88% послодаваца нуди Ротх 401(к). Како искористити предност

Редови послодаваца који нуде Ротх опцију штедње инвеститорима од 401(к) настављају да расту, дајући већем броју радника приступ његовим јединственим финансијским погодностима.

Око 88% планова 401(к) омогућило је запосленима да уштеде на Ротх рачуну у 2021. години, у односу на 86% у 2020. и са 49% у 2011. години, према Савету спонзора плана Америке. Трговачка група је анкетирала више од 550 послодаваца различитих величина.

Рот је а врста рачуна након опорезивања. Радници плаћају порез унапред на 401(к) доприносе, али раст инвестиција и повлачење рачуна у пензији су ослобођени пореза. Ово се разликује од традиционалне уштеде пре опорезивања, при чему радници добијају пореску олакшицу унапред, али плаћају касније.

Ротх преузимање од стране запослених такође је порастао. Скоро 28% радника који учествују у плану 401(к) дало је Ротх доприносе 2021. године, у односу на 18% у 2016, према ПСЦА. Поређења ради, 80% учесника је дало традиционалне доприносе пре опорезивања. (Радници могу да одлуче да користе било који или обоје.)

„Стално расте“, раније је рекла о расту Ротха Хети Гринан, директорка истраживања групе.

Свест о предностима Ротх налога временом је порасла међу послодавцима и запосленима, који можда врше притисак на предузећа да додају ту опцију, рекао је Греенан.

Образовни напори послодаваца о Ротх пореским олакшицама такође су вероватно помогли, посебно у мањим компанијама, где је удео од 401(к) учесника који штеде на Ротх рачуну скочио на 51% у 2021. са 42% у 2020. години, рекла је она.

Свест јавности о Ротховим уштедама можда је додатно порасла прошле године као демократски посланици одмерена правила да обузда коришћење таквих рачуна као пореских склоништа за богате. А ПроПублица чланак изнео је како су милијардери попут суоснивача ПаиПал-а Питера Тила користили Ротх налоге прикупити огромно богатство.

На крају, та Ротхова ограничења за богате — у почетку део Буилд Бацк Беттер Ацт, пакет социјалних и пореских реформи вредан више милијарди долара — није ушао у коначно законодавство демократа, Закон о смањењу инфлације, који је председник Бајден потписао у августу.

Конгрес разматра измене Ротових правила као део пензионо законодавство познато као Сецуре 2.0. Једна мера би захтевала да се доприноси (за особе старије од 50 година) дају као Ротх. Друга одредба би дозволила учесницима изаберите Ротх опцију за доприносе послодавца.

Више од Личне финансије:
О чему треба размишљати пре него што одлучите да се пензионишете у другој држави
Овај мит о плану штедње од 529 чини колеџ скупљим за породице
Како да знате да ли вам је инвалидско осигурање на радном месту довољно

Ипак, упркос све већој пажњи која се придаје Ротх-у 401(к), постоји много разлога зашто укупан удео 401(к) инвеститора који доприносе Ротх-у остаје релативно низак.

Аутоматско уписивање запослених у планове 401(к) постало је популарно — 59% планова користило је такозвану „аутоматску регистрацију“ у 2021. Компаније често не постављају Ротх штедњу као подразумевану опцију штедње, што значи да би запослени аутоматски уписани морали да проактивно променити њихову алокацију.

Даље, послодавци који одговарају 401(к) штедњи то чине у оквиру штедње пре опорезивања. Људи са вишим примањима такође могу погрешно помислити да постоје ограничења прихода за допринос Ротх 401(к), као што постоје са Ротх индивидуалним пензионим рачуном.

Ротх 401(к) доприноси имају смисла за инвеститоре који су вероватни у нижем пореском разреду сада него када оду у пензију, према финансијским саветницима.

То је зато што би акумулирали веће јаје тако што би сада плаћали порез по нижој пореској стопи.

Немогуће је знати које ће ваше пореске стопе или тачна финансијска ситуација бити у пензији, што може бити деценијама у будућности. „Ви заиста само правите пореску опкладу,“ Тед Јенкин, сертификовани финансијски планер и извршни директор компаније оКСИГен Финанциал, недавно је рекао за ЦНБЦ.

Међутим, постоје неки водећи принципи за Рота.

На пример, Ротх налози ће генерално имати смисла за младе људе, посебно за оне који тек улазе у радну снагу, а пред којима ће вероватно бити године са највећом зарадом. Ти доприноси и сваки раст инвестиција би онда деценијама били неопорезиви. (Једна важна напомена: раст инвестиција је ослобођен пореза само за повлачења након 59½ година и под условом да имате Ротх налог најмање пет година.)

Неки се могу клонити Ротхове штедње јер претпостављају да ће и њихова потрошња и њихов порески разред пасти када оду у пензију. Али то се не дешава увек, према финансијским саветницима.

Постоје и предности за Ротх рачуне осим уштеде пореза.

На пример, штедише који дају свој Ротх 401(к) новац у Ротх ИРА не морају да узимају потребне минималне дистрибуције. Исто не важи за традиционалне рачуне пре опорезивања; пензионери морају да повлаче средства са својих рачуна пре опорезивања почевши од 72 године, чак и ако им новац није потребан. (Штеди са Ротх 401(к) такође морају узети РМД.)

Ротх уштеде такође могу помоћи у смањењу годишњих премија за Медицаре део Б, које се заснивају на опорезивом приходу. Пошто се Ротх повлачења сматрају неопорезивим приходом, извлачећи новац стратешки са Ротових рачуна може спречити нечији приход да прескочи одређене границе Медицаре-а.

Неки саветници препоручују да се уштеде од 401 (к) додељују и пре опорезивања и Ротх-у, без обзира на старост, као стратегија заштите и диверсификације.