Бајденова администрација гура напред са још једним приступом решавању кризе студентског дуга, док њена главна иницијатива, план да се опрости до 20,000 долара студентских зајмова по зајмопримцу, остаје заглибљен у правном лимбу.
Чак и ако судови прекину покушај опроштаја дуга, План Б Министарства образовања могао би да помогне милионима зајмопримаца тако што ће ревидирати планове отплате засноване на приходима. Такође се бави неким од најгорих замки студентског дуга, као што је „негативна амортизација“ или када стање кредита неке особе наставља да расте упркос томе што стално плаћају.
План за реформу планова отплате заснованих на приходима или ИДР-а је био први пут објављен у августу али је био у сенци плана Бајденове администрације за опрост до 20,000 долара дуга по зајмопримцу. Али с обзиром на то да је програм за отплату дуга заустављен због правних изазова — и сада је кренуо ка конзервативном Врховном суду — Одељење за образовање је саопштило да иде напред са другим делом свог плана, који ће ревидирати ИДР са циљем помагање зајмопримцима са нижим и средњим приходима.
Ремонт ИДР-а је „веома важан“, рекао је за ЦБС МонеиВатцх Персис Иу, заменик извршног директора Центра за заштиту студентских зајмопримаца (СБПЦ), групе за заступање људи са студентским дугом. „Видимо да многи зајмопримци кажу: 'Не разумем - узео сам 15,000 долара и сада дугујем 40,000 долара', што је емоционално деморалишуће и финансијски разарајуће. „ИДР-ови су „раније радили на заиста токсичан начин“, рекла је она.
Ево шта треба да знате.
Шта су планови отплате засновани на приходима?
Планови отплате засновани на приходима осмишљени су да помогну да се студентски кредити учине лакшим за управљање тако што ће месечну уплату особе повезати са њиховим приходом. Према Пев Ресеарцх-у, отприлике једна трећина свих зајмопримаца је уписана у ИДР.
Али критичари су истакли да ИДР-ови имају неке велике замке. Прво, постоје четири таква плана, сваки са својим правилима и критеријумима, који зајмопримцима могу представљати главобољу. Што је још горе, планови су критиковани због тога што су омогућили раст студентског дуга кроз негативну амортизацију, са један извештај из СБПЦ-а напомињући да су се неки зајмопримци удвостручили или утростручили своје обавезе по факултету упркос томе што су у плану отплате.
Негативна амортизација настаје када отплата није довољна да покрије камату на зајам, што значи да се неплаћена камата додаје главници кредита — то онда може да се деси упркос отплатама зајмопримца.
Шта би се десило са ИДР-има према Бајденовом плану?
Званичници Бајденове администрације рекли су у уторак да ће углавном постепено укинути три ИДР плана и фокусирати се на један програм који намерава да поједностави и учини великодушнијим. План који треба да остане зове се Ревидирани програм Паи Ас Иоу Еарн, или РЕПАИЕ, који је први пут уведен 2016.
Шта ће се променити у вези РЕПАИЕ-а?
Бајденова администрација жели да ревидира РЕПАИЕ план кроз низ предложених прописа који ће бити објављени у Федерал Регистер Јануари КСНУМКС.
Према предложеним изменама уредбе, РЕПАИЕ ће повећати износ прихода који је заштићен од отплате дуга. Тренутно, уписани морају да уплате једнаке 10% свог дискреционог прихода, који је постављен на зараду изнад 150% од савезних смерница за сиромаштво. То значи да се само 20,400 долара прихода за једног зајмопримца сматра недискреционим и стога заштићено од ИДР планова.
Предлог би повећао износ недискреционог прихода за појединачне зајмопримце на око 31,000 долара, или 225% федералног прага сиромаштва. То значи да би већи део прихода зајмопримца био заштићен од одласка на отплату дуга, обезбеђујући више новца за потрепштине као што су кирија или храна.
Зајмопримцима у четворочланој породици би њихови приходи били заштићени испод 62,400 долара према новим смерницама, саопштило је Одељење за образовање.
Предлог ће такође преполовити проценат дискреционог прихода који зајмопримци морају да отплате, при чему ће се тај удео смањити на 5% са садашњих 10%.
Шта би се десило са неплаћеним каматама?
Предлог би елиминисао питање негативне амортизације или примене неплаћене камате на стање зајмопримца.
Отприлике 7 од 10 зајмопримаца у ИДР плановима је видело повећање стања након уласка у планове, саопштило је у уторак Одељење за образовање.
„Према предложеном плану, зајмопримцу би се и даље плаћала месечна исплата на камату, али ако то није довољно да покрије тај износ, преостала камата се неће наплаћивати“, наводи се у саопштењу Одељења за образовање.
Да ли би ово утицало на опрост зајма?
Предлог такође доноси неке измене у опросту зајма, скраћујући време да људи са студентским дугом добију олакшање.
Тренутни планови обећавају отказивање свих преосталих дугова након 20 или 25 година отплате. Нови прописи би избрисали сав преостали дуг након 10 година за оне који су узели 12,000 долара или мање у кредитима. За сваких 1,000 долара позајмљених преко тога, додавала би се година.
Ова промена би највероватније помогла дипломцима колеџа у заједници, саопштило је Одељење за образовање. Процењује се да би 85% зајмопримаца на факултетима било ослобођено дугова у року од 10 година од уласка у програм ИДР.
Колико би све ово уштедело зајмопримцима?
Типични дипломци четворогодишњег универзитета уштедели би око 2,000 долара годишње у поређењу са данашњим плановима, саопштило је Одељење за образовање.
Додаје се да ће у просеку највеће олакшање имати зајмопримци са нижим приходима, при чему ће доживотна плаћања по позајмљеном долару опасти у просеку за 83% за зајмопримце у доњих 30% зараде. Поређења ради, онима који се налазе у првих 30% оних који зарађују приход би се њихове уплате смањиле за 5%.
Колики је пројектовани трошак за пореске обвезнике?
Ревизија планова за ИДР могла би коштати чак 190 милијарди долара, према Комитету за одговорни савезни буџет, групи за јавну политику која се залаже за смањење државног дуга.
Група је у саопштењу у уторак назвала предлог "скупим и мањкавим". Међу његовим критикама, осим цене програма, јесте да би он на крају могао да повећа трошкове школарине и да подстакне више Американаца да узимају кредите за финансирање свог факултетског образовања.
Јавност може коментар на предлог Бајденове администрације на веб страници Регулатионс.гов у трајању од 30 дана.
Када би промене ступиле на снагу?
Одељење за образовање је саопштило да очекује да ће правила финализирати касније 2023. године и верује да може почети да примењује неке одредбе негде ове године.
— Уз извештавање Асошијетед преса.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/биден-план-б-студент-дебт-214426552.хтмл