Имати довољно новца у пензији често захтева деценије пажљивог планирања, штедње и улагања. За многе Американце, планирање пензионисања иде преко њихових послодаваца 401 (к) планова.
Ова возила омогућавају запосленима да део својих плата усмере на пореске повлашћене инвестиционе рачуне са којих могу да се повуку у пензији. Око 60 милиона људи у САД активно учествује, према Институту инвестиционих компанија (ИЦИ).
Али иако се послодавци носе са тешким пословима постављања ових планова и обезбеђују бенефиције као што је усклађивање са компанијама, појединци и даље морају да управљају својим 401(к) на начине који им омогућавају успех у пензији. Ако не користите налог како треба, можда нећете уштедети довољно или бисте могли да платите непотребне накнаде и казне.
Ако желите да истражите своје опције за пензионисање - или желите да промените постојећи 401 (к) - онда размотрите предности Ротх ИРА, Такође.
Међутим, за тренутне 401(к) учеснике, пазите на ове три уобичајене грешке:
1. Пропуштање утакмице
Можда се осећате као да немате довољно новца да уштедите у свом 401(к), али размислите двапут пре него што одбијете подударање компаније. Подударање значи да ће ваш послодавац ставити исти износ у ваш 401(к) као и ви, обично на основу максималног процента ваше плате,
„Многи 401(к)с имају 3% компензације послодавца или више, тако да ако не одложите барем овај износ, једноставно одлучујете да одбијете бесплатан новац“, каже Сатија Чеј, суоснивач и менаџерски партнер у Арисе Привате Веалтх.
Чак и ако ваш послодавац не понуди подударање, ипак размислите о улагању, с обзиром на структурне предности 401(к), на пример, одлагање пореза до повлачења. Ипак, неки људи праве грешку што уопште не доприносе, каже Чеј.
„Планови 401(к) су тако лак начин улагања, повољан за порез и типично ниску накнаду“, додаје она.
2. Превише/премало анализирање
Још једна грешка 401(к) може бити или претерано или премало анализирати ваше изборе у оквиру плана. Што се тиче претераног анализирања, покушајте да не будете превише заокупљени краткорочним променама.
„Када се одлучите за алокацију инвестиција која вам одговара, избегавајте емоционални стрес и држите се провере својих вредности неколико пута годишње, имајући на уму своју дугорочну перспективу улагања“, каже Чеј.
С друге стране, не желите да заузмете трајни менталитет постави-и-заборави. И даље морате да анализирате које инвестиције имају смисла за вашу ситуацију, као што је прилагођавање ваших алокација како би одговарале вашој толеранцији ризика током времена.
„Како се приближавате пензији, требало би да се крећете ка конзервативнијој расподели да бисте ограничили било какве велике падове непосредно пре пензионисања“, каже Чеј. За оне који не желе сами да се носе са овом променом, узмите у обзир средства за циљни датум ако их ваш план нуди, додаје она. „Како се приближавате наведеној години пензионисања, фонд ће аутоматски кренути ка конзервативнијој расподели.
Сада разговарајте са стручњаком који ће вас упутити како да то урадите повећајте свој новац без пореза.
3. Игнорисање накнада и казни
Учесници такође треба да избегну грешку игнорисања 401(к) накнада и казни. Када бирате своје инвестиције, можда имате неколико опција са различитим годишњим накнадама. Заједнички фонд који наплаћује 0.5% годишње у односу на 1%, на пример, можда не изгледа као велика разлика. Али временом, то се може додати. Слично томе, ако промените посао, можда ћете одлучити да ли ћете своје инвестиције задржати у оквиру плана бившег послодавца или можда убацити средства у ИРА или Ротх ИРА. Ипак, због величине планова које спонзорише послодавац, они често могу понудити средства са нижим накнадама од оних које бисте могли да купите као појединац. Истражите своје Ротх ИРА опције преокретања овде.
Та разлика може довести до великог утицаја на укупне уштеде. Не само да накнаде директно смањују ваш баланс, већ и мање у вашем портфељу утиче на повећање потенцијала раста.
То не значи да никада не би требало да пребацујете средства или да изаберете одређене фондове са вишим накнадама, али водите рачуна о накнадама у било ком контексту планирања пензионисања. Такође пазите на казне, на пример ако повучете новац раније са свог 401 (к). Осим ако не испуните одређене услове, као што је суочавање са квалификационим тешкоћама, узимање новца из плана пре него што напуните 65 година може довести до додатног 10% пореза на доходак на фондовима. Осим тога, вађење новца, заједно са плаћањем казни, смањује вашу способност уштеде током времена.
Како исправити грешке 401(к).
Ако сте направили неку од горе наведених грешака, не брините. У многим случајевима можете да унесете промене да бисте се вратили на прави пут.
„Обично не постоји временско ограничење када можете да промените износ одлагања или опције улагања“, каже Чеј.
Дакле, ако желите да почнете да користите предности упаривања компанија тако што ћете повећати свој допринос или можда прећи на фондове са нижим накнадама, често то можете брзо да урадите. Ваш план такође може понудити ресурсе за помоћ.
„Ако сте направили неке од ових грешака и потребна вам је помоћ у проналажењу најбољег пута даље, позовите тим финансијских саветника плана или службу за помоћ“, каже Чеј.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/3-мистакес-авоид-манагинг-401-130932866.хтмл