Заштита имовине за појединце високе нето вредности

Магнат челика Ендру Карнеги, наводно најбогатији човек на свету у касним 19.^th века, имао је неки савет за свакога ко жели да следи његов пример: „Стави сва своја јаја у једну корпу“, рекао је, „и онда пази на ту корпу.

Гледање тих јаја – тзв. заштита имовине – можда више није тако једноставно, ако је икада и било. Али то није ништа мање забрињавајуће за свакога ко је успео да стекне неко богатство. Зарађивање новца је једна ствар; његово одржавање може захтевати потпуно другачији скуп стратегија.

Осигурање депозита и хартија од вредности

На најосновнијем нивоу, заштита имовине може укључивати једноставне мере заштите као што је осигурање депозита на банковним рачунима и еквивалент за брокерске рачуне.

На примјер, Савезна корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) покрива новац у банкама чланицама у износу до 250,000 УСД по депоненту, по банци и по „категорији власништва“. Тако, на пример, можете имати по 250,000 долара на појединачном рачуну, заједничком рачуну, ИРА-и и повереничком рачуну и бити покривени за пун милион долара, све у једној банци. Осим те четири, постоји још неколико власничких категорија, а банака, наравно, не недостаје.

Корпорација за заштиту улагача у хартије од вредности (СИПЦ) осигурава ваш новац и хартије од вредности у брокерским кућама чланицама од пропасти фирме и, у неким случајевима, крађе са вашег рачуна. Максимална покривеност је 500,000 долара, али, као и код ФДИЦ-а и банака, можете структурирати своје рачуне на различите начине (СИПЦ то назива „одвојени капацитет“) да бисте умножили своју укупну покривеност.

Персонално осигурање

Можда је већи ризик за ваше лично богатство од могућности пропасти банке или брокерске куће скупа тужба. Ту долазе друге врсте покривености.

Покривање одговорности

Уверите се да имате довољно покрића одговорности за ваш дом, аутомобил и посао, ако га поседујете, је добро место за почетак. У случају аутомобила, на пример, можете бити тужени ако сте ви или члан породице умешани у несрећу, а неко је озбиљно повређен. Већина држава захтева од власника аутомобила да имају одређени минимални ниво покривености телесним повредама, али је мало вероватно да ће то бити довољно.

У многим државама, минимум је 25,000 долара или мање, што очигледно неће ићи далеко ако будете тужени. Можете повећати своје покриће на неколико стотина хиљада долара код многих осигуравајућих компанија. Међутим, чак и тај износ може бити недовољан, посебно ако имате значајна средства за циљање.

Умбрелла Инсуранце

An кровна политика заузима место где ваш дом и осигурање аутомобила заустављају покриће. На пример, кровна полиса од милион долара би проширила покриће ваше обавезе на тај износ, по цени од око 1 до 150 долара годишње, према Институту за информације о осигурању (ИИИ). Институт каже да би вам додатни милион покрића могао износити 300 долара годишње, а сваки додатни милион додаје још око 75 долара. Наравно, све ово је поврх онога што већ плаћате за осигурање куће и аутомобила.

Покриће професионалне одговорности

Осигурање од медицинске несавесности може бити најпознатији пример, али без обзира на вашу област, можда ће вам затребати професионална одговорност осигурање. Најугроженије професије, према ИИИ, су:

• рачуновођа
• Архитекте
• Инжењери
• ИТ консултанти
• Инвестициони саветници
• Адвокати
• Агенти за некретнине.

Ваше професионално удружење ће вероватно бити добар извор информација о врсти осигурања која вам је потребна и где можете да га купите.

Пословна одговорност

Шта ће вам требати зависиће од величине и природе вашег пословања. Једна опција за мала и средња предузећа је а политика власника предузећа (БОП), што укључује имовину, одговорност и друге врсте покрића све у једно.

Осигурање директора и службеника

Ако радите у одбору, чак и као неплаћени волонтер за непрофитну организацију, могли бисте се суочити са личном тужбом. Ако организација већ не обезбеди осигурање од одговорности директора и службеника (Д&О). за вас, вреди истражити.

Трустови и друге правне опције

Након што се консултујете са брокером у осигурању или два, ваша следећа станица може бити адвокатска канцеларија да разговарате о другим начинима да заштитите своју имовину од могућих ризика. Имајте на уму да нека од ваших средстава у већини случајева могу већ бити забрањена за повериоце. То углавном укључује ваше 401 (к) план а у неким државама и ваш ИРА. Барем део капитала вашег главног пребивалишта заштићен је законима многих држава.

Пренесите неку имовину

Можда бисте размислили о преносу имовине на супружника или децу како бисте заштитили оно што је остало. Међутим, оба ова потеза носе значајне ризике за себе — развод у случају супружника и губитак контроле над новцем у случају деце, да споменемо само два. Са децом ћете се такође суочити са могућим порези на поклоне, који се активира ако детету дате више од одређеног износа у било којој години (ограничење је 17,000 долара за 2023., у односу на 16,000 долара у 2022.). Ваш супружник такође може дати сличан износ, повећавајући укупан износ ослобођења на 34,000 долара (32,000 долара у 2022.).

Направите поверење

Правилно написано поверење може помоћи у постизању истих циљева заштите имовине без тих проблема. Али имајте на уму да морате да успоставите своје поверење пре него што се деси било шта лоше што би могло да доведе до тужбе против вас, чак и ако још увек нисте тужени. Ако покушате да успоставите поверење након тога, то се може сматрати лажним трансфером како бисте избегли плаћање повериоцима, стварајући вам читав низ правних проблема.

Унајмите адвоката

Стручни адвокат може вас провести кроз врсте трустова и дати препоруке на основу ваших околности. Једна од опција за коју ћете вероватно чути је труст заштите домаће имовине (ДАПТ), релативно нова сорта. Понекад се назива ан поверење Аљаске, након што их прва држава легализује, то вам у суштини омогућава да ставите имовину у труст, са собом као корисником, што је ван домашаја поверилаца.

Резиме

Заштита имовине није једини аспект управљања богатством. Ипак, очување и заштита имовине је критична ствар у сваком финансијском плану, посебно за некога са значајним портфељем. Не можете га понети са собом — али не желите ни да га изгубите.