Заостаје у штедњи за пензију? Лоше тржиште може бити добар тренутак за улагање

Власници малих предузећа су међу Американцима који ће највероватније заостати у штедњи за пензију. Повратно улагање у посао је чешће приоритет за предузетнике који имају вишак готовине него улагање у дугорочни пензиони план са одложеним порезом. Цовид није помогао.

Усред пандемије, велики број америчких власника малих предузећа зауставио је или смањио своју штедњу за пензију, према стручњацима за инвестиције и стручњацима за пензионисање, стиснути растућим трошковима рада и сировина, или у најгорем случају, суочени са затварањем предузећа.

Свакако, пандемија није узела данак сваком малом предузећу у смислу планирања пензионисања. Тридесет седам посто власника малих предузећа каже да нису сигурни да штеде довољно за пензију, према мартовском истраживању СхареБуилдер 401к од 500 малих предузећа. Али то је нешто мање у односу на 44% који су две године раније рекли да нису сигурни у своју способност штедње за пензију.

Неки подаци показују да су, барем на маргинама, стопе штедње власника малих предузећа одражавале пад свих Американаца током пандемије. У 2019, просечан месечни износ који су активни учесници допринели свом 401(к) плану са Гуиделине-ом, платформом за пензионисање за мала предузећа, био је 646 долара. То је порасло на 783 долара у 2021, према компанији. Са своје стране, Вангуард је видео да су стопе учешћа међу малим предузећима порасле на 73% у 2020. са 72% годину дана раније, а стопе одлагања — део плата запослених допринео је пензионисању — порасле на 7.3% у 2020. години, са 7.1% у 2019.

Али ови резултати генерално не одражавају искуства многих најмањих предузећа у земљи — укључујући она у посебно тешко погођеним индустријама. Многи од ових предузећа су последњих година додатно заостали у својим циљевима пензионе штедње из различитих разлога и потребан им је добар почетак, према финансијским стручњацима. Заједно са чињеницом да многи власници никада нису штедели за пензију, недавне промене тржишта би могле да доведу до тога да се размисли о издвајању новца, или више новца, за пензију. 

Ево неколико идеја како да затворите јаз.

1. Ставите најмање 10% прихода у пензију ако можете

Генерално, стручњаци за инвестирање предлажу да уштедите 10% до 15% ваше зараде годишње током 40-годишње каријере - само да бисте одржали исти животни стандард при одласку у пензију, рекао је Стјуарт Робертсон, извршни директор СхареБуилдер 401к. Ипак, мартовско истраживање је показало да само 38% анкетираних предузећа штеди 10% или више. У међувремену, 24% је рекло да тренутно не доприноси.

2. Смањите буџет и преусмерите на штедњу

Дејвид Питерс, оснивач и власник компаније Петерс Так Препаратион & Цонсултинг у Ричмонду, Ва., говори власницима предузећа да пажљиво погледају свој буџет, обраћајући велику пажњу на то где троше свој новац и траже начине за смањење. На пример, можда ће моћи да раде код куће и штеде на гасу или секу непотребне луксузне ствари. „Паметан потез би био смањење неких текућих трошкова како бисте могли да наставите да штедите за дугорочне циљеве“, рекао је он.

3. Повећати ризик портфеља инвестиција

Друга опција, за оне који већ штеде, могла би бити да преузму већи ризик улагања, уз истовремено смањење потрошње, према потреби. „Ако повећате своју алокацију тако да добијате два или три процентна поена већу стопу приноса, и смањите своју потрошњу за 2% до 3%, и додате моћ комбиновања, то може бити веома моћно за принос, “, рекао је Тимотхи Спеисс, порески партнер у Персонал Веалтх Адвисорс Гроуп у ЕиснерАмпер ЛЛП у Њујорку.

То може изгледати као тешка пилула за прогутање усред недавне нестабилности тржишта, али за власнике малих предузећа који тренутно имају готовину, можда ће моћи да искористе нека средства која би могла бити подцијењена. „Људи се плаше да штеде када виде да се црвени бројеви појављују сваки дан“, рекао је Петерс, али због промена на тржишту „можда постоје прилике које иначе не би имали“.

Као Дан Виенер, који води независног саветника за Вангуард инвеститоре, недавно је рекао Бобу Писанију за ЦНБЦ, када С&П 500 падне за више од 3.5% у једном дану или низу дана, они чешће купују прилике. Између јуна 1983. и краја марта 2022. ово се догодило 65 пута и произвело је просечни принос од 25.6% током следеће године. „Куповина на тим великим једнодневним падом цена била је исплатива чешће него не ако сте вољни да пазите само једну годину,“ рекао је он.  

4. Направите план и држите га се

Иако су неки власници малих предузећа можда забринути да ће тржиште даље пасти, стручњаци за пензиону штедњу кажу да се ствари временом изједначе када власници редовно доприносе свом пензионисању. Основна мотивација не би требало да буде бирање најбољих дана, већ креирање плана за дугорочну уштеду и држање тога.

Само редовним доприносом, инвеститори добијају предности усредњавања трошкова у доларима, што значи да не купујете увек на високом или ниском нивоу, рекао је Кевин Бускуе, извршни директор и суоснивач Гуиделине-а. „Када га поставите и заборавите, не морате да бринете о темпирању тржишта.“

Робертсон нуди пример инвеститора који доследно купује фонд за 500 долара, током високог тржишта, ниског тржишта и тржишта које се опоравља. Прво, инвеститор купује пет акција по 100 долара свака. Затим купује 10 акција по 50 долара и на крају купује 6.67 акција по 75 долара. Његов укупни издатак је око 1,500 долара, а просечна цена акција фонда је 75 долара. Ипак, укупна тржишна вредност за његових 21.67 акција је 1625.25 долара, тако да је он испред иако је неке акције купио на високом нивоу, а неке на најнижем тржишту.

„Могу да штеде како год желе; важно је да они то раде“, рекао је Робертсон.