Многи радници који мењају посао у светлу пандемије – било да се ради о више новца, бољим приликама за напредовање или флексибилном распореду – ризикују да превиде један важан фактор: своју пензиону штедњу.
Они који повећавају приходе променом посла требало би да могу да уштеде више новца, што добро слути из перспективе штедње за пензију, каже Крис Долан, финансијски планер у Баирду у Сијетлу. Али радник који промени посао може изгубити неке пензије које спонзорише послодавац, најчешће оне које се нуде кроз 401(к)с, додаје он.
Људи који траже посао морају много тога да размотре. Они могу одлучити да га оставе код свог бившег послодавца или да га убаце у 401 (к) на свом новом послу или индивидуалном рачуну за пензионисање, између осталих опција. Избор зависи од нечијих инвестиционих преференција, биланса, накнада и опција улагања, као и од удобности управљања сопственим новцем, између осталих фактора.
Ево неких разматрања које финансијски саветници препоручују за пензионере који мењају посао.
Исплата може бити скупа
Радници који напуштају посао често су у искушењу да уновче свој пензиони рачун, посебно ако је њихов салдо мали, али то може временом да умањи њихово гнездо. Не само да ће сносити порезе и потенцијално казну сваки пут када уновче рачун, већ неће имати користи од компаундирања.
Ако уновчите свој 401(к), на пример, суочићете се са порезом на доходак на новац који подигнете и казном од 10% ако сте млађи од 59½ година.
Међутим, они који напусте посао у години када напуне 55 година или након ње, могу повући новац из свог 401(к) без казне од 10% ако се придржавају правила суштински једнаких периодичних исплата док не достигну 59½. Али они ће и даље плаћати порез на доходак и смањиће своју штедњу за пензију.
„Требало би да будете дисциплиновани иако је то мањи износ“, каже Долан. „Ти мањи износи представљају нешто велико.
Узмите у обзир подударање послодаваца и време за добијање права
Ловци на посао данас можда природно размишљају о „инфлацији и могућности за већу плату“, али могу да превиде шта остављају на столу у смислу свог 401(к), каже Џон Кембел, шеф за планирање богатства за исток регион управљања приватним богатством америчке банке.
Многи послодавци у потпуности или делимично усклађују доприносе које запослени дају у своје планове 401(к), до одређеног процента њихове плате. Ти доприноси варирају, али међу такозваним плановима са дефинисаним доприносима које је администрирала Вангуард група 2021. године, већина планова је одговарала између 3% и 6% плате.
Када тражите посао, „заиста желите да се укључите у утакмицу свог послодавца“, каже Давид Стиннетт, директор и шеф Вангуард Стратегиц Ретиремент Цонсултинг. Одвојите се да зарадите и растете деценијама, подударање послодавца „заиста постаје прилично материјалан део ваше нето вредности“, каже он.
Радници увек могу да узму новац који су дали у 401(к) када напусте фирму, али утакмице компаније често подлежу распореду преузимања права – одређено време које запослени мора да остане у компанији пре него што новац буде 100% њихов . У уобичајеном распореду права, запослени добијају 20% обавеза компаније сваке године, тако да запослени добијају потпуна права након пет година, каже Долан.
Али распореди преузимања се разликују. У 2021. години, 49% планова са дефинисаним доприносима којима је администрирала Вангуард група је одмах дало запосленима доприносе који одговарају послодавцима, док је 25% планова имало петогодишњи или шестогодишњи распоред, каже Вангуард.
Отиђите пре него што сте у потпуности стекли право, и „можда остављате значајне количине утакмица компаније на столу које не можете да понесете са собом“, упозорава Кембел.
Ролловери
Запослени могу убацити тренутни план 401(к) у други рачун за пензионисање са повлашћеним порезом—као што је други 401(к) или ИРА—без пореских последица ако правилно руководе трансакцијом.
Генерално се препоручују трансфери у којима се средства преносе директно од једног администратора пензионог плана другом. Ако администратор вашег плана не жели да се бави таквим трансфером, можете дати чек свом новом поверенику или старатељу у своју корист и депоновати га у свој нови план или ИРА. У овом случају, не постоји законски услов о томе колико брзо трансфер треба да се изврши, иако тренутни план пензионисања запосленог или нови може имати услове у погледу времена. У оба случаја, порез се не задржава.
Међутим, ако вам администратор плана пошаље чек који вам је исплаћен за квалификовану дистрибуцију са преокретом – што може да уради или по вашем налогу или ако имате мали биланс и не усмеравате их – он ће задржати порез. Ако преокренете дистрибуцију и желите да одложите порез на цео опорезиви износ, мораћете да додате средства из других извора једнака задржаном износу. Имаћете 60 дана да уложите новац у свој нови пензиони план или ИРА или ћете дуговати порез на расподелу.
Пребацивање својих пензионих фондова у 401(к) код вашег новог послодавца је често најпогоднија опција, кажу саветници. Генерално је лакше пратити свој новац ако је на једном месту и ваш нови план може понудити подударање компаније и дати вам приступ неким финансијским саветима.
Скоро сви 401 (к) планови вам омогућавају да унесете билансе из претходног плана, каже Стиннетт. Поред тога, иако већина планова 401(к) дозвољава запосленима да почну да уплаћују нове доприносе у своје пензионе планове одмах након што се придруже фирми, неки имају период чекања. Међу плановима са дефинисаним доприносима које је администрирао Вангуард 2021. године, 72% је омогућило запосленима да одмах почну да уплаћују нове доприносе, док је 8% захтевало годину дана радног стажа пре него што запослени стекну право. Преосталих 20% захтева од једног до шест месеци службе.
Ако морате да сачекате, „желите да будете сигурни да нећете изгубити годину дана“, каже Стинет. „Посебно ако сте млађи радник, желите да отворите ИРА и допринесете томе.
Заиста, ИРА могу бити добра алтернатива 401 (к) у многим случајевима. Ако план вашег новог послодавца 401(к) наплаћује високе административне таксе или нуди средства са високим односом трошкова, можда ћете желети да размотрите ИРА и пронађете заједничке фондове и фондове којима се тргује на берзи са ниским накнадама.
Поред тога, планови 401(к) генерално нуде ограничен избор инвестиционих избора, обично заједничких фондова. Ако желите да проширите своје опције улагања - рецимо на појединачне акције - можда бисте желели да размислите о ИРА-и за бар део свог новца.
Један фактор који треба узети у обзир при одлучивању да ли да се пребаците на 401(к) или ИРА: границе доприноса за 401(к) које спонзорише послодавац су веће од оних за ИРА-у 2022. 20,500 долара за оне млађе од 50 година у односу на 6,000 долара , редом. Поред тога, у случају пријаве личног банкрота, 401(к) нуди већу заштиту од поверилаца него ИРА.
Пишите [емаил заштићен]
Извор: хттпс://ввв.барронс.цом/артицлес/401к-ретиремент-ира-ролловер-51661537619?ситеид=ихооф2&иптр=иахоо