Мада се од пензионера тражи да узму само одређени део свог пензијска штедња као дистрибуције сваке године, студија ЈПМорган Цхасе-а показује да вероватно постоји добар разлог да се узме више. Приступ повлачења заснован искључиво на потребне минималне расподеле (РМД) не само да не испуњавају потребе пензионера за годишњим приходима, већ могу и оставити новац на столу на крају њиховог живота, открила је компанија за финансијске услуге.
Финансијски саветник може вам помоћи да одредите праву величину прихода за пензију. Пронађите саветника данас.
Користећи интерне податке и базу података Института за бенефиције запослених, ЈПМорган Цхасе је проучавао 31,000 људи како су се приближавали и улазили у пензију између 2013. и 2018. Велика већина (84%) пензионера који су већ достигли РМД старосну доб повлачила је само минималац. У међувремену, 80% пензионера још увек није достигло РМД старосну доб тек треба да преузме дистрибуцију са својих рачуна, показала је студија, што указује на жељу да се сачува капитал за касније одлазак у пензију.
Ипак, опрезност пензионера око повлачења може бити погрешна.
„РМД приступ има неке јасне недостатке“, написале су Кетрин Рој и Кели Хан из ЈПМорган Цхасе-а. „Не ствара приход који подржава смањење потрошње пензионера у данашњим доларима, понашање које видимо да се дешава са годинама. У ствари, РМД приступ има тенденцију да генерише више прихода касније у пензији и може чак оставити значајан салдо на рачуну са 100 година."
Шта су РМД-ови?
РМД је минимални износ за који влада захтева да се већина пензионера повуче са својих пореских рачуна за пензионисање у одређеном узрасту. Године 2020. старосна доб РМД-а је подигнута са 70.5 на 72 године. Студија ЈПМорган Цхасе је испитала податке који су претходили овој промени.
Док већина планова за пензионисање које спонзорише послодавац и индивидуални рачуни за пензионисање (ИРА) подлежу РМД-овима, власници Ротх ИРАс су изузети од узимања минималних годишњих дистрибуција.
Сви следећи рачуни за пензионисање долазе са потребним минималним дистрибуцијама:
An РМД се израчунава дељењем стања на рачуну особе (од 31. децембра претходне године) са фактором његовог тренутног очекиваног животног века, цифра које је одредила пореска управа. На пример, 75-годишњак има фактор очекиваног животног века од 22.9. Ако 75-годишњи пензионер има 250,000 долара на рачуну за пензионисање, од њега би се тражило да подигне најмање 10,917 долара са свог рачуна те године.
РМД приступ наспрам стратегије опадања потрошње
Користећи РМД приступ, пензионер се једноставно придржава минималне потребне дистрибуције сваке године. Ова стратегија има неколико значајних предности у односу на статичнију технику, као што је Правило КСНУМКС%. Као прво, користећи актуарске статистике, РМД приступ чини факторе очекивања особе на основу њене тренутне старости; метода од 4% не. Такође, само повлачењем минималца сваке године, власник рачуна ће смањити његов порески рачун за годину и задржати максимални раст одложеног пореза.
Међутим, Рои и Хахн из ЈПМорган Цхасе-а напомињу да је флексибилнија стратегија повлачења везана за стварна потрошња пензионера ефикаснија за задовољавање потреба за приходима и смањење могућности умирања са значајним преосталим салдом рачуна.
Под претпоставком да људи троше више раније у пензији него током својих последњих година, стратегија повлачења би требало да одговара овој опадајућој потрошњи, чак и ако то значи узимање више од захтеване минималне расподеле, написали су Рој и Хан.
„На фронту потрошње, верујемо да је најефикаснији начин за повлачење богатства подржавање стварног понашања потрошње, јер потрошња има тенденцију да опада у данашњим доларима са годинама“, написали су они. „За разлику од РМД приступа, одражавање стварне потрошње омогућава пензионерима да подрже већу потрошњу у раној пензији и постигну већу корисност своје уштеђевине.
Упоређујући РМД приступ са стратегијом опадања потрошње, ЈПМорган Цхасе је открио да би 72-годишњак са 100,000 долара пензионе штедње могао потрошити више новца сваке године користећи приступ стратегије опадања потрошње до 87. године када би стратегија РМД подржала већу потрошњу.
У међувремену, исти пензионер би и даље имао више од 20,000 долара на свом рачуну док не напуни 100 година ако би своје расподеле ограничио на минимални износ. 72-годишњаку који користи приступ опадајућој потрошњи би до 100. године остало само неколико хиљада.
Иако РМД приступ може повећати шансе пензионера да буде у могућности да остави новац вољеним особама, пензионер који је више забринут за задовољавање сопствених потреба вероватно би имао користи од опције која је везана за његову опадајућу потрошњу касније у животу.
Закључак
Невероватних 84% пензионера који су достигли РМД старосну доб ограничавало је повлачење својих рачуна за пензионисање на минимум који је потребан, показала је студија ЈПМорган Цхасе-а. Овај метод може оставити пензионеру недовољно годишњег прихода од онога што је потребно. Приступ повлачењу који је ближе усаглашен са потребама потрошње пензионера обезбедиће већи приход за пензију и смањити шансе да ће пензиони фондови наџивети пензионера.
Савети за пензијску штедњу
Да ли имате финансијски план за пензију? Никад није касно за почетак планирања и а финансијски саветник може вам помоћи да урадите управо то. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Ако сте још годинама или деценијама далеко од пензионисања, и даље је важно знати где се налазите на путу до пензионисања. СмартАссет је бесплатан 401(к) калкулатор може вам помоћи да одредите колико можете очекивати да ће ваша штедња расти током времена и колико можете имати када дође време за пензију.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/катлехо Сеиса, ©иСтоцк.цом/Ванд_Прапан, ©иСтоцк.цом/еггееггјиев
Порука 84% пензионера прави ову РМД грешку појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/84-ретиреес-рмд-мистаке-130022029.хтмл