Аппле нуди „купи сада, плати касније“. 4 разлога да размислите двапут пре него што се пријавите

Из архиве (мај 2021): Талас Купите сада, платите касније: Афтерпаи, Кларна, Аффирм и ривали надају се да ће нас олујно заузети

БНПЛ компаније имају партнерства са све већим бројем продаваца – од Америцан Аирлинес
ААЛ,
-3.21%
до Рите Аид
РАД,
+ КСНУМКС%
— што увелико проширује број продавница у којима ограничени потрошачи бирају да користе услугу са плаћањем касније. Компаније зарађују тако што овим трговцима наплаћују накнаду за сваку куповину.

Већ усијани производ, БНПЛ ће вероватно видети снажан пораст интересовања са уласком технолошког дива као што је Аппле, кажу аналитичари. Аппле-ов БНПЛ производ покреће Мастерцард
МА,
-0.25%
мреже, а предвиђено је да буде доступна свуда где је Аппле Паи опција плаћања. Плаћања се могу управљати на самом иПхоне-у преко Аппле новчаника. 

Аппле није одмах одговорио на захтев МаркетВатцх-а за коментар о свом БНПЛ програму.

Пре Аппле-ове објаве, више од 10% одраслих Американаца које је анкетирао Фед 2021 рекли да су користили БНПЛ услугу у прошлој години; 78% је то учинило из погодности, а 53% је то учинило да би избегло коришћење кредитне картице. Забрињавајуће је да је отприлике половина рекла да је то „једини начин на који могу да приуште куповину“. БНПЛ је био чешћи међу људима са нижим приходима и нижим образовањем, детаљно је навео Фед у свом извештају за 2021.

Ево четири разлога зашто би купци можда желели да пажљиво корачају пре него што се пријаве за БНПЛ програм, кажу стручњаци.

1. Рате без камате не значе да је куповина купи сада-плати касније јефтинија.

Ако се плаћање подели на четири дела и учини да скупа ствар буде „јефтинија“ и лакша за управљање плаћањем на рате, постоји потенцијална опасност од прекомерне потрошње.

Потрошачи који користе БНПЛ „морају да буду веома пажљиви у погледу укупних трошкова власништва“, рекао је за МаркетВатцх Тед Росман, виши индустријски аналитичар у ЦредитЦардс.цом. „Немојте само да упаднете у ову замку: 'Ох, то су само четири уплате током шест недеља — није тако лоше.' Колики је стварни износ који дугујете? Да ли ово мешате са другом куповином сада, платите касније?“

„Само морате бити пажљиви да не потрошите превише, јер 50 долара овде и 50 долара тамо се заиста могу сабрати“, додао је Росман. „Постоји опасност од прекомерне потрошње.“

2. Куповина сада и касније плаћање основних добара може бити знак финансијске невоље.

Такође постоји потенцијал за непотребно одлагање плаћања, посебно за основне производе, који би могли постати фластер који прикрива дубље финансијске проблеме.

На пример, као БНПЛ оператери сарађују са компанијама које обезбеђују основна добра — од бензинске пумпе до продавнице намирница — људи могу размотрити коришћење плаћања на рате за такве услуге.

„Постојаће велико тржиште за ствари попут гаса и намирница“, рекао је Росман, и „то ме брине. То је помало као да опљачкате Петра да бисте платили Павлу.”

Нарочито у овом инфлаторном окружењу, са високим ценама гаса и намирница, постоји искушење да се користе БНПЛ за одлагање трошкова. 

Али ако корисник БНПЛ-а распоређује исплате на шест недеља, Росман је рекао, „за шест недеља ће вам требати више бензина... то је као да сте наопачке.”

3. БНПЛ би могао потенцијално утичу на ваш кредитни резултат у будућности.

Пропуштање БНПЛ уплате не може изазвати исте казне као и пропуштање плаћања кредитном картицом. Накнаде за кашњење за сада нису значајне. Али с обзиром да кредитни бирои гледају на БНПЛ и размишљају о томе како да их урачунају у кредитне резултате корисника, постоји потенцијал да се у блиској будућности догоди нека штета вашем кредитном резултату.

То се још није догодило, али ТрансУнион
ТРУ,
-2.79%,
Екуифак
ЕФКС,
-1.91%,
Екпериан
ЕКСПГИ,
-2.07%
сви прате простор за куповину сада-па-касније да би разумели како функционише и како да га уграде у главне кредитне резултате, према њиховим веб локацијама.

Фед-ова анкета је показала да већина људи који користе БНПЛ плаћају на време. Закашњела плаћања, међутим, била су чешћа међу онима који су зарађивали мање од 50,000 долара годишње, као и међу људима који су рекли да имају ниже кредитне резултате.

Дакле, пријављивање за ту БНПЛ услугу на вашем иПхоне-у може потенцијално да угрози ваш кредитни резултат ако пропустите довољно плаћања.

4. Добра времена можда неће трајати вечно за БНПЛ кориснике.

Коначно, постоји ризик да БНПЛ компаније промене курс, јер би понуда кредита са нултим трошковима на рате у условима инфлације могла да постане скупа — и, према томе, предодређена да буде кратког века.

Како свет излази из најмрачнијих дана ЦОВИД-19, постоји шанса да ће Федералне резерве повећати каматне стопе чак и више него што већ имају у настојању да контролише растућу инфлацију у САД 

Раст каматних стопа је већ утицао на тржиште некретнина кредитне картице. Ако би БНПЛ провајдери наставили да нуде кредите на рате без трошкова, потрошачи би им се потенцијално могли обратити како би направили веће и ризичније куповине, које можда неће у потпуности отплатити.

Узмите у обзир ово: око 3.7% неотплаћених долара кредита код БНПЛ оператера Аффирм
АФРМ,
-4.52%
већ су касниле најмање 30 дана крајем марта, што је више од 1.4% годину дана раније, објавио је Валл Стреет Јоурнал.

Губици, делом у вези са закаснелим плаћањима, расли су за Афирм, као и за Зип, још једног играча БНПЛ-а, објавио је Журнал. 

Афирм је рекао да је повећање кашњења у плаћању повезано са лабавијем стандардима осигурања; Зип је рекао да су неки од његових губитака повезани са „компанијама које је стекао 2021. године“, пише Јоурнал.