Броокингс Институтион, утицајни истраживачки центар са седиштем у Вашингтону, оспорио је обећања о често најављиваној тврдњи криптовалута о побољшању финансијске укључености. У свом извештају у име Брукингса, Тонанцин Кармона спорно потенцијал дигиталних средстава за побољшање свакодневног приступа финансијским услугама.
Кармона је цитирала извештаје америчког Трезора који су одговорили на извршну наредбу председника Бајдена да владине агенције предложе регулаторне оквире за дигиталну имовину. Трезор је описао дигиталну имовину као ризичну за угрожено становништво извештај, „Крипто-актива: импликације за потрошаче, инвеститоре и предузећа.“ Закључено је да дигитална средства нису испунила свој обећани потенцијал укључују традиционално искључене популације.
Дио популације у неповољном положају користи дигитална средства. А преглед спроведено на Универзитету у Чикагу показало је да 44% америчких трговаца дигиталном имовином чине Афроамериканци и Латиноамериканци. Федералне резерве такође Признаје да све већи број лица са недовољно банковних средстава користи дигитална средства.
Међутим, Броокингс напомиње да се групе које би могле имати користи од веће финансијске укључености не преклапају толико са дигиталном имовином као што се чини да крипто промотери мисле.
Брукингс идентификује крипто проблем конкурентских наратива
Према извештају Броокингс Институтион, трговци дигиталном имовином користе два наратива који би могли да се допуњују на површинском нивоу, али да се такмиче на дубљим нивоима.
Први наратив поставља да дигитална средства могу пружити алтернативни метод за трансакције. Људи којима није лако да посећују банке или користе апликације за дигитално банкарство могу, на пример, да преузму биткоин новчаник. За разлику од банака, дигитална средства могу да обрађују трансакције 24 сата дневно.
Други наратив сугерише дигиталну имовину као начин да се изгради богатство. Присталице овог наратива обично користе жаргонски израз „ХОДЛ“ и предлажу да њихов омиљени крипто ће задржати или повећати вредност. Неколико у овом кампу подржава ДеФи апликације за депоновање дигиталне имовине како би се зарадила камата. Овај наратив обесхрабрује коришћење дигиталних средстава за свакодневне трансакције, наглашавајући уместо тога њихове инвестиционе атрибуте.
Наравно, људи заинтересовани за већу финансијску укљученост могли би да се запитају коју опцију би потенцијални корисници дигиталне имовине преферирали, ако присталице могу да понуде методе које су згодне као што је превлачење дебитне картице. Да ли корисници могу да користе дигитална средства за трансакције или стварање богатства? Како крипто заједница може да реши проблеме ако се не може сложити ни око једног циља?
На првом месту, куповина криптовалута скоро увек захтева банковни рачун. Док неке берзе могу дозволити клијентима да купују дигитална средства са препаид дебитном картицом, многе врхунске берзе, попут Цоинбасе-а, захтевају од клијената да повежу банковни рачун.
Многи људи који немају или немају банку цитат фактори попут њихове неспособности да одрже минимални баланс, високе банкарске накнаде или неповерење у банке. Ови људи већ могу да пронађу алтернативе као што су припејд дебитне картице које су згодне и једноставне за коришћење за свакодневне трансакције ⏤ без потребе за банковним рачуном.
Блокови дигиталних средстава обично не могу да поднесу високу пропусност трансакција. Било који блок ланац са трансакцијама у секунди обично је упарен са Виса или Мастерцард картицом жртвује децентрализацију скоро у потпуности, одлучујући се за олигопол који пристаје да плати за велику инфраструктуру центара података.
Програмери покушавају различита решења за скалирање, али ниједно од њих не може да скалира децентрализовани блоцкцхаин као што је Битцоин до Виса нивоа. Ово ограничење може успорити или чак спречити да дигитална средства замене банке и кредитне картице.
Крипто као алат за изградњу богатства једва да обећава
Друго, дигитална средства нису алат за изградњу богатства за милијарде људи који уопште немају новца за улагање. Дивље промене цена чине дигиталну имовину неизвесним начином за изградњу богатства. Многи људи су задужени или немају уложна средства.
