Стамбено богатство је главно финансијско средство за власнике кућа који иду у пензију, али ако планирате да уновчите продајом веће куће да бисте смањили величину у пензији, можда ћете морати поново да размислите. Растуће каматне стопе и опадање вредности кућа усред још увек затегнутог стамбеног тржишта значе да можете добити мање од очекиваног за своју тренутну имовину, али и даље плаћате знатно више за свој дом за пензионере. Размислите о раду са финансијски саветник док планирате прелазак у пензију.
Растуће стопе на хипотеке које утичу на цене некретнина
Сада када је Федералне резерве има повећане каматне стопе, 30 година хипотеке у просеку износио 6.29% на крају септембра, што је повећање од 118% у односу на стопу из септембра 2021. од 2.88%; од тада су порасли на 6.7%. То повећање почиње да гура цене кућа наниже. Према подацима и аналитичкој компанији Блацк Книгхт Инц., средња цена кућа је пала за 0.77% између јуна и јула – највећи пад за један месец од јануара 2011. Док вредности остају веће од годину дана пре, Блацк Книгхт је открио пад вредности на више од 85% од 50 највећих америчких тржишта, при чему је више од једног од 10 забележило пад цена за 4% или више.
Ниже вредности остављају тренутним власницима кућа мање расположивог капитала – износ против којег власник куће може да позајми док задржава 20% удела у капиталу који може да искористи за нови дом. Док су власници кућа у мају акумулирали рекордних 11.5 билиона долара расположивог капитала у власништву, расположиви капитал је пао за 5% у последња два месеца, а трећи квартал би могао да донесе први квартални пад расположивог капитала од 2019.
То оставља власнике кућа у пензији у шкрипцу: имају мање капитал да се стави у нови дом, али цене кућа су и даље много веће него када су купили свој садашњи дом – за 14% више у последњих 12 месеци. Уз то, растуће каматне стопе су повећале месечне отплате хипотека.
Један пример, три опције
Замислите власника куће који у септембру 2021. уложи 200,000 долара капитала и позајми 100,000 долара уз 2.88% да би купио дом за пензионере од 300,000 долара. Месечна главница и камата уплата ће бити 415 долара. Сада размислите о истом потезу годину дана касније, у септембру 2022. Власник куће зарађује 190,000 долара од продаје садашње куће. Али дом за пензионере који је коштао 300,000 долара у септембру 2011. сада кошта 342,000 долара. Дакле, пензионер мора да позајми 152,000 долара (190,000 долара + 152,000 долара = 342,000 долара) уз 6.26% да би приуштио дом за пензионере. Месечна исплата главнице и камате износиће 937 долара, што је више него двоструко више од онога што би требало да буде доспело у септембру 2021.
Постојећи власници кућа нису мотивисани да продају јер сваки позајмљени долар кошта више. Требало би пажљиво да размотре своје могућности.
Једноставно се уопште не продаје и само чека да се види да ли ће доћи до пада у инфлацији снижава каматне стопе како би селидба била приступачнија.
Купцима кућа би се могло саветовати да сада размотре закључавање хипотекарне стопе како би избегли веће стопе како се Фед наставља повећавати.
Трећи приступ је куповина сада са плановима за рефинансирање на нижу стопу хипотеке у будућности. Један од начина да се то уради је са хипотека са подесивом стопом (АРМ), где је стопа закључана у односу на пораст током првих година кредита, а затим се прилагођава сваке године након тога. Неки АРМ-ови омогућавају зајмопримцима да касније претворе у зајам са фиксном каматном стопом. Током треће недеље септембра, на пример, просечна стопа на петогодишњи АРМ била је 4.97% у поређењу са 5.44% за 15-годишњи фиксни кредит и 6.29% за 30-годишњи фиксни кредит.
Резиме
Растуће каматне стопе на хипотекарне кредите у комбинацији са ценама станова које се смањују, али су и даље изнад недавних нивоа, могу довести пензионере или будуће пензионере да се суоче са загонетком. Могући одговори могу бити да само сачекате да се тржиште изађе, набавите АРМ или наставите и купите тај дом за пензионере како бисте могли да закључате фиксну каматну стопу пре него што Фед још више подигне стопе.
Савети о куповини и продаји станова
Како провући пословичну иглу између растућих стопа и још увек високих цена некретнина може бити изазов. Ту увид и упутства финансијског саветника могу бити драгоцени. Проналажење финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Користите наш бесплатни калкулатор да бисте добили процену колико куће можете приуштити.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/схапецхарге, ©иСтоцк.цом/кавиерарнау, ©иСтоцк.цом/Фли Виев Продуцтионс
Порука Желите да продате своју кућу и купите дом за пензионере? Ево 3 опције појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/аиминг-селл-хоусе-буи-ретиремент-140852896.хтмл