Отварање индивидуалног рачуна за пензионисање је одличан корак у планирању пензионисања. Међутим, суочићете се са избором када то радите: да ли ћете изабрати Ротх или традиционалну ИРА? Ваши доприноси једном се рачунају у укупно годишње ограничење за оба типа налога, тако да је ваш избор кључан. Ротх ИРА доноси бројне погодности за ваше пореске околности. Ево примарних предности Ротх ИРА-а које можда нисте знали. Такође можете радити са финансијским саветником који ће вам помоћи да пронађете прави пензиони рачун за вашу ситуацију.
Шта је Ротх ИРА?
Ротх ИРА је индивидуални пензиони рачун који користи новац опорезован од стране владе. На пример, рецимо да примате плату од 2,000 долара од свог послодавца сваке две недеље. Овај новац вам долази након повлачења пореза. Депонујете 200 долара од сваке плате вашој Ротх ИРА. Када одете у пензију, нећете плаћати порез на своје Ротх ИРА дистрибуције јер сте их платили док сте радили. Овај сценарио је супротан традиционалној ИРА, која вам даје смањење пореза на доходак док радите и плаћа порезе у пензији.
Главне предности Ротх ИРА
Ротх ИРА се разликују од традиционалних ИРА и могу помоћи вашој пореској ситуацији на следеће начине:
Пореске повластице
Рачуни за пензионисање углавном плаћају порез на приход или капиталну добит када њихова улагања зарађују. Међутим, нећете дуговати порезе када ваша Ротх ИРА порасте. Овај аспект повећава ваш приход током пензионисања и минимизира накнаде за рачун.
Флексибилност повлачења
Ротх ИРА вам такође омогућавају да повучете новац пре пензионисања. Конкретно, можете повући доприносе у било ком узрасту без казне. Међутим, морате имати налог најмање пет година пре него што сте приступили својим доприносима без плаћања казне. Исто тако, извући ћете финансијску казну када повучете испод 59.5 година.
Уз то, неколико изузетака вам омогућава да заобиђете казне. На пример, купци куће први пут могу да повуку 10,000 долара са рачуна у било ком тренутку како би помогли око уплате. Поред тога, можете покрити квалификоване трошкове за образовање, медицинске трошкове, усвајање или рођење. На крају, ваша средства су доступна ако умрете или имате инвалидитет.
Запамтите, петогодишње правило се примењује након што навршите 59.5 година. Дакле, повлачење средстава након тог узраста са рачуна који сте држали мање од пет година ће довести до пореза на зараду. Међутим, када прођете генерацију и петогодишње прекретнице, ваша средства су потпуно доступна без пореза и накнада. Дакле, можете подићи колико год новца желите годишње без промене пореске ситуације.
Нема РМД-ова
Закони о обавезној минималној дистрибуцији (РМД) спроводе обавезна повлачења са многих врста рачуна за пензионисање. Укратко, закони налажу да пензионери узимају новац са својих пензионих рачуна са 72 године, чак и ако им није потребан. Срећом, Ротх ИРА-и су изузети од овог правила, што значи да ће ваша средства стајати на вашем рачуну и зарађивати док вам не буде потребна дистрибуција.
Без пореског оптерећења за кориснике
Ваша Ротх ИРА средства су подједнако неопорезива ако умрете и оставите свој рачун својим одређеним корисницима. Поред тога, ИРС дозвољава исплате без казни из наслеђених ИРА за кориснике млађе од 59.5 година. Међутим, правила РМД и даље важе, што значи да вољена особа која прими ИРА мора на крају повући сав новац са рачуна.
Смањени порези на доходак
Пошто Ротх ИРА дистрибуције немају пореске импликације, оне су корисне ако очекујете значајан приход током пензионисања. На пример, ако зарадите мање од 89,450 долара и заједно са супружником поднесете своје порезе, остаћете у пореском разреду од 12%. Ако то радите са Ротх ИРА-ом, плаћате ову ниску стопу док радите. Затим ћете у пензији добити дистрибуцију без пореза, помажући вам да останете у пореском разреду од 10%, најнижој могућој стопи коју можете добити.
Упаривање са другим типовима налога
Ваша Ротх ИРА пружа пореску диверсификацију када доприносите другом рачуну за пензионисање. На пример, ако ваш послодавац нуди план 401(к), можете да уплатите доприносе пре опорезивања тамо и доприносе након опорезивања вашој Ротх ИРА. Ова опција шири ваше пореско оптерећење на ваше радне године и одлазак у пензију, смањујући финансијску напетост у обе фазе живота.
Недостаци Ротх ИРА
Док Ротх ИРА нуде мноштво предности, они долазе са неколико недостатака:
Ниво прихода спречава доступност
Прописи ИРС-а забрањују Ротх ИРА за оне са превисоким модификованим прилагођеним бруто приходом (МАГИ). Конкретно, ако сте у браку и заједно подносите пријаве, можете допринети Ротх ИРА са МАГИ од 218,000 долара или мање. МАГИ од мање од 228,000 долара смањује колико можете да допринесете, док приход преко ове границе значи да не можете дати ни један долар у Ротх ИРА.
Подношење пријаве као самца или као главе домаћинства доноси слична ограничења. Конкретно, граница прихода за ове пореске ситуације је 138,000 долара. Они са МАГИ између 138,000 и 153,000 долара могу допринети нижим износом Ротх ИРА-и док прелазак горње границе вас спречава да допринесете. Насупрот томе, традиционални ИРА немају ограничења прихода, што значи да свако може да допринесе једном.
Ограничени максимуми депозита
Још један недостатак ИРА-а је њихова ниска годишња граница доприноса. Конкретно, можете дати 6,500 УСД на рачун у 2023. Ако имате 50 или више година, можете дати 7,500 УСД. Као резултат тога, можда ћете морати да отворите додатни рачун за пензионисање, као што је 401 (к) или 403 (б), да бисте уштедели довољно за пензионисање.
Нема опција пре опорезивања
Ротх ИРА не може да користи доларе пре опорезивања. Као резултат тога, не можете смањити порез на приход са Ротх ИРА током ваших радних година. Овај аспект може угрозити вашу пореску ситуацију ако очекујете да ће ваш приход бити знатно већи у каријери него у пензији. На пример, ако ове године зарадите 95,000 долара, платићете 22% на свој приход пре него што га депонујете у Ротх ИРА. С друге стране, стављање долара пре опорезивања у традиционалну ИРА и планирање 44,000 долара годишњег прихода за пензију значи плаћање пореза на доходак од 12% на ваше доприносе.
Ограничења конверзије
Пошто приход може ограничити вашу способност да допринесете Ротх ИРА-и, конверзије су популарна опција за особе са високим приходима да добију овај тип налога. Конкретно, можете отворити традиционалну ИРА, допринети јој, а затим је претворити у Ротх ИРА. Ако то учините, морате платити дуговани порез на доходак на доприносе. Поред тога, лоша страна је то што се не можете поново претворити у традиционалну ИРА када постане Ротх. Дакле, најбоље је извршити конверзију само са детаљним планом.
Алтернативни рачуни за пензионисање
Будући да ваша пореска ситуација или ниво прихода могу учинити Ротх ИРА подпарним или неодрживим, можете се раздвојити на друге опције штедње за пензију. Узмите у обзир следеће:
Традиционална ИРА: Традиционална ИРА нема ограничења прихода, што значи да вас ваше годишње уплате неће спречити да доприносите рачуну. Међутим, годишњи лимит доприноса од 6,500 долара и даље важи.
Брокерски рачун: Такође можете отворити опорезиви брокерски рачун ако желите више приступа својим средствима, при чему је компромис порез на капиталну добит на ваше приносе.
Планови које спонзорише послодавац: Налози као што су 401(к) и 403(б) налози су одличне опције. Можете добити одговарајуће доприносе од свог послодавца и доприносити до 22,500 долара годишње. Осим тога, они старији од 50 година могу уплатити додатних 7,500 долара.
Резиме
Ротх ИРА нуде јединствене пореске олакшице и опције повлачења за власнике рачуна. Конкретно, нећете плаћати порез на доходак у пензији са рачуна и можете раније подићи средства из износа доприноса. Поред тога, они су доступни свима који су испод ограничења прихода, што значи да нећете зависити од послодавца или врсте посла да бисте допринели налогу.
Ипак, највећа пореска предност Ротх ИРА-е може бити и њен пад. Ако бисте радије уштедели доларе пре опорезивања и плаћали порезе у пензији, најбоље је да допринесете традиционалној ИРА. Поред тога, ниска годишња граница доприноса може вас приморати да потражите негде другде како бисте уштедели новац за пензију. Као резултат тога, процена вашег пензионог плана и пореских околности је неопходна да бисте знали да ли Ротх ИРА има смисла.
Савети за Ротх ИРА
Разумевање да ли су доприноси за пензионисање пре или после опорезивања оптимални може бити тешко. Ваша финансијска ситуација је јединствена и мораћете да узмете у обзир сваки аспект ваших околности да бисте разумели да ли је Ротх ИРА најбоља за вас. На срећу, финансијски саветник вам може помоћи да схватите своје могућности. Проналажење финансијског саветника не мора да буде тешко. СмартАссетов бесплатни алат повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Као што је поменуто, Ротх ИРА је само један од многих доступних планова за пензионисање. Можете прочитати више о најбољим типовима пензионог плана како бисте одабрали онај који вам одговара.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/СДИ Продуцтионс, ©иСтоцк.цом/јигаллери, ©иСтоцк.цом/Спотматик
Објава 6 главних предности Ротх ИРА-а се први пут појавила на СмартАссет блогу.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/6-ундерратед-бенефитс-ротх-ирас-130002158.хтмл