Брукингс такође помиње друге историјске начине на које дигитална средства не могу да реше препреке за традиционално угрожене популације у САД. Претходни напори да се породицама дају економска предност укључивали су Закон о Хоместеад-у из 1862. године, који је обећавао хектаре земље људима који су спремни да се преселе, и Закон о ГИ из 1944. године, који је обећавао бесплатан колеџ и помоћ при покретању бизниса или куповини куће за квалификоване ветеране. Међутим, највише користи отишло је у беле људе и искључене мањине и задужено становништво.
То је изазвало проблем неједнаког генерацијског богатства. Беле породице have (имати) средњи ниво богатства од 188,200 долара — што се углавном може приписати поседовању некретнина. Хиспанске породице имају медијан од 36,100 долара. Афроамеричке породице имају просечан ниво богатства од 24,100 долара.
Људи који су одрасли у сиромашнијим породицама имају више препрека за добијање повољних кредитних услова за покретање бизниса или добијање високог образовања. Дигитална средства би треба да се позабаве овим питањима да побољшају свој имиџ као средство за побољшање финансијске инклузије.
Брукингс описује многе скривене накнаде за криптовалуте
Треће, Броокингс препоручује да присталице дигиталне имовине треба да изграде далеко боље рампе за међународне валуте. Присталице су промовисале дигиталну имовину као брз и јефтин начин за руковање међународним дознакама.
Рекламирали су да пошиљалац који користи дигитална средства може да пошаље хиљаде долара преко државних граница за само пеније уместо да изгуби проценат новца који се шаље услугама за дознаке као што је Вестерн Унион. Прималац је могао да прими локалну валуту у минутима уместо у данима.
Међутим, као и услуге дознака, накнаде и банкарска правила и даље важе. Неки корисници у земљама чији банкарски систем забрањује повезивање са крипто берзама морају да траже ретке и скупе крипто банкомате да би дигиталну имовину претворили у готовину.
Ако би примаоци радије задржали своју крипто равнотежу без претварања у фиат, морали би да набаве ретке продавце за трошење дигиталне имовине у својој локалној заједници. Међународне дознаке дигиталних средстава и даље морају да се баве фиат на рампи и ван рампе, плус накнаде за размену и трансакције.
Опширније: ТВЛ НЕАР-а је лоше пао након уклањања УСН стабилног цоин-а налик на Терра
Заштита потрошача и даље недостаје
Четврто, недостатак заштите потрошача може бити проблем. У јуну 2022, часопис Фортуне упозорио да клијенти Целсиус Нетворк-а можда неће имати уобичајену заштиту потрошача ако банкротира.
Федералне резерве су 28. јула 2022. објавиле да су и ФДИЦ супотписали писмо захтевајући да Воиагер Дигитал престане да рекламира да има осигурање депозита код ФДИЦ-а. Потоњи колапс Воиагер-а је истакао недостатак заштите потрошача у простору дигиталне имовине.
Брукингс је упозорио да би будући напори ка финансијској инклузији могли довести до исте предаторске праксе као другоразредне хипотеке, кредити до плате и услуге уновчавања чекова које обично замењују затворене филијале банака у угроженим насељима. Слично томе, крипто банкомати почињу да се појављују у продавницама у заједницама са ниским приходима и могу да изнуде накнаде и до 20%.
У светлу ових проблема, Броокингс је предложио да бољи начини за побољшање финансијске инклузије већ постоје ⏤ и не захтевају криптовалуте. Очигледна тактика би, на пример, могла да уклони системске баријере за отварање банковног рачуна кроз закон.
Федералне резерве такође раде на услузи инстант плаћања под називом ФедНов, коју су планови лансирати средином 2023. Цармона такође наговестио да би Федералне резерве могле директно понудити рачуне централне банке појединцима и предузећима директно, умјесто да их ограничавају на финансијске институције које одобравају главни рачун.
Све у свему, Броокингс Институтион препоручује креаторима политике да пажљивије сагледају промовисање веће финансијске укључености без употребе криптовалута.
За детаљније вести, пратите нас Twitter Гоогле вести или послушајте наш истраживачки подцаст Иновирано: Блоцкцхаин Цити.
Извор: хттпс://протос.цом/броокингс-институтион-диспутес-цлаим-тхат-црипто-импровес-финанциал-инцлусион/