8 основних савета за пензијску штедњу

Без обзира да ли имате 25 или 55 година, штедња за пензију је мудра финансијска стратегија. Свако ће се у неком тренутку суочити са пензионисањем, било по избору или по потреби. Без обзира да ли сте на правом путу за пензијску штедњу или морате да се надокнадите, или сте финансијски саветник који жели да пружи клијентима ногу да се припреме за своје касније године, ових осам основних савета за пензијску штедњу ће вам дати више новца у рачун.

1. Зграбите 401(к) или 403(б) компанијски меч

Ако ваше радно место нуди пензиони план и компанију, требало би да допринесете до износа који компанија улаже. За највећу пензију, доприносите до максималног износа дозвољеног законом у ваше планове пензионе штедње. Почните сада за највећу финансијску корист.

Ево примера који показује како то функционише. Рецимо да Хозе зарађује 50,000 долара годишње. Његова компанија доприноси до 5% његове плате, што одговара сваком долару који уложи на свој рачун за пензију на радном месту. Улажући најмање 2,500 долара у свој 401(к), он аутоматски добија бонус од 2,500 долара од свог послодавца, заједно са важним пореским олакшицама. Ако Хозе не дода својих 5% у фонд, пропушта бесплатан новац.

2. Захтевајте дупле доприносе за пензиони план

Мало позната прилика за пензиону штедњу омогућава неким наставницима, здравственим радницима, јавном сектору и запосленима у непрофитним организацијама прилику да дупло више доприносе пензионим плановима, због одређених одредби о сустизању. Ове одредбе се примењују на одређене учеснике плана из 457(б) и 403(б). Детаљи се налазе на веб страници Управе за приходе (ИРС).

Ови радници могу додати 19,500 долара, максимални износ за 2021. (или 20,500 долара у 2022.), на 403(б) или 457 рачуне пензионог плана.

3. Досије за пензиону штедњу ујка Сема

Ако сте порески обвезник са нижим или средњим приходима, можете затражити порески кредит до 50% вашег доприноса за пензијски план. Ако сте у браку и заједно подносите пријаву са прилагођеним бруто приходом (АГИ) испод 68,000 долара за 2022. (66,000 долара за 2021.), и доприносите квалификованом пензионом плану, можда имате право на порески кредит.

Ограничење прихода за главе домаћинства је 51,000 долара за 2022. (49,500 долара за 2021.), а за самце и ожењене особе које подносе одвојено је 34,000 долара за 2022. (33,000 долара за 2021.).

Максимални кредит за 2021. и 2022. је 2,000 УСД за брачне парове који заједно поднесу и 1,000 УСД за неожењене подносиоце захтева (примењено на максималне износе доприноса: 4,000 УСД за брачне парове који подносе захтев заједно и 2,000 УСД за самце).

4. Користите Бацкдоор Ротх ИРА да повећате уштеде

За 2022., распон доприноса за поступно укидање АГИ за Ротх ИРА за брачне парове који заједнички подносе пријаве износи 204,000 до 214,000 долара (198,000 до 208,000 долара за 2021.), а за самохране пореске обвезнике и главе домаћинстава је 129,000 долара до 144,000 долара до 125,000, 140,000, 2021, XNUMX, XNUMX долара).

Ако је ваш тренутни приход превисок и чини вас неподобним да допринесете Ротх ИРА-и, постоји други начин да уђете. Прво, дајте допринос традиционалној ИРА-и. Не постоји горња граница прихода за доприносе традиционалној ИРА која се не може одбити, иако постоји ограничење онога што се може дати.

Пореска управа ограничава ограничење доприноса на 6,000 долара (за 2021. и 2022.) или 7,000 долара ако имате 50 или више година, или укупну опорезиву накнаду пореског обвезника ако је мања од наведених износа у доларима.

Након што се средства ослободе, претворите традиционалну ИРА у Ротх ИРА. На тај начин се средства могу повећати за будућност и повући се без пореза, све док испуњавате смернице за повлачење.

„Имам клијенте са високим приходима који отварају традиционалне ИРА и дају доприносе без одбитка на аутоматским месечним основама до максималног дозвољеног износа“, каже Алиса Маркс, водећи саветник у Трифецта Финанциал.

Маркс додаје следеће:

„На крају сваког тромесечја подносимо потпуни захтев за конверзију тако да се целокупно стање ИРА конвертује на њихов Ротх рачун. Прерачунавањем квартално, нема много времена да се опорезиви добици акумулирају у традиционалној ИРА. Дакле, пореске импликације конверзије су минималне за клијента. И штеде додатне доларе за пензију да би касније саставили и повукли неопорезиво."

5. Пензионисање у правој држави

Аљаска, Флорида, Јужна Дакота, Њу Хемпшир, Тенеси, Вајоминг, Тексас, Невада и Вашингтон се хвале чињеницом да немају државни порез на доходак. Имајте на уму да Њу Хемпшир не опорезује зарађени приход, али опорезује дивиденде и камате.

Срећом за пензионере, већина држава не опорезује социјално осигурање. Пре него што се спакујете и преселите, процените све порезе у вашој предложеној новој матичној држави.

6. Самозапослена пензиона штедња

Чак и ако је то само споредни посао, приход од самозапошљавања вам омогућава да допринесете соло 401(к) и плану поједностављене пензије запослених (СЕП). Можете допринети до 25% свог нето прихода од самозапошљавања, до 61,000 долара у 2022. (58,000 долара у 2021.) уз СЕП. Ако сте млађи од 50 година, можете уложити до 20,500 долара у 2022. (19,500 долара у 2021.) у Соло 401(к) у улози запосленог.

Допринос за надокнађивање за запослене старије од 50 година износи 6,500 долара у 2022. (непромењено у односу на 2021.). Такође постоји прилика да више допринесете соло 401(к) у улози послодавца.

7. Рачун здравствене штедње (ХСА)

Са растућим трошковима здравствене заштите и пролиферацијом здравствених планова са високим одбитком (ХДХП), здравствени штедни рачун (ХСА) је златна прилика за планирање пензионисања. Овај алат се не може користити само за плаћање здравствених трошкова, већ се може користити и за издвајање додатних средстава за пензију.

Појединац или послодавац доприноси до 7,300 долара за породицу или 3,650 долара за појединца 2022. Доприноси се 100% одбијају од пореза, а неискоришћена средства за медицинске трошкове могу се наставити улагати и временом расти. И не само то, већ су и дистрибуције на квалификоване медицинске трошкове ослобођене пореза. Они старији од 55 година могу добити додатних 1,000 долара годишње.

„Рачуни за здравствену штедњу су једино средство штедње које се одбија од пореза при уласку и које је потенцијално ослобођено пореза на повлачење ако се користи за квалификоване медицинске трошкове“, каже Роберт М. Троиано, ЦПА, ЦФП, оснивач и управљачки партнер у РМТ-у Управљање богатством. „Ове рачуне треба максимално финансирати јер су учесници готово сигурни да ће тренутно или у будућности имати неке медицинске трошкове из свог џепа.

Штавише, „када навршите 65 година, било која имовина на ХСА рачуну може се потенцијално користити за било шта, а не само за трошкове здравствене заштите“, каже Марк Хебнер, оснивач и председник саветника Индек Фунд Адвисорс и аутор „Индек Фундс: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре.”

8. Искористите предности старења

Ако имате више од 50 година, порески систем је ваш пријатељ. Ограничења доприноса за пензијски план су повећана, дајући старијем инвеститору шансу да убрза своју штедњу за пензију. Дозвољено вам је да повећате доприносе традиционалним и Ротх ИРА-има на 7,000 долара за 2021. и 2022. годину.

Коначно, влада вас награђује могућношћу да допринесете додатних 6,500 долара у пензиони план који спонзорише послодавац (нпр. 401 (к), 403 (б), 457) за максимални износ од 27,000 долара у 2022. (26,000 долара у 2021.).

Резиме

Аутоматизујте своју штедњу за пензију и пренесите новац са ваше плате на било који и све ваше пензионе рачуне. Новац до којег не можете доћи је више новца за ваше пензионерско гнездо. Искористите могућности за уштеду пореза за пензионисање за које се квалификујете. Почевши сада и максимизирајући своје доларе за пензионисање, осигуравате своју финансијску будућност.