Продаја ануитета је рекордна у 2022. усред виших камата и страха

Усред кретања берзе, страхови од рецесије и веће исплате, потрошачи су прошле године упумпали рекордну суму новца у ануитете, врсту осигурања која нуди загарантовани ток прихода.

Купци су 310.6. уложили 2022 милијарди долара у ануитете, према проценама које је објавио Лимра, трговинска група за индустрију осигурања.

Та цифра је повећање од 17% у односу на претходни рекорд постављен 2008. године, када су потрошачи купили 265 милијарди долара ануитета. Те године, САД су биле у кризи велике рецесије и на крају берзе дотакла дно са губитком од 57%.

Више од Личне финансије:
Зашто се исплати чекати да затражите бенефиције социјалног осигурања
Корисници Медицаре и даље могу да се мењају, одустају од планова предности за 2023
Шта је то „текућа рецесија“ и како утиче на потрошаче?

Слично томе, 2022 Индекс С&П 500 објавити своје најгори губитак од 2008. године, што је на крају године пало за 19.4%. Федералне резерве САД подигнуте камате насртљиво набијати тврдоглаво висока инфлација, подстичући забринутост да би централна банка нехотице бакшиш нација у рецесију.

„У ружним временима људи постају забринути за безбедност“, рекао је Лее Бакер, сертификовани финансијски планер и оснивач компаније Апек Финанциал Сервицес, са седиштем у Атланти, и члан ЦНБЦ-а Саветодавно веће.

Постоји много врста ануитета. Они генерално спадају у две категорије: инвестициони или квази-пензијски план који нуди загарантовани ниво прихода за живот у пензији.

Све ануитете издају осигуравајућа друштва, која штите ризике попут нестабилности тржишта или опасности од њих наџивети уштеђевину у старости.

Ануитети су такође имали користи од Фед-овог циклуса подизања каматних стопа, што је довело до бољи повратак о улагању. У међувремену, америчке обвезнице — које обично делују као баласт када акције падају — претрпеле су најгора година у историји 2022. године, остављајући мало опција за штедише који траже релативну сигурност и пристојан повратак.

„Ово је била јединствена година“, рекао је Тодд Гиесинг, помоћник потпредседника Лимра Аннуити Ресеарцх-а, о факторима који су заједно довели до рекордне продаје ануитета.

Потрошачи су били посебно оптимистични у вези са одложеним ануитетима са фиксном стопом прошле године. Укупна продаја у тој категорији — 112.1 милијарда долара — више је него удвостручила оне у 2021. и оборила претходни годишњи рекорд 2002. године, када су потрошачи купили 80.8 милијарди долара, према подацима Лимре.

Одложени ануитети са фиксном стопом раде као потврда о депозиту коју нуди банка. Осигуравачи гарантују стопу приноса у одређеном периоду, можда три или пет година. На крају рока, купци могу добити свој новац назад, пребацити га у други ануитет или претворити свој новац у ток прихода.

Друга категорија - индексирани ануитети — заузела 79.4 милијарде долара, што је повећање од 8% у односу на свој рекорд из 2019, рекла је Лимра.

Индексирани ануитети штите од ризика пада. Они су везани за тржишни индекс попут С&П 500; осигуравачи ограничавају зараду на горе када тржиште послује добро, али ставља доњи праг губитака ако падне.

„Све што је засновано на заштити и има неку лошу заштиту ради веома добро“, рекао је Гиесинг за ЦНБЦ прошле јесени.

У међувремену, потрошачи су се клонили варијабилних ануитета, чији је учинак генерално директно везан за берзу. Годишња продаја од 61.7 милијарди долара била је најнижа од 1995. за те ануитете, рекао је Лимра.

Иако је мало вероватно да ће се стицај фактора из 2022. године – као што су велики губици акција и обвезница и брзо растуће каматне стопе – одржати у блиској будућности, демографски трендови, укључујући бејби бумер пензионисање, подупиру дугорочни потенцијал раста продаје ануитета, рекао је Гисинг. Просечан купац има око 63 године, рекао је он.

Према финансијским саветницима, ануитети можда немају смисла за све.

Саветници често препоручују неке мање коришћене врсте ануитета приликом израде финансијских планова: тренутни ануитет са једном премијом или ануитет са одложеним приходима.

Ово су за пензионере који траже загарантовани приход сличан пензији сваког месеца доживотно. Исплате из тренутних ануитета почињу одмах, док оне из ануитета са одложеним приходима почињу касније, можда у 70-им или 80-им годинама пензионера.

Ова плаћања, заједно са другим гарантованим изворима прихода као нпр Социјално осигурање, помоћи да се осигура да пензионер има готовину за покривање потрепштина као што су хипотека, комуналије и храна ако живе дуже него што се очекивало и ако се њихова улагања искористе или се смањују.

„Да ли сам забринут да ће клијент остати без новца? Ако јесте, тада размишљам о ануитету“, Царолин МцЦланахан, ЦФП и оснивач Лифе Планнинг Партнерс, са седиштем у Џексонвилу на Флориди, рекао је за ЦНБЦ.

Мекланахан, члан саветничког савета ЦНБЦ, не користи тренутне ануитете са једном премијом или ануитете са одложеним приходима са клијентима који имају више него довољно новца да удобно живе у пензији.

Ануитети постају више преферирани за оне негде у средини: клијенте који ће вероватно, али неће нужно имати довољно новца. За њих је то више емоционална рачуница: да ли ће гарантовани приход пружити мир?

Наравно, различите категорије ануитета долазе са компромисима.

Непосредни ануитети са једном премијом и ануитети са одложеним приходима су релативно једноставни за разумевање у поређењу са другим категоријама, рекли су саветници. Купац предаје паушални износ осигуравачу, који онда гарантује одређену месечну исплату купцу почевши од сада (тренутни ануитет) или касније (ануитет са одложеним приходима).

Нуде и пензионере највећи прасак за њихов новац у односу на друге врсте ануитета, према саветницима и стручњацима за осигурање.

То је зато што не долазе са звонима и звиждаљкама које купце коштају.

„Што је ануитет већи, то су основне накнаде веће“, рекао је Мекланахан. „А многи људи не разумеју ограничења. Важно је да знате шта купујете.”

На пример, потрошачи могу да купе варијабилне и индексиране ануитете са одређеним карактеристикама – познатим као „загарантована животна бенефиција“ – које купцима дају избор између доживотног тока прихода или ликвидности (тј. враћања неког новца) ако су им потребна средства раније или не. дуже желе своју инвестицију. Ове погодности такође обично долазе са већим трошковима, као и са ограничењима и другим ситним словима које би потрошачима могло бити тешко да разумеју, рекли су саветници.

Насупрот томе, потрошачи не могу да врате своју главницу када купују тренутне ануитете са једном премијом или ануитете са одложеним приходима. Ово је један од могућих разлога зашто их потрошачи не купују тако лако, упркос њиховој ефикасности прихода, рекао је Гиесинг.

Тренутни ануитет са једном премијом продаја је износила 9.1 милијарду долара у 2022, а потрошачи су купили око 2.1 милијарду долара ануитета са одложеним приходима, рекао је Лимра. За контекст, те бројке су, респективно, око 12. односно 53. продаје одложених ануитета са фиксном стопом.

Ануитети усмерени на заштиту могу имати смисла за некога ко је пет до 10 година удаљен од пензије и ко не може да поднесе нестабилност улагања и спреман је да плати нешто веће трошкове за стабилност, рекао је Бејкер.

Међутим, њихова вредносна понуда можда неће имати смисла за све инвеститоре у тренутку када сада могу да добију принос од преко 4% на средства која су заштићена као што су краткорочне обвезнице америчког трезора (а КСНУМКС месеци, КСНУМКС-година КСНУМКС-година, на пример) ако држе те обвезнице до доспећа, рекао је Бејкер. Међутим, те обвезнице трезора не гарантују одређени ток прихода као што то чине ануитети.