Можда сте чули за индивидуалне рачуне за пензионисање (ИРА), али мало знате о томе шта су они или како вам могу помоћи да постигнете своје циљеве за пензионисање. Да бисте започели, хајде да погледамо четири основне чињенице о ИРА.
ИРА је дугорочни план штедње који је осмишљен да помогне запосленим људима да штеде за пензију. Његове пореске олакшице су сличне онима из пензионог плана који спонзорише послодавац, као што је а КСНУМКС (к) or 403(б.
Ако сте самозапослени или слободњак, или ако ваш послодавац не нуди 401 (к), ИРА је ваша најбоља опција за уштеду до пензије уз истовремено смањење опорезивог прихода. Ако имате приступ и 401(к) и ИРА-и, добра је идеја да уштедите у обе врсте планова да бисте диверзификовали своје инвестиције.
Можете бирати између великог броја ИРА-а из готово сваке банке или брокерске куће. За разлику од 401(к) коју спонзорише компанија, можете улагати у скоро све што желите.
Кључне Такеаваис
- Постоје годишња ограничења колико можете допринети ИРА-и, било да је то традиционална или Ротх ИРА.
- Ваш приход одређује да ли имате право да допринесете ИРА-и и колико можете да допринесете.
- Са традиционалном ИРА, ваши доприноси се дају средствима пре опорезивања и смањују ваш опорезиви приход за годину. Дугујете порезе само када подигнете новац.
- Са Ротх ИРА, ваши доприноси се дају средствима након опорезивања. Ваша повлачења се не опорезују.
- Можете повући своје доприносе из Ротх ИРА без пореза и казни у било ком узрасту.
1. ИРА ограничења
За 2022. Служба унутрашњих прихода вам омогућава да допринесете чак 6,000 долара ако сте млађи од 50 година и 7,000 долара годишње ако имате 50 или више година. За 2023. Порезна управа вам омогућава да допринесете до 6,500 долара (или 7,500 долара ако имате 50 година или више).
Морате имати зарађени приход да допринесе ИРА. То може укључивати приход супружника ако сте у браку и заједно подносите документе.
2. Врсте ИРА
Постоје две основне различите врсте ИРА: традиционални и Рот. Традиционална ИРА не захтева да плаћате порез на добит док не почнете да узимате потребне минималне расподеле (РМД).
Од 1. јануара 2023. године, старост у којој морате да почнете да узимате РМД је повећана са 73 на 72 године.
Пошто новац није (још увек) опорезован, традиционална ИРА задржава више новца на вашем рачуну током времена, а то омогућава новцу да једињење бржим темпом.
Ротх ИРА захтева да плаћате порез сада, по вашој тренутној пореској стопи. Ово омогућава да ваша зарада расте без пореза. Ако очекујете да ћете у будућности бити у већем пореском разреду, Ротх је вероватно ваш најбољи избор.
Осим ова два популарна избора, постоје многе друге врсте ИРА укључујући:
- СЕП ИРА, који омогућавају послодавцима (обично малим предузећима или самозапосленим појединцима) да уплате доприносе за пензију.
- ЈЕДНОСТАВНИ ИРА, који су дизајнирани да их нуде мала предузећа.
- Самосталне ИРА, који су веома слични традиционалним или Ротх ИРА-има, осим што постоје ограничења за опције улагања.
Ако зарађујете изнад одређеног износа, не можете допринети Ротх ИРА. Ограничења се ревидирају сваке године.
Ако зарађујете изнад одређеног износа, не можете допринети Ротх ИРА. Ограничења се ревидирају сваке године.
3. ИРА подобност
Са традиционалном ИРА, одбитци јер су ваши износи доприноса ограничени ако сте такође покривени планом који спонзорише послодавац.
Пуни одбитак је дозвољен
За 2022., појединачни порески обвезници који зарађују 68,000 долара или мање могу узети пуни одбитак. Брачни парови који зарађују мање од 109,000 долара могу направити пуни одбитак.
Ова ограничења су повећана за 2023. Поједини порески обвезници који зарађују 73,000 долара или мање или су у браку који подносе заједничку пријаву порески обвезници који зарађују мање од 116,000 долара могу направити пуни одбитак.
Делимични одбитак дозвољен
Делимични одбитак је доступан за самце који зарађују више од 68,000 долара, али мање од 78,000 долара у 2022. Брачни парови који зарађују између 109,000 и 129,000 долара могу добити делимични одбитак за 2022. годину.
Ова ограничења су такође повећана за 2023. Поједини порески обвезници који зарађују између 73,000 и 83,000 долара и даље могу да примају делимичан одбитак. Поред тога, порески обвезници у браку који подносе заједничке пријаве који зарађују између 116,000 и 136,000 долара такође могу узети делимичан одбитак.
Одбитак није дозвољен
Постоји ограничење на дозвољени модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) пореског обвезника да би се могао узети овај одбитак. Ако МАГИ појединца премаши 78,000 долара у 2022. или 83,000 долара у 2023., они немају право на одбитак. Исто важи и за венчане пореске обвезнике који зарађују више од 214,000 долара у 2022. или 228,000 долара у 2023.
Ако ваша традиционална ИРА није ослобођена пореза, Ротх ИРА је бољи избор. Са Ротх ИРА, доприноси се дају са доларима након опорезивања и постоје ограничења прихода.
4. ИРА трошкови
Да бисте отворили ИРА, мораћете да посетите банку или инвестицију Брокер, лично или онлајн.
Неки онлајн брокери нуде ИРА без накнаде осим провизија за куповину и продају у оквиру налога. Други брокери ће наплаћивати годишњу накнаду за управљање, чак и ако не управљају рачуном уместо вас.
Потражите ИРА без накнаде. Накнада за управљање од 1% може значајно да смањи ваш баланс током периода од 20 година, тако да је важно свести накнаде на минимум.
Која је разлика између традиционалне ИРА и Ротх ИРА?
Традиционална ИРА се финансира доларима пре опорезивања, што значи да добијате унапред одбитак. Дугујете порез на доходак у години у којој извршите повлачење.
Ротх ИРА се финансира доларима након опорезивања. Иако не добијате тренутну пореску олакшицу, ваш допринос и сва његова зарада могу се повући у будућности без пореза.
Ротх ИРА се такође може похвалити већом флексибилношћу за повлачење новца од традиционалне ИРА. Већ сте платили порез на доходак на новац, тако да је ваш ако желите раније.
Да ли је традиционална ИРА боља од Ротх ИРА?
Једна ИРА није нужно боља од друге. Један би могао бити прикладнији за неке инвеститоре.
Традиционалне ИРА имају тенденцију да фаворизују људе са већим приходима у кратком року јер доприноси смањују њихову непосредну пореску обавезу. Ротх доприноси имају тенденцију да фаворизују млађе штедише са нижим приходима који могу очекивати да ће у будућности бити у вишим пореским разредима.
Која је разлика између ИРА-е и 401 (к)?
Оба су инвестициони рачуни на којима се налазе дугорочна штедња за пензију.
401(к) је план којим управља послодавац. Послодавац ће изабрати инвестиције које су вам доступне, изабрати брокера у ваше име и надгледати администрацију плана. Послодавац може да допринесе партиципацији на ваш рачун, што представља значајну корист за запослене.
ИРА је рачун за пензионисање којим се самостално управља, а који ви бирате и надгледате. Имате много већу флексибилност и избор.
Резиме
Било да је у питању Ротх или традиционална ИРА, почните. Новац који се налази на вашем штедном рачуну и зарађује малу или никакву камату могао би вам више помоћи у ИРА-и, чак и са сигурним изборима улагања.
Не знате како да уложите новац? Питајте саветника који плаћа само накнаду за неку помоћ. Многи ће вам радо наплатити једнократну накнаду и накнаду за годишње консултације.
Извор: хттпс://ввв.инвестопедиа.цом/финанциал-едге/0212/4-басиц-фацтс-то-кнов-абоут-ирас.аспк?утм_цампаигн=куоте-иахоо&утм_соурце=иахоо&утм_медиум=реферрал&иптр=иахоо