Опште правило за расподелу средстава у пензији је следеће: требало би да се померите ка конзервативнијим инвестицијама када одете у пензију, пошто више немате активан приход којим бисте надокнадили губитке. Међутим, овај новац ће вам требати деценијама које долазе, тако да не бисте требали потпуно напустити своје позиције оријентисане на раст. И зато успоставите тачну равнотежу на основу ваших личних потреба за потрошњом. Ево три корака за подешавање ваше алокације средстава за пензионисање 2022. године.
Не пропустите вести које могу утицати на ваше финансије. Добијајте вести и савете да доносите паметније финансијске одлуке помоћу СмартАссет-ове полунедељне е-поште. 100% је бесплатно и можете се одјавити у било ком тренутку. Пријавите се данас.
A финансијски саветник може вам помоћи да направите финансијски план за ваше потребе и циљеве пензионисања.
1. Поставите своје циљеве, а затим их временом прилагодите
Када планирате одлазак у пензију, важно је да планирате два питања:
Очекивано трајање живота. Према подацима ОЕЦД-а, просечан Американац стар 65 година може да очекује живети још 18-20 година. Међутим, пензионери не би требало да планирају тај број. Американац доброг здравља често може очекивати да ће добро живети у својим 80-им и 90-им годинама, а за људе који тренутно праве своје планове за пензионисање постоји добар разлог да мисле да ће се то наставити.
Ако одете у пензију са 65 година, паметно је планирати за најмање 30 година новца. Више, ако је могуће. То значи да ће вам требати довољно велико јаје које ће вам трајати годинама које долазе. То такође значи да би инфлација требало да буде прави део вашег планирања. Чак и 2% (циљна стопа инфлације Федералних резерви) може узети прави залогај за вашу уштеђевину ако се компонира током деценија.
Начин живота. Пензионерима који желе да путују и имају авантуре биће потребно више новца при руци од оних који желе да пецају и гледају своје омиљене филмове. Ако имате значајне потребе за здравственом заштитом до 65. године, желећете да планирате више медицинских трошкова него неко ко у пензију одлази здрав. Ваше потребе и преференције у пензији ће одредити вашу потрошњу, што ће заузврат одредити како треба да планирате своје финансије.
Заједно, ваш очекивани животни век и животни стил ће вам помоћи да разумете како треба да структурирате своје финансије како одете у пензију. Што раније одете у пензију, више вам је потребно да сачувате свој новац за будућност. У међувремену, што више планирате да потрошите, више новца ће ваш рачун морати да генерише.
То значи да ће се ваше потребе генерално променити како будете одлазили у пензију, тако да би требало и да расподела средстава. Ваш финансијски план са 65 година, када ћете можда имати још много година и релативну младост и здравље да трошите слободније, вероватно ће изгледати веома другачије од вашег расподјела имовине ат КСНУМКС.
2. Доделите средства да бисте управљали својим ризиком
Основно правило када је у питању управљање вашим пензиони портфељ је да би раније требало да будете агресивнији. Што сте млађи, имате више времена да надокнадите све губитке које узимате од ризичне имовине. Затим, како старите, требало би да пребаците новац у више конзервативна средства. Ово ће помоћи заштити вас од ризика када имате мање времена да вратите свој новац.
До тренутка када уђете у саму пензију, требало би да померите своју имовину у генерално конзервативном правцу. Ово одражава чињеницу да не намеравате поново да радите, тако да ћете морати да надокнадите све губитке портфеља будућим добицима и Социјално осигурање.
Ово је генерално мудра стратегија. Два најчешћа средства нижег ризика за рачун за пензионисање су:
Обвезнице су корпоративне, или понекад општинске државне, дужничке записе. Они генеришу принос на основу плаћања камата које изврши ентитет зајма. Већина обвезница има тенденцију да буду релативно сигурни инвестициони производи, пошто велике институције углавном плаћају своје дугове (и имају средства за наплату ако то не ураде).
Депозитни сертификати су нискоризични производи са ниским приносом које нуде банке. Уплатите депозит у банци и сагласни сте да га не повлачите у минималном временском периоду. Заузврат вам плаћају вишу камату од уобичајене.
И обвезнице и ЦД-ови се сматрају нискоризичном имовином. Обвезнице вам дају бољи принос, али задржавају неки елемент ризика, док вам ЦД-ови дају прилично низак принос, али са отприлике онолико ризика колико можете добити.
У ствари, ЦД-ови су чак и мањи ризик од једноставног држања новца у готовини, пошто обично плаћају камате које одржавају ваш новац донекле у складу са инфлацијом. (Иако у време писања овог текста то није случај због високих стопа инфлације.)
За већину пензионера, инвестициони саветници препоручују расподелу средстава са ниским ризиком око следећих пропорција:
65 – 70 година: 40% – 50% вашег портфеља
70 – 75 година: 50% – 60% вашег портфеља
Узраст 75+: 60% – 70% вашег портфеља, са нагласком на производе налик готовини као што су сертификати о депозиту
3. Планирајте раст на основу ваших потреба за потрошњом
Најважнији тест када је у питању алокација средстава вашег портфеља за пензионисање је како ће генерисати новац у односу на то како планирате да трошите новац.
Многи саветници за пензионисање препоручују да планирате да замените око 75% свог прихода у пензији. То јест, ако тренутно зарађујете и живите од 100,000 долара годишње, требало би да предвидите да ће вам требати 75,000 долара годишње у пензији. Ово вам даје број за тестирање вашег рачуна за пензионисање.
Док планирате алокацију средстава у свом портфељу, колико сте близу том броју? (Иако не заборавите да ваш рачун за пензионисање не мора нужно да се замени све вашег прихода. Социјално осигурање ће највероватније допринети барем нешто вашем приходу од пензије.)
У идеалном сценарију, ваш портфолио може достићи „стопу замене“. То значи да ваш портфолио расте онолико брзо колико повлачите новац из њега. У теорији, ако можете да постигнете стопу замене својим новцем, можете да живите од своје пензионе штедње неограничено, а да никада не повучете своју главницу. Међутим, за то је потребно прилично великодушно јаје, а за већину пензионера је вероватно недостижно.
У сваком случају, вашем портфолију ће бити потребан елемент раста. Ако сте тек отишли у пензију, надамо се да ћете имати много дугих, здравих година којима се можете радовати. Двадесет или тридесет година је једноставно предуго да би цео ваш портфолио чамио са депозитним сертификатима ниског раста, посебно ако се узме у обзир да ће многи пензионери морати да живе од овог рачуна скоро онолико колико су потрошили на његову изградњу.
Уопштено говорећи, две најпрепоручљивије класе средстава за портфеље оријентисане на раст су:
Под акцијама подразумевамо акције појединачних предузећа које поседујете. Ово могу бити неке од најнестабилнијих средстава на тржишту, што је и добра и лоша ствар када је у питању принос.
Средства могу укључивати широк спектар опција. Уопштено говорећи, улагаћете у заједничке фондове или ЕТФ-ове. Неки инвеститори могу да траже агресивне фондове са високим растом који настоје да надмаше тржиште у целини. Међутим, већина инвеститора ће ставити свој новац у стандардни индексни фонд, обично везан за С&П 500.
Што више новца држите у акцијама, индексним фондовима и фондовима оријентисаним на раст, ваш портфолио може више да расте током вашег пензионисања.
Док, опет, ово у потпуности зависи од ваших индивидуалних потреба, многи саветници за пензионисање препоручују средства већег раста у следећим пропорцијама:
65 – 70 година: 50% до 60% вашег портфеља
70 – 75 година: 40% до 50% вашег портфеља, са мање појединачних акција и више средстава за ублажавање ризика
Узраст 75+: 30% до 40% вашег портфеља, са што мање појединачних акција и генерално ближе 30% за већину инвеститора
Иако је ово често успешна алокација средстава, још једном је изградите око својих личних потреба. Конкретно, ако откријете да можете да генеришете приносе на или близу ваше личне стопе замене са конзервативнијим портфељем, то је генерално мудро. Ваш циљ је да задовољите своје финансијске потребе уз најмањи могући ризик.
Закључак
Алокација средстава у вашем портфељу не престаје када уђете у пензију. Желите конзервативни портфолио у целини када се пензионишете, али са имовином која је више оријентисана на раст када сте у 60-им и раним 70-им годинама.
Савети за инвестирање за пензију
A финансијски саветник може вам помоћи да спроведете финансијски план за ваше пензионисање. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Поред вашег пензијског или пензионог плана, ево пет додатних начина да добити загарантовани приход од пензије.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/ДНИ59, ©иСтоцк.цом/Луке Цхан, ©иСтоцк.цом/ФГ Траде
Порука Алокација имовине у пензији: Водич за 2022 појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/ассет-аллоцатион-ретиремент-2022-гуиде-123151953.хтмл