6 изненађујућих чињеница о пензионисању

Пензионисање је тема која се редовно налази на насловима и нису све охрабрујуће. Американци живе дуже него икада раније. Међутим, ако претпоставите да већина људи штеди више да би се припремили за своје дугорочне потребе, погрешили бисте. Ево неких од запањујућих истина о пензионисању у САД

1. Могло би трајати дуже него што мислите

У истраживању из 2022. године, стварна средња старосна граница за пензионисање за пензионере је 66 година, а према Центру за контролу и превенцију болести, тренутни животни век је скоро 76 година. Ипак, за многе ће пензија трајати много дуже од 17 година. Бројеви су искривљени бројем појединаца који умиру релативно млади.

Размислите о овоме – жена од 65 година има 50% шансе да доживи 86.8 година, а мушкарац од 65 година има 50% шансе да достигне 84.2 године (од јануара 2023.). Зато млађи радници треба да планирају две деценије или више прихода у пензији. А за садашње пензионере, ултраконзервативни портфолио који се састоји искључиво од обвезница можда неће обезбедити довољан раст, посебно са каматним стопама које су још увек близу историјских минимума.

„Док се портфељи који се искључиво или првенствено састоје од обвезница могу чинити сигурнијим од акција са потенцијално нижим ризиком од пада у краткорочном периоду, историјски гледано, они су пружали знатно ниже укупне приносе на дужи рок. Ово може бити разлог за велику забринутост у погледу одржавања инфлације или испуњавања жељених пројекција имовине за задовољавајући приход касније“, каже Даниел П. Сцхутте, МБА, оснивач и финансијски саветник, Сцхутте Финанциал, Денвер, Цоло.

„Широко диверзификовани пензиони портфељ који се састоји од 40% америчких акција са великим капиталом, 25% америчких акција са малом капиталом, 25% америчких обвезница и 10% готовине имао је стопу успеха од 98% у трајању од најмање 35 година током пензионисања пре него што је покренут без новца. Диверзификација је смерница за доживотно улагање – останите диверсификовани и у пензији“, каже Цраиг Исраелсен, Пх.Д., дизајнер 7Твелве Портфолио, Спрингвилле, Утах.

2. Социјална сигурност пада на крај

Већину времена, сама плаћања социјалног осигурања неће бити ни приближно довољна да се постигне тај циљ.

„Један од великих проблема са социјалним осигурањем је то што оно пружа сличан животни стандард само за оне у најнижем квартилу приматеља у САД. Другим речима, осим ако ваше домаћинство не зарађује мање од 30,000 долара годишње, већини људи ће бити потребно да се ослањају на неку врсту личне штедње како би одржали свој садашњи животни стандард у пензији“, каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс Инц., Ирвине, Калифорнија, и аутор Индексни фондови: Програм опоравка од 12 корака за активне инвеститоре.

Ово је место где рано почетак штедње може помоћи, посебно коришћење возила са повољнијим порезима као што је индивидуални пензијски рачун (ИРА) or 401 (к) планова.

3. Американци далеко заостају у штедњи

„Између два краха берзе и недовољно штедње у последњих 16 година, заједно са повећаним трошковима и инфлацијом, Американци су веома заостали у штедњи за пензију“, каже Карлос Дијас мл., оснивач и извршни партнер компаније Диас Веалтх ЛЛЦ у Лејку Мери, Флорида.

Како се америчко радно место удаљава од пензијских планова, све је више на радницима да обезбеде сопствене пензије. Извештај ПрицеватерхоусеЦооперс-а показује да је средња пензиона штедња за појединце од 55 до 64 године 120,000 долара. За оне од 35 до 44 године, то је 37,000 долара.

4. Многима још увек недостаје пензиони план

Некада сте могли већину своје каријере провести у једној компанији и рачунати на пензију када одете у пензију. Средњи износ приватне пензије је сада само 6,988 долара.

Нажалост, многи Американци не замењују те пензије са а план са дефинисаним доприносима (ДЦ). као што је 401(к). У 2022. било је 60 милиона активних 401(к) учесника, док радна снага укључује 159 милиона људи – што значи да отприлике 38% појединаца активно учествује у 401(к).

5. Останак у радној снази

С обзиром на чињеницу да толико Американаца заостаје у својој уштеђевини, можда није изненађујуће што многи остају у радној снази и након што стекну право на социјално осигурање. Међутим, једно кључно питање за многе старије људе који су заинтересовани да раде на допуни свог социјалног осигурања је то што можда неће моћи да нађу посао - посебно након пандемије коронавируса. Просечна стопа незапослености за особе старије од 65 година била је 7.5% у 2020. години – највиша икада. Појединци од 65 и више година са послом пали су за 12.9% од фебруара 2020. до фебруара 2021.

6. Медицаре неће покривати живот уз помоћ

Владини подаци откривају да ће скоро 70% појединаца који напуне 65 година требати дуготрајну његу у неком тренутку. Средња цена једног установа за помоћни живот износио је 4,957 долара месечно од 2022, према Генвортх Финанциал Инц. То је било више него двоструко више за приватну собу у старачком дому.

Оно што многи старији не схватају је да Медицаре не плаћа већину трошкова дугорочне неге. Покрива само 100 дана неге у а квалификована сестринска установа и то само ако је томе претходио боравак у болници од три дана или више. 

Ако не седите на великом јајету, то је добар разлог да почнете да размишљате о осигурање за дуготрајну негу (ЛТЦ). у касним 50-им или раним 60-им.

Како кренути на прави пут

У зависности од тога колико сте напредовали ка сопственим циљевима пензионисања, можда ћете се осећати боље или лошије у вези са својим положајем. Ако нисте баш толико близу свом циљу колико бисте желели, поновни поглед на ваш план за пензионисање може вам помоћи да утврдите недостатке.

Почните тако што ћете покушати да утврдите колико ће вам требати за пензију, на основу ваше тренутне потрошње и животног стандарда који желите. Затим погледајте стање своје штедње и колико редовно штедите.

Затим размислите о својим инвестицијама. Да ли максимално доприносите свом 401(к) или 403(б)—ако га имате? А ако то урадите, да ли уштедите довољно да добијете компанију? Ако не, размислите о повећању својих доприноса.

Ако немате план за пензионисање који вам нуди ваш посао, или сте довољно срећни да искористите свој план сваке године, своју уштеђевину можете допунити ИРА-ом. За 2022. годину можете дати до 6,000 долара годишње ИРА-и или 7,000 долара ако имате 50 година или више. За 2023., ограничења доприноса су прилагођена инфлацији: можете допринети до 6,500 долара годишње за ИРА, или 7,500 долара ако имате 50 година или више.

Резиме

Дани пензија које је исплаћивао послодавац су одавно прошли, а процењена просечна пензија социјалног осигурања у 2023. износи 1,827 долара месечно. Пошто се очекивани животни век продужава због боље здравствене заштите, планирање пензионисања је од суштинског значаја. Ако имате приступ плану директних доприноса или индивидуалном пензионом рачуну, почните да инвестирате одмах. Моћ сложене камате може вам помоћи да одржите животни стил у којем уживате током својих златних година уз пажљиво планирање и мудро улагање.