10 начина на који су се америчке финансије заправо побољшале 2022. године, упркос високим каматама и паду акција

Чини се да је рецесија неизбежна: „2022, као и последњих неколико година, ставила је притисак на финансије америчких потрошача“, рекла је Рејчел Гитлман, менаџер за пружање финансијских услуга у Цонсумер Федератион оф Америца, националној мрежи непрофитних организација за заступање потрошача. 

У раном делу пандемије, помоћ савезне владе помогла је да многа домаћинства остану на површини, приметила је, али је већина тог новца пресушила ове године. „Потрошачи су се вратили својим финансијама пре ЦОВИД-а, осим што се сада суочавамо са рекордном инфлацијом и растућим каматним стопама“, рекао је Гиттлеман.

Неки виде финансијску нестабилност у 2022. као прилику да се поново фокусирају финансијски приоритети. „Један од најбољих резултата превирања 2022. је то што је то био позив за буђење Американцима да обрате више пажње на своје личне финансије“, рекао је Ерик Амзалаг, финансијски планер у Цанога Парку у Калифорнији.

То може значити стварање алата као што су кућни буџети, радни листови трошкова или уређаји за праћење прихода и постављање циљаних циљева уштеде, рекао је он. „Многи моји клијенти су ми објаснили да је комбинација инфлације и негативних тржишних приноса била ударац један-два који их је подсетио да морају да уложе ресурсе и пажњу на своје финансијско здравље.

Али усред економских турбуленција 2022. године, било је неколико светлих тачака када су у питању новчаници Американаца.

Ево погледа на неке од сребрних ставова везаних за новац у овом изазовном времену:

1. Акције су биле 'на распродаји'

Тржишта су ове године била погођена, што је забрињавајући тренд за све који су морали да оду у пензију или колеџ штедње. Али за људе који тек почињу да инвестирају и штеде, пад индустријског просека Дау Џонса
ДЈИА,
+ КСНУМКС%
и С&П 500
СПКС,
+ КСНУМКС%
је била прилика за куповину, рекли су неки посматрачи.

„Свако ко је у фази акумулације свог богатства и уплаћује редовне доприносе на своје пензионе или чак опорезиве рачуне, имао је користи од тржишта које је 'у продаји' по први пут у неколико година“, рекао је Рон Гуаи, сертификовани финансијски планер са Ривермарк Веалтх Манагемент у Суннивалеу, Калифорнија. 

Доле тржиште је такође створило идеалне услове за претварање традиционалног ИРА налога у Ротх ИРА налог, додао је он. Ротх конверзија је привлачна када су тржишта у паду, јер ако је ваш налог изгубио вредност, платићете мање пореза на конверзију. Вредност ће се временом вратити (надамо се) и тај раст ће бити ослобођен пореза. 

2. Неки дугови за студентски зајам су поништени — али не и они о којима сте чули

План председника Џоа Бајдена да откаже 10,000 долара студентског дуга за зајмопримце који зарађују мање од 125,000 долара годишње, и 20,000 долара за оне са Пелл грантовима је на чекању до правних спорова.

Али одвојено од тог широког напора за смањење дуга, неке мање групе зајмопримаца студентских кредита су доживјеле да су се њихови дугови смањили или нестали 2022. Министарство образовања САД је отказало 6 милијарди долара дуга за 200,000 бивших студената које су наводно преварили њихови факултети. Након година притужби на програм смањења дугова за јавне службенике, Бајденова администрација је прешла на отписати 24 милијарде долара дуга за 36,000 зајмопримаца у програму Опроста зајма јавних служби.

3. Многе велике банке наставиле су да укидају накнаде за прекорачење

Усред притиска федералног Бироа за финансијску заштиту потрошача, неке од највећих банака у земљи наставиле су да смањују или смањују накнаде за прекорачење. Банк оф Америца
БАЦ,
+ КСНУМКС%,
на пример, елиминисао своје накнаде за прекорачење и смањио своју накнаду за „недовољна средства“ са 35 долара на 10 долара. „То је заиста накнада за оне потрошаче који имају најмање да изгубе“, рекао је Гиттлеман за МаркетВатцх, говорећи уопштено о накнадама за прекорачење.

Скоро 80% прихода од накнада за прекорачење сноси око 9% власника рачуна, а њихов просечан износ је 350 долара, рекао је Гиттлеман, позивајући се на истраживање ЦФПБ-а.

Банк оф Америца је у августу известила пад од 90% у приходима од накнада у односу на претходну годину. 

Накнаде за кашњење кредитне картице, који кошта потрошаче процењених 12 милијарди долара годишње, могао би да се нађе под лупом следеће. ЦФПБ је у јуну предузео кораке ка писању нових правила за накнаде за кредитне картице. 

4. Минимална зарада је порасла на многим местима

Иако се федерална минимална плата није смањила са 7.25 долара на сат од 2009. године, многе државе, градови и срезови су кренули да повећају плате за раднике са најнижим примањима. „До краја 2022. године, 49 јурисдикција (две државе и 47 градова и округа) испуниће или премашити минималну плату од 15 долара за неке или све послодавце“, наводи се у саопштењу. Национални пројекат закона о запошљавању. Тренд је настављен и са новембарским полуизборима када су гласачи одобрене иницијативе за повећање сатнице на најмање 12 долара на сат до 2024. у Невади и на 15 долара на сат до 2026. у Небраски, што је повећање са 9 долара на сат.

5. Збогом изненађење медицинских рачуна

Неочекивани медицински рачуни — који се могу десити чак и осигураницима када користе провајдера ван мреже или лабораторију — могу нанети озбиљну дугорочну штету финансијама људи. Године 2022. пракса „наплате изненађења“ је углавном била забрањена када је ступио на снагу „Закон о без изненађења“ из Трампове ере. Закон је увео низ заштите за потрошаче којима је потребна медицинска нега, укључујући и у хитним ситуацијама.

МаркетВатцх је објаснио шта је обухваћено новим законом, а шта није ovde. 

„Закон ступа на снагу да заштити потрошаче од страшне праксе наплате која је порасла у ширину и учесталост“, рекла је Патрициа Келмар, директорка здравствених кампања у УС ПИРГ, за МаркетВатцх у јануару.

6. Неки медицински дугови су уклоњени из кредитних извештаја

Говорећи о медицинским рачунима, потрошачи су добили још једну паузу у тој арени када су три главна бироа за кредитно извештавање — Екуифак
ЕФКС,
+ КСНУМКС%,
Екпериан
ЕКСПГИ,
-0.68%
и ТрансУнион
ТРУ,
+ КСНУМКС%
- одбацио потпуно плаћене медицинске дугове из кредитних извештаја. Потрошачи ће такође добити 12 месеци (у односу на шест месеци) пре него што се неплаћени здравствени дуг прикаже на њиховом кредитном извештају. Почевши од 2023. године, кредитни извештаји неће укључивати неплаћени медицински дуг који је мањи од 500 долара.

„Идеја да милиони људи потенцијално имају стари дуг управо уклоњен из свог кредитног извештаја је велика ствар“, Матт Шулц, главни кредитни аналитичар у компанији ЛендингТрее, рекао је тада за МаркетВатцх. „Мало је тога у животу скупље од лошег кредита.”

Отприлике једно од пет домаћинстава у САД пријављује да има медицински дуг, према ЦФПБ. Доспели здравствени дугови чешћи су међу црнцима и латиноамеричким појединцима, додаје ЦФПБ, него белцима и Азијатима. Од јуна 2021. године, 88 милијарди долара пријављених медицинских рачуна појавило се на кредитној евиденцији потрошача, ЦФПБ проценио.

7. „Изузетно снажно“ тржиште рада

Наводни тренд од “тихо одустајање” године привукла пажњу медија. Али доста запослених је, према званичним мерама, радило више него икад. САД су имале „изузетно снажно“ тржиште рада 2022. године, рекао је Џош Бевинс, директор истраживања на Институту за економску политику, лево оријентисаном тхинк танку, са 4.3 милиона радних места отворено до новембра. То је био други најбољи учинак од 1940, рекао је, а први најбољи је 2021.

То затегнуто тржиште рада донело је снажан номинални раст плата, који је, иако није успео да се упореди са растућим потрошачким ценама, ублажио „ПУНО штетних ефеката“, рекао је он. Добици су били посебно добри за раднике са ниским примањима, који су искусили раст плата који је „заправо победио инфлацију током већег дела последње две године“. 

8. Већи приноси за штедише, посебно за оне којима новац није потребан одмах

Фед-ова петица повећање каматних стопа довело је до веће годишње процентуалне стопе на кредитне картице и више хипотекарне стопе, што је била лоша вест за људе који имају дугове по кредитним картицама или желе да купе кућу. Али друга страна су били бољи приноси на инструменте штедње који носе камату, као што су штедни рачуни са високим приносом, сертификати о депозитима (ЦД) и обвезнице Серије И америчког трезора. Пошто су везани за инфлацију, ја приносим на обвезнице достигла рекордних 9.62% ове године, а штедише су стајале у реду да их купе, такође у рекордном броју.

Наравно, људи који су имали кеш који су седели около да уштеде били су међу неколицином срећника. Стопа личне штедње Американаца — или проценат прихода људи који остане након плаћања рачуна и других основних ствари — пао на најнижих 2.3%, што је друга најнижа тачка у више од шест деценија.

9. Конгрес је отворио пут послодавцима да помогну радницима да уштеде новац за хитне случајеве

Као што је горе наведено, штедни рачуни за кишни дан су луксуз који си многи Американци не могу приуштити, али би могли добити помоћ на том плану захваљујући Конгресни пакет потрошње на крају године. Према сету одредби познатих као Закон о безбедности 2.0, послодавци би имали могућност постављање хитних штедних рачуна за своје раднике поред пензионих рачуна. Део плата запослених би аутоматски био депонован на рачуне, што би било ограничено на 2,500 долара годишње. Само „запослени без високих компензација“, што значи они који зарађују више од 150,000 долара годишње, били би квалификовани за рачуне.

10. Тржиште станова се коначно хлади, а чини се да раст кирија попушта

Крај 2022. улио је наду у потенцијалне купце и изнајмљиваче. Рент.цом, претраживач станова, навео је најприступачније области метроа, за које каже да пружају предах од високих трошкова закупа. „Једноцифрени пораст цена закупа и смањење месечних цена закупа на неколико тржишта дају закупцима наду да ће се цене можда стабилизовати након периода историјског раста“, наводи се у саопштењу.

Ловци на куће, посебно они који први пут купују, тражиће приступачнија места за живот 2023. године, са каматном стопом на 30 година хипотеке која се тренутно креће око 7%, двоструко више него у ово време прошле године. „Многе од ових области су пролетеле испод радара у пандемијском лудилу и сада су у доброј позицији да имају добре изгледе за посао без велике цене“, рекла је главни економиста Реалтор.цом Даниелле Хале. 

(Реалтор.цом управља подружница Невс Цорп Мове Инц., а МаркетВатцх је јединица Дов Јонеса, такође подружница Невс Цорп.
НВСА,
+ КСНУМКС%.
)

„Врелина ће се задржати у Сунсхине Стате-у, да будемо сигурни“, додао је Зилоу у свом тексту годишња прогноза некретнина објављен раније овог месеца. „Али како је приступачност постала кључни покретач понуде и потражње на тржишту, места која још увек имају разумне цене већ виде да се замах помера и требало би да имају најздравија стамбена тржишта 2023.