Кашњење по ауто кредитима расте. Шта да радите ако имате проблема са плаћањем

За све већи удео власника аутомобила, чини се да месечне отплате ауто кредита еволуирају у проблем.

Док зајмопримци који касне са отплатом више од 60 дана представљају мали део свих неотплаћених ауто кредита — 1.84% — њихов ранг расте, према недавни извештај из Цок Аутомотиве. Удео је у децембру био 26.7% већи у односу на исти месец раније и углавном је концентрисан међу зајмопримцима са ниске кредитне оцене.

„Опасност да се борите да платите ауто кредит није само ризик да вам се ауто врати, већ и дугорочни утицај на све друге области ваших финансија“, рекла је сертификовани финансијски планер Ангела Дорсеи, оснивач Дорсеи Веалтх Манагемент у Торранцеу. , Цалифорниа.

Комбинација тржишних фактора је повећала месечне отплате кредита. И као лична штедња се смањила а упорна инфлација има стиснути кућни буџети, праћење плаћања може постати још изазовније.

Просечна цена плаћена за нови аутомобил достигла је рекордних 47,362 долара у децембру, према процени ЈД Повер и ЛМЦ Аутомотиве. 

Месечне уплате у четвртом кварталу у просеку су износиле 717 долара, у поређењу са 659 долара годину дана раније, према Едмундсу. Удео купаца који су преузимали месечно уплате од 1,000 долара или више достигао 15.7%, у поређењу са 10.5% годину дана раније. У четвртом кварталу 2020. године, само 6% зајмопримаца имало је тако велика месечна плаћања аутомобила.

Више од Личне финансије:
Како се заштитити од пореских утаја и превара
Шта повећање каматних стопа Фед-а значи за вас
Државе држе 70 милијарди долара непотражене имовине

Растуће каматне стопе такође су утицали на приступачност. Просечна стопа плаћена на нови зајам за аутомобил била је 6.5% на крају 2022, показују подаци Едмундса. Код половних аутомобила просек је био 10%. Годину дана раније те стопе су биле 4.1%, односно 7.4%. 

Док је стопа кашњења код ауто-кредита све већа, подразумевана стопа није, каже Цок. Уношење подразумеваног износа — када ваш зајмодавац утврди да нећете платити, обично након 90 дана без плаћања — може се претворити у поседовање вашег аутомобила.

Ипак, чак и прекашњење са једном уплатом има негативан утицај на ваш финансијски живот, а може бити и дуготрајан.

„Ако закасните 30 дана, то утиче на ваш кредитни резултат“, рекао је Брајан Муди, извршни уредник Келлеи Блуе Боок-а.

Тада зајмодавци обично пријављују касно плаћање фирмама Екуифак за кредитно извештавање, Екпериан ТрансУнион.

Такође, треба да будете свесни тога јер је ваша историја плаћања најутицајнији фактор у вашем кредитни резултат - обично чини 35% тога - могли сте да видите пад од 100 поена због кашњења 30 дана са плаћањем, наводи НердВаллет. Што дуже зајам не отплаћује, то је већи погодак на ваш резултат, а та кашњења може остати у вашем кредитном извештају до седам година.

Као што потрошачи углавном знају, што је ваш резултат нижи, већа је вероватноћа да ћете платити веће камате на нове кредите или кредите које добијете. Поред тога, лош резултат или лоша кредитна историја може довести до тога да плаћате веће премије на осигурање аутомобила или куће и утиче на вашу способност да закуп стан или чак добити посао. Послодавци не могу да виде ваш резултат, али могу проверите свој извештај.

За власнике аутомобила који су прилично сигурни да иду ка деликвенцији, важно је да покушају да спрече да проблем не нарасте.

„Ако осећате да ово долази, будите у току“, рекао је Муди. „Не ради ништа. Неће бити боље само по себи.”

Ако се трудите да одржите корак јер не планирате добро буџет, то је барем потенцијално поправљиво, кажу стручњаци. У том случају, добро погледајте како трошите новац.

„Погледајте своје укупне трошкове за последњих неколико месеци“, рекао је Јое Пендергаст, потпредседник за потрошачке кредите за Нави Федерал Цредит Унион. „Били бисте запањени колико просечна особа потроши сваког месеца, а да тога није ни свесна.

Међутим, ако се исплатама једноставно не може управљати, прва ствар коју треба да урадите је да доведете свог зајмодавца у петљу.

„Ако се потрошач бори са плаћањем аутомобила или предвиђа изазове који су пред нама, требало би да се обрате својој финансијској институцији што је пре могуће“, рекао је Пендергаст.

„Што пре буде обавештена ваша банка или кредитна унија, лакше је доћи до могућих решења“, рекао је он.

Иако се опције разликују од зајмодавца до зајмодавца, можда ћете моћи да добијете одлагање – тј. неколико месеци без плаћања – или нови зајам који смањује отплате продужењем дужине. У сваком случају, имајте на уму да би то генерално довело до већег плаћања камата, приметио је Мооди оф Келлеи Блуе Боок.

Међутим, одлагање би вам барем дало времена да схватите како да најбоље управљате својом ситуацијом, рекао је он. 

На пример, можете да продате свој аутомобил са намером да купите јефтинији - или, можда, чак и да останете без њега ако имате друге опције превоза. Само имајте на уму да у зависности од тога колико дугујете по кредиту, цена коју добијете за свој аутомобил можда неће у потпуности покрити ваш баланс, што би значило да и даље дугујете новац зајмодавцу.

Може постојати сличан јаз у вредности ако се одлучите за трговину. Иако су износи за замену били релативно високи због вредности половних аутомобила се повећавају, то се мења. Најновије очитавање инфлације показало је пад цена половних аутомобила од 8.8% у односу на претходну годину.

А ако је износ који је дилер спреман да вам да мањи од онога што дугујете по кредиту, мораћете или да отплатите преостали износ или да га убаците у свој нови зајам. Овај такозвани негативни капитал је у просеку износио 5,341 долар у последњем кварталу 2022. године, показују подаци Едмундса.

„Ниједна од ових [опција] није идеална“, рекао је Мооди. „Сви су под насловом 'боље него ништа'.