Бајден је отворен за отказивање студентских кредита од 10,000 долара по зајмопримцу - шта то значи за ваш буџет, кредитни резултат и рачун за порез

Детаљи овог одговора ће утицати на свакодневни буџет зајмопримца, њихов кредитни резултат, а потенцијално и порезе, кажу финансијски стручњаци.

Бајденова администрација наводно разматра план да опрости 10,000 долара савезног дуга студентског зајма по зајмопримцу људима који зарађују до 150,000 долара и брачним паровима који заједнички поднесу пријаве и зарађују до 300,000 долара, Вашингтон пост је рекао, позивајући се на изворе упознате са дискусијама.

Американци имају око 1.6 билиона долара дугова за студентске кредите, према подацима Банка федералних резерви Њујорка. Отплате зајмова које држи савезна држава су паузиране од почетка пандемије у марту 2020.

У среду је администрација поништила савезни дуг за студентски зајам за више од 560,000 преварених зајмопримаца који су похађали сада непостојеће Коринтске колеџе. Влада отказала 5.8 милијарди долара, у највећем појединачном отпусту зајма Одељења за образовање.

Широко распрострањено отказивање би донело већу цену. Опрост од 10,000 долара по зајмопримцу поништио би укупно 321 милијарду долара дугова, према априлску анализу истраживача њујоршког Фед-а. Отказивање од 10,000 долара угасило би дугове 11.8 милиона зајмопримаца, кажу истраживачи. То би такође окончало обавезе за 30.5 одсто студентских кредита који су били у кашњењу или у статусу неизмирених обавеза пре паузе плаћања, наводи се у анализи.

Прошле године, средњи дуг студентског зајма кретао се између 20,000 и 24,999 долара, према Истраживање Федералних резерви пуштен у мају. (Налази о економском благостању домаћинстава засновани су на јесењем истраживању на више од 11,000 људи.)

Немојте погрешити, опрост студентског кредита, без обзира на методу или износ, је идеја која изазива поделе.

Присталице кажу да је зајмопримцима јако потребно олакшање од кризе повезане са растућим трошковима образовања који су угушили превише породичних буџета. Противници кажу да је то неправедно спасавање и Пандорина кутија отвара питања о томе ко би још требало или не би требало да добије отпис дуга.

Постоје победници и губитници у овој дебати. Волите или мрзите, ако дође до било каквог отказивања, финансијски пејзажи за милионе људи су спремни да се промене. Може их потпуно променити, или може бити „кап у чаши“.

Ево водича за те потенцијалне промене и најбоље начине за решавање онога што би могло да се деси следеће:

Буџети домаћинстава

Финансијски планер Савон Гибсон већ је разговарао са клијентима о томе шта ће се десити са њиховим буџетима ако 10,000 долара савезног дуга за студентски зајам буде поништено. Ради се о идентификовању „следећег највећег дуга“ или „следећег највећег приоритета“, где може да оде изненада ослобођени новац, рекао је Гибсон, власник и генерални директор Гибсоновог финансијског планирања у Синсинатију, Охајо.

Да буде јасно, Гибсон упозорава клијенте да не претпостављају да ће доћи до отказивања. Али ако се догоди, жели да већ размишљају о свом следећем потезу.

Многи Гибсонови клијенти држе између 20,000 и 40,000 долара студентских кредита, тако да би 10,000 долара олакшице било „значајно“. Око 20% Гибсонове клијентеле одлагало је новац за отплату студентског кредита, док су многи други користили потенцијални новац негде другде.

Ако дође до отказивања, Гибсон је рекао да питање буџетирања постаје „где ће средства имати највећи утицај?“ Нема никог одговора. То би могло укључивати стварање хитне штедње или отплату дуга са вишим каматама, попут кредитне картице, бржим темпом како каматне стопе расту, приметио је Гибсон.

За људе који су ставили новац на страну - и који су вероватно већ склони да плате дугове и уштеде - Гибсон је рекао да би паушални износ могли да уложе у дугорочне циљеве, као што су рачуни за пензионисање или додатне исплате хипотеке.

Отприлике седам од десет зајмопримаца који редовно плаћају пре паузе пандемије кажу да могу себи приуштити наставак плаћања, према подацима Банке федералних резерви Филаделфије преглед пуштен у мају.

Али 92% запослених зајмопримаца било је забринуто да ли ће моћи поново да отплате у време високе инфлације, у фебруару преглед из Кризног центра студентског дуга, групе за заступање.

Цредит Сцорес

Кредитни резултати су увек важни. Али у време раста камата значило да против вруће инфлације, „Посебно је важно одржавати здрав кредитни резултат“, рекао је Брус Меклери, портпарол Националне фондације за кредитно саветовање, непрофитне организације за финансијско саветовање. Ниже оцене значе још скупље трошкове задуживања, а то је последње што некоме треба када толике друге цене расту, објаснио је он.

Кредитни резултати би требало да пруже увид у то колико је особа поуздана у отплати својих дугова, али Меклери је рекао да није подразумевано да одједном мањи дуг студентског кредита аутоматски води до бољег резултата.

Наравно, опроштење од 10,000 долара „могло би покренути догађаје и околности које би довеле до виших резултата“. То би се десило, на пример, ако новац који је иначе намењен за студентске кредите сада може да иде ка високим салдама на кредитним картицама.

„На крају, то би побољшало њихов однос дуга и помогло да се повећа њихов кредитни резултат како стање на кредитним картицама опада“, рекао је МцЦлари.

„С обзиром на неизвесности, прерано је рећи како ће то утицати на кредите појединачних потрошача“, рекла је Маргарет Пое, шефица образовања за потрошачке кредите у ТрансУнион-у
ТРУ,
-1.46%,
једна од три главне компаније за кредитно извештавање.

Резултати се креирају са факