Усред страха од инфлације и рецесије, 10 новчаних потеза које бисте требали направити 2023

Док се инфлација хлади, пројекције и даље указују на повишене потрошачке цене следеће године. Штавише, претње од рецесије су и даље високе, незапосленост би могла да порасте, а инвеститори се и даље нервирају због двоцифреног пада индекса акција и обвезница за ову годину. Дакле, стручњаци кажу да је стратешки приступ вашем тешко зарађеном долару критичан. Ево 10 ствари које стручњаци за новац кажу да треба да урадите 2023.

1. Уверите се да зарадите најмање 3% на свом штедном рачуну

Једна од предности тренутног окружења високих камата у којем се налазимо је релативно висок годишњи процентуални принос, или АПИ, доступан на текућим и штедним рачунима. „Уверите се да се ваш штедни рачун враћа изнад 3%. Ако није, пронађите алтернативу,” каже Ноах Сцхваб, сертификовани финансијски планер у Стевардсхип Цонцептс у Споканеу у Вашингтону, који додаје да би то да ваш новац ради једнако напорно за вас као што радите на уштеди требало да буде главни приоритет. Ако не можете да одлучите где да пронађете високу стопу, ево их пет банковни рачуни који нуде АПИ више од 4%. Погледајте највише стопе штедних рачуна које можете добити овде.

2. Изградите хитни фонд 

„Фонд за хитне случајеве може да вас заштити од неочекиваних трошкова и смањи стрес“, објашњава Томи Галагер, оснивач Топ Мобиле Банкс — нешто што ћете посебно желети ако следеће године уђемо у рецесију.

Узимајући у обзир ваш начин живота, месечне трошкове, приходе и зависне особе, компаније као што су Вангуард, Цхасе и Веллс Фарго процењују да су трошкови од три до шест месеци потребни у ликвидном фонду за хитне случајеве.

Дејвид Едмистен, сертификовани финансијски планер и оснивач компаније Нект Пхасе Финанциал Планнинг у Прескоту, Аризона, додаје да би та средства такође требало да зарађују камату. „Потрошачи који прегледају опције за готовинску штедњу, хитне фондове и краткорочне конзервативне инвестиције могу бити у могућности да покупе значајно повећање износа камате коју зарађују преласком на било коју од ових опција у односу на коришћење својих редовних банковних чекова или штедње рачуни“, рекла је Едмистена. Погледајте највише стопе штедних рачуна које можете добити овде.

3. Ограничења доприноса за пензију расту, па повећајте доприносе

Границе доприноса за пензију се заиста повећавају 2023. За запослене који учествују у 401(к), 403(б), већини 457 планова и Плану штедње савезне владе, граница ће се повећати на 22,500 долара са 20,500 долара у 2022., уз улов повећани лимити доприноса који се повећавају на 7,500 долара, према ИРС. Такође следеће године, лимити доприноса ИРА и Ротх ИРА ће се повећати на 6,500 долара са годишњим прилагођавањем трошкова живота на 1,000 долара. 

Деннис ДеКок, сертификовани финансијски планер у ФЦМ Финанциал у Гранд Рапидсу, Мичиген, каже да је „максимизирање било које утакмице од 401 (к) од вашег послодавца као бесплатан новац, тако да би то требало да буде приоритет број један“. Додао је да би „доприноси Ротх ИРА и ХСА требало да буду следећи на реду због пореских олакшица“ и да се „фокусира на максимизирање ових доприноса пре него што даш још 401 (к) или друге инвестиционе доприносе“.   

Ванесса Н. Мартинез, оснивач и извршни директор Ем-Поверед Нетворк, каже да свако ко се квалификује треба да размотри „максимизирање доприноса за пензију и тражење других начина за улагање“ у 2023. „То значи да треба да прилагодите своје мјесечне доприносе како бисте били сигурни да сте у потпуности доприносе.”

4. Поново процените своје инвестиционе циљеве и по потреби поново уравнотежите 

Превише у залихама? Можда није довољно у фиксним приходима или некретнинама? Виши саветник за богатство Халберт Харгроув Тејлор Сатерленд каже да је почетак године обично добар тренутак да поново процените своје инвестиционе циљеве и размислите о ребалансу свог портфеља. „С обзиром на значајне падове и акција и обвезница, можда нисте баш тако несташни“, рекао је Сатерленд. „Пожељно је да ово радите сваке године, што би значило смањење портфеља залиха који је вероватно прекомеран почетком 2022. 

Ако сматрате да је само ово мало сложено, размислите о сарадњи са финансијским саветником како бисте стратешки изградили свој инвестициони портфолио. (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат вам може помоћи да нађете саветника који би могао да задовољи ваше потребе.) Робо саветници такође моле стратегије алокације средстава које одговарају вашим нивоима толеранције ризика. Ако планирате да то урадите сами, средства са циљаним датумом, која се често нуде у плановима за пензионисање које спонзорише послодавац, могу да ураде посао расподеле уместо вас и да се временом прилагођавају у зависности од ваших година и циљане године. 

5. Држите се својих дугорочних циљева

С&П 500 ове године је до сада забележио губитак од 14. децембра од више од 14%, што је измерено од стране СПДР С&П 500 ЕТФ Труст-а, такође познатог као СПИ, према подацима Морнингстара. Међутим, током протекле деценије СПИ је остварио принос од више од 13%. И иако су неки инвеститори искусили „значајан бол“ него што се очекивало у блиској будућности, како је описано у ЈП Морган-овим дугорочним претпоставкама тржишта капитала за 2023. извештај, „основни обрасци економског раста изгледају стабилно“.

Професионалци кажу да је кључно размишљати дугорочно. Цалеб Пеппердаи, сертификовани финансијски планер са ЈФС Веалтх Адвисорс у Питсбургу, слаже се да без обзира на то колики притисак инвеститори могу да осећају да надокнаде изгубљено у 2022. – а има доста тога да добију – задржавајући стабилан фокус на будућност и дуго -рочна стратегија улагања је критична. „Једна од највећих предности улагања је сложена камата, али вам је потребно време на вашој страни“, рекао је Пепердеј. „Живимо у друштву тренутног задовољства, а улагање у ваш 401(к) или ИРА у почетку сигурно није то, јер утицаји сложених камата расту експоненцијално током времена.

6. Потражите јефтине могућности куповине акција и обвезница

Узимајући у обзир потенцијал за продужени пад тржишта 2023. године, Зацхари Бацхнер, сертификовани финансијски планер компаније Суммит Финанциал у Стерлинг Хеигхтс, Мицхиген, каже да су мање ризичне инвестиције једна од области за проналажење краткорочне заштите.

„Ватилност тржишта често ствара попусте и јефтиније могућности куповине акција и других инвестиција“, рекао је Бахнер, додајући да је „пораст каматних стопа омогућио да гарантоване инвестиције са фиксном каматном стопом постану привлачније и оне могу бити погодне за инвеститоре којима је непријатно недавна нестабилност тржишта."  

Са максималним ограничењем доприноса од 10,000 долара ове године, И-обвезнице су привлачне опција за инвеститоре ових дана са комбинованом годишњом стопом од 6.89% за оне издате од 1. новембра до 30. априла 2023.

7. Пазите на своју потрошњу

Иако је инфлација почела да опада у последњих неколико месеци, цене у целости су и даље значајно веће у 2023. него у ово време прошле године. Цијене хране, према подацима БЛС-а, више су за 10.6% у односу на претходне 12 мјесеци, док су бензини порасли за 10.1%, а трошкови лож уља за више од 65% него 2022. године. 

Ендру Гонзалес, суоснивач и председник БусинессЛоанс.цом, каже да би потрошачи требало да предузму активне кораке да „свесније троше“ и „формирају сигурносно ћебе“ у случају било каквих животних или финансијских одлука. „Ово вас ставља у чврсте финансијске темеље у случају неочекиваних догађаја“, рекао је Гонзалес. „Иако нико не жели да стави своје животе на чекање, заштита од ризика је кључна током такве неизвесности. Прављење разумних новчаних потеза и улагање где је то могуће је одличан начин да напредујете, тако да можете бити проактивни када дођу боља времена.”

8. Прегледајте своје месечне претплате

Да ли се икада осећате као да вам месечне претплате измичу контроли? Па, ниси сам. Када су у питању месечни трошкови за мобилни телефон, интернет, апликације за стриминг филмова и још много тога, Американци су сваког месеца 213. трошили 2022 долара, према извештај из Ц+Р истраживања. То је 133 долара више него што је просечан потрошач очекивао да ће потрошити месечно ове године.

Непотребно је рећи да је Ендрју Голд, финансијски саветник у Престиге Веалтх Манагемент у Соутхлакеу, у Тексасу, рекао да је решење једноставно: „Толико смо заокупљени из месеца у месец да заборављамо колико је аутоматских плаћања тамо,“ рекао је он, додајући да би разматрање изјава требало да буде „стандардна пракса“ за све. Након што је прегледала месечне накнаде са једним клијентом, Голд је рекла да су успели да смање „преко 25 за које је заборавила да аутоматски изађе и уштедела јој скоро 500 долара месечно“.

9. Размислите о састанку са финансијским саветником ако сматрате да вам је потребна додатна финансијска помоћ

Са многим од ових стратегија које захтевају стручну помоћ, Бахнер каже да би рад са финансијским саветником требало да буде главни приоритет. „Састанак са вашим личним саветником често може донети безбрижност током стресних периода и они могу уверити да ли су недавни тржишни потези имали негативне последице на ваш општи финансијски план. Наравно, није свима потребан и саветник, а ако се осећате сигурни у своје вештине новца, сами можете да уштедите новац. (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат вам може помоћи да нађете саветника који би могао да задовољи ваше потребе.)

10. Ажурирајте свој животопис

Након годину дана фискалног пооштравања од стране ФЕД-а, једна кључна област коју економисти помно прате је стопа незапослености - неколико година председник ФЕД-а Џером Пауел каже потребно је бар скромно да порасте да би инфлација на крају достигла циљ од 2%. И са Блумберговим економистима који предвиђају незапосленост atteindre,en 4.6% до краја следеће године, а недавно је проценио Џон Вилијамс из њујоршког Фед-а устанак на више од 5% од своје струја стопа од 3.7%, можда и није најгора идеја имати резервни план. 

„Смањење тржишта рада тек почиње и отпуштања су најављена за 2023. годину, али још увек није реаговано“, сугерише Голд. „Никада није лоша идеја да ажурирате свој животопис и размотрите неке будуће промене на напредном тржишту рада.“