Бајденова администрација открила је велике промене у отплати студентског кредита

Званичници Одељења за образовање изнели су детаље о свом предлогу да се промени отплата заснована на приходима, пакет планова који зајмопримци могу да користе да врате свој дуг као проценат свог прихода. Према новим правилима, зајмопримци би имали заштићени већи део свог прихода пре него што би морали да изврше плаћања, зајмопримци који имају само додипломске зајмове ће имати удео дискреционог прихода који су дужни да плаћају за своје кредите сваког месеца преполовљен, а сваки камата која није покривена месечним отплатама зајмопримаца према новом плану неће се наплаћивати, између осталих промена. 

Предлог, за који су званичници агенције рекли да планирају да спроведу ове године, долази након тога године притужби од зајмопримаца и адвоката који су рекли да је отплата заснована на приходу, која је имала за циљ да заштити зајмопримце од лоших исхода студентских кредита током периода лоше економске среће, често тешко доступна. Чак и када зајмопримци успеју да се упишу, кажу да су њихова плаћања прескупа. 

Такође долази као Бајденова администрација више привлаче наслове предлог — да се откаже 10,000 долара студентског дуга за широк круг зајмопримаца и 20,000 долара за оне који су добили Пелл грант — предвиђено је да га саслуша Врховни суд. 

Након што је навео друге иницијативе Бајденове администрације за студентски зајам, укључујући предлагање и одбрану плана за отплату дуга, секретар за образовање Мигел Кардона рекао је да је „најпоноснији на данашњу објаву“, мислећи на предлог за отплату засновану на приходима. 

„Данас дајемо ново обећање данашњим зајмопримцима и генерацијама које долазе: Ваше уплате студентског кредита ће бити приступачне“, рекао је Цардона новинарима.

Отплата заснована на приходима доступна је од раних 1990-их

Влада је понудила зајмопримцима могућност да отплаћују своје студентске кредите као проценат њиховог прихода од раних 1990-их. Планови су првобитно осмишљени као нека врста полисе осигурања за заштиту зајмопримаца од најгорих исхода студентских кредита када – било због њихових индивидуалних околности, ширег економског пада или обоје – нису могли приуштити да отплате свој дуг путем стандардни план у стилу хипотеке. Након 20 или 25 година плаћања по овим плановима, влада плаћа преостали износ. 

Током година, а посебно под Обамином администрацијом, влада је учинила да више зајмопримаца испуњава услове за ове планове и учинила их великодушнијим, али отплатом заснованом на приходима није заштитио зајмопримце на начин на који су се званичници надали. Као прво, кажу заговорници, зајмопримци су се борили да приступе отплати заснованој на приходу како због конфузије око опције, тако и због тога што сервисери студентских кредита имају бачене препреке на начин на који се зајмопримци заправо пријављују за планове. 

Чак и када су зајмопримци били у плану, они би се мучили да изврше плаћања, рекли су зајмопримци и адвокати, и гледали како им стање балона расте јер су плаћања везана за приход дотицала само мали део камате. 

Уочи пандемије, сваке године 1 милиона зајмопримаца доживео је да је отплата заснована на приходу осмишљена да заштити од — неиспуњавања обавеза. Чак и они који нису били у неизмиреним обавезама борили су се да напредују у отплати дуга. А четвртина зајмопримаца између 18 и 35 година који су имали студентски дуг у 2009. години имали су већи салдо студентског кредита у 2019. години, а 10% ових зајмопримаца је видело да им је стање порасло скоро четири пута у тих 10 година. 

„Права сигурносна мрежа студентских кредита“

План Бајденове администрације има за циљ да реши ове проблеме на неколико кључних начина. „Ми по први пут стварамо праву заштитну мрежу студентских кредита у овој земљи“, рекао је новинарима подсекретар за образовање Џејмс Квал. 

• Према новом плану, више прихода је заштићено пре него што зајмопримци буду обавезни да изврше плаћања. Раније су појединци који зарађују више од 20,400 долара, или четворочлана породица са приходима домаћинства од најмање 41,600 долара, морали да плаћају своје кредите. Бајденова администрација предлаже да се тај праг повећа на 30,500 долара за појединца и 62,400 долара за четворочлану породицу. Нови бројеви отприлике одговарају плати некога ко зарађује минималну плату од 15 долара. 

• Зајмопримци са позајмицама из додипломског школовања посветиће мање свог прихода плаћању студентског кредита него раније. Тренутно, минимум који зајмопримац може да стави на свој дуг сваког месеца у оквиру отплате засноване на приходу је 10% њиховог дискреционог прихода. Према Бајденовом плану администрације, зајмопримци са само додипломским кредитима могу да плате 5% свог дискреционог прихода. Зајмопримци са додипломским и постдипломским кредитима плаћаће између 5% и 10% свог дискреционог прихода на основу пондерисаног просека њихових кредита. За зајмопримце који су првобитно позајмили 12,000 долара или мање, моћи ће да пониште стање дуга након 10 година отплате. Тренутно, зајмопримци који нису у јавној служби морају да плате најмање 20 година пре него што им се дуг отпише. 

• План Бајденове администрације ће такође поставити ограничења на то колико зајмопримац на крају плаћа камате. Одмах, није неуобичајено за зајмопримце који користе отплату засновану на приходу да виде балон свог студентског кредита — чак и када плаћају — јер њихова месечна уплата није довољна да покрије камату. Према предложеним изменама, камата која није покривена месечном уплатом зајмопримца неће се наплаћивати. „Другим речима, нећете ићи дубље у дугове јер је камата више него што можете приуштити“, рекао је Кваал. 

Ипак, на неки начин предлог не иде тако далеко колико су се заговорници надали. Зајмопримци са зајмовима Парент ПЛУС — програм савезне владе који родитељи могу користити за плаћање колеџа своје деце — нису укључени у план. Иако су износ новца родитељи позајмили кроз овај програм је повећан последњих година и многи родитељи се боре да отплате дуг, њихове могућности за управљање њиме су много ограниченије него зајмопримци који нису родитељи. 

Поред тога, званичници би се могли суочити са препрекама у спровођењу плана. Конгрес није повећао финансирање Канцеларије за савезну помоћ студентима, која управља програмом студентских кредита. Реформа овог обима ће вероватно захтевати ресурсе да би се успешно спровела. 

Високи званичник администрације рекао је новинарима да су званичници „веома разочарани“ нивоом финансирања које је ФСА добила од Конгреса. „То ће нам представљати изазов да спроведемо бројне наше политичке иницијативе“, рекао је званичник. „Тренутно радимо на потпуном утицају нивоа финансирања који смо добили од Конгреса. Наш циљ је да имплементирамо овај ИДР план 2023. 

У прошлости, када су званичници проширили отплату засновану на приходима, преузимање је било разочаравајуће јер зајмопримци нису увек знали за планове, борили су се да разумеју безброј опција и суочавали се са препрекама од стране сервисера да приступе плановима. Званичници су рекли новинарима да планирају да ублаже нека од тих проблема аутоматским уписом зајмопримаца који касне најмање 75 дана са својим исплатама у нови план отплате заснован на приходима. Поред тога, они се надају да укидањем других верзија отплате засноване на приходима – убудуће, нови зајмопримци неће моћи да се упишу у старе планове – зајмопримци се неће суочити са умором од одлуке јер ће бити јасан најбољи избор за отплату својих кредита . 

Критичари су забринути да би великодушан план могао да субвенционише школе са лошим учинком

Предлог ће се вероватно суочити са питањима критичара. Када је председник Џо Бајден објавио прве нацрте промена у отплати заснованој на приходима у августу, неки забринути да ће субвенционисати лоше актере јер зајмопримци са најнижим зарадама — можда зато што су дипломирали или напустили програме са лошим учинком — добијају неке од највећих бенефиција. 

Званичници Бајденове администрације такође су у уторак објавили да почињу процес повећања одговорности за школе са лошим учинком, укључујући коначно објављивање листе програма који ученицима не пружају вредност. 

„Време је да наведемо имена ових програма и поведемо искрен разговор о основним узроцима студентског дуга“, рекао је Кваал. 

Критичари су такође забринути да би привлачнија отплата заснована на приходима могла да подстакне студенте да више задужују и да коштају пореске обвезнике. Високи званичник администрације на позиву оспорио је ту идеју. 

„Скоро сваки пут када дође до промене у студентским кредитима како би услови били великодушнији за студенте, људи говоре о моралним опасностима и потенцијалној злоупотреби програма и једноставно нема доказа да су се та предвиђања икада остварила“, рекао је званичник.