68 одсто Американаца не би могло да покрије трошкове живота ни месец дана ако би изгубили посао, показује истраживање. Добре вести? Сада је најбоље време у годинама да се то поправи.

Страхови од рецесије — и отпуштања — велики су над многим домаћинствима. Скоро половина одраслих Американаца сматра да је земља већ у рецесији, наводи се у извештају Морнинг Цонсулт-а. Економисти кажу да је шанса за рецесију у наредних 12 месеци негде око 61%, према недавном истраживању Валл Стреет Јоурнала; док су економисти у засебној анкети Блумберга рекли да је то више као 70%. И иако је незапосленост у јануару пала на 3.4 одсто, владини подаци показују да је више од 1.2 милиона људи изгубило посао у првом месецу ове године.  

Али чак и ако не уђемо у рецесију 2023. године, неочекивани трошкови су превише чести. Један од суштинских начина да се заштитите од свега тога? Одложите новац у фонд за хитне случајеве како бисте се припремили за све неочекиване трошкове, каже виши економски аналитичар Банкрате Марк Хамрицк. „Није питање да ли ће се ови догађаји догодити, само када и колико ће коштати“, каже Хамрик. Добра вест је да многи штедни рачуни са високим приносом сада плаћају више него што су имали у последњих 15 година са 4% или више (погледајте највише стопе штедних рачуна које можете добити овде.)

Како стоје Американци када је у питању финансијска сигурност? Није довољно добро, показало је недавни извештај Банкрате. У случају већег економског пада, 68% испитаника рекло је да не би могли да покрију своје животне трошкове месец дана ако данас остану без посла. Сваки четврти је отишао толико далеко да је рекао да ће бити приморан да стави неочекивани трошак од 1,000 долара на кредитну картицу и отплати га током времена - и то без губитка посла. 

Колико би требало да уштедите у фонду за хитне случајеве?

Да би се избегли проблеми са већ високим стопама кредитних картица — тренутно 19.91% — Керри Кеихн, финансијски саветник у Еартх Екуити Адвисорс-у, каже да покретање адекватног бафера за хитну штедњу може додати одређену заштиту за све неочекиване трошкове. На почетку, Кеигн каже да би „увек предложио најмање три до шест месеци животних трошкова на располагању за хитне случајеве“ и да бисте могли да размислите о више ако „имате издржаване чланове, ако поседујете свој дом , ако имате велике медицинске трошкове или поправке куће за које знате да су одмах иза угла или ако су вам приходи нестабилни.”

Погледајте највише стопе штедних рачуна које можете добити овде.

А ако мислите да је ваш посао на коцки, можда ће вам требати још више. Скоро трећина свих радника изјавила је да су забринути да њихов посао можда неће преживети следећи талас смањења буџета или отпуштања, наводи се у децембарском извештају ЛинкедИн-а. Запослени на позицијама у менаџменту производа, обезбеђивању квалитета и маркетиншким позицијама осећали су се најмање сигурним у будућности свог посла, наводи се у извештају.

За оне који осећају несигурност посла, Кеигн каже да је држање више готовине при руци најбољи начин да ублажи те бриге. За оне који раде у „индустрији која доживљава отпуштања, генерално, препоручујем хитну уштеду од шест до 12 месеци као циљ“, додаје она.

Колико је то готовине? Најновији владини подаци показују да су просечни месечни трошкови за просечно америчко домаћинство — укључујући храну, здравствену заштиту, превоз и забаву — били око 5,577 долара у 2020. Уштеда од три до шест месеци у хитним случајевима на том нивоу прихода износи од 16,732 до 33,363 долара . Већи штедни рачун од шест до 12 месеци би тада био свуда све до 66,928 долара у ликвидној готовини.

Погледајте највише стопе штедних рачуна које можете добити овде.

Како отворити свој хитни штедни рачун?

Ако сте попут већине, лакше је рећи него учинити сакупити велику количину новца. Средња количина готовине коју су Американци уштедели млађи од 35 година, не укључујући фондове за пензију, износила је само 3,240 долара прошле године, према подацима из анкете Одбора Федералних резерви о потрошачким финансијама. Они од 55 до 64 године, у међувремену, имали су само 6,400 долара при руци, наводи се у извештају. 

Ако сте попут већине нас и тражите места за почетак, Хамрик каже да почнете тако што ћете направити кућни буџет да бисте проценили сва потенцијална места за смањење буџета. Након анализе фиксних трошкова, као што су плаћање закупнине или хипотеке, комуналије и трошкови хране, можете добити бољу представу о томе колико је доступно за дискреционе трошкове и где да на крају смањите своју потрошњу. 

„Постоји изрека 'прво уштедите' и 'потрошите касније', која би сугерисала преуређење приоритета тако да сви наши финансијски или новчани циљеви могу бити испуњени," каже Хамрик. „У средњем року, неки би могли имати користи од покушаја да смање фиксне и дискреционе трошкове или потрошњу, док настоје да повећају приход, укључујући и запошљавање.“

Погледајте највише стопе штедних рачуна које можете добити овде.

Шта да радимо са свим тим новцем? 

Сада када сте спремни за уштеду, где треба да чувате своју уштеђевину за хитне случајеве? Једно место за разматрање, каже Хамрик, је штедни рачун са високим приносом (sее највише стопе на штедни рачун можете добити сада онre). „За оне који су били или планирају да покупе новац за хитне случајеве, заиста се исплати куповати по најбољим ценама“, каже он, додајући да су „приноси на штедњу са високим приносима највећи од 2008. године“.

Да будемо сигурни, просечан штедни рачун данас даје стопу од само 0.33%, према ФДИЦ-у. Међутим, рачуни са високим приносом нуде годишњи процентуални принос, или АПИ, више од 15 пута већи од тога. На пример, узмите ова три са најбољим доступним ценама данас (погледајте целу листу ovde):

• Варо штедни рачун: 5% АПИ
  • Уплатите потребних 1,000 УСД у електронским депозитима за своју плату, пензију или државне бенефиције од свог послодавца или владине агенције, завршите месец са позитивним стањем на Варо банковном рачуну и штедном рачуну и испуњавате услове. Али обавезно прочитајте детаље: биланси који не испуњавају услове и они преко 5,000 долара зарађују само 3% АПИ. 

• Центиер банка, Цоннецт Савингс: 5% АПИ
  • Повежите свој текући и штедни рачун да бисте се квалификовали за ову стопу штедње. Само будите сигурни да направите минималне депозите и пратите кораке написане ситним словима. 

• МиСавингсДирецт МиСавингс Аццоунт: 4.35% АПИ
  • Цена која се овде нуди је и даље једна од највиших на тржишту. Само попуните своју онлајн пријаву и почните.

„Ово је ситуација у којој имати више новца за рад, укључујући веће приносе, може направити важну разлику“, додаје Хамрик.

Само обавезно прегледајте сва могућа ограничења или казне са којима бисте се могли суочити приликом отварања рачуна, „посебно ако морате да повучете средства која сте наменили за хитне случајеве“, додаје Кеихн.  

Постоји ли нешто као превише?

Када направите јастук за хитне случајеве, Кеихн каже да је улагање било каквог вишка следећа ствар коју треба размотрити. „Превише готовине може да вам нашкоди јер не прати инфлацију“, каже Кеихн. 

Узмите на пример фондове акција. Штедни рачун са високим приносом заиста може пружити угодан принос, међутим та стопа често није трајна. У међувремену, стандардни индексни фонд може дугорочно донети много веће добитке од ваше инвестиције. Иако су С&П 500 трагачи попут СПДР® С&П 500 ЕТФ Труст (СПИ) забележили једногодишњи губитак од 1% до 5.33. фебруара, испоручили су више него двоструко више на дужи рок. Током протекле три године, СПИ је имао раст од 17%, према Морнингстару подаци. Фонд је такође имао добитке од 10.20% и 12.42% у периоду од 5 и 10 година, респективно. 

Ако одлучите да кренете тим путем, вероватно је паметно сарађивати са професионалцем и бити сигурни да знате где улажете свој новац. „Ово је критично да бисте могли да будете сигурни да гласате својим доларима и да своје инвестиције ускладите са својом вредношћу“, каже Кеихн.