузећа високе нето вриједности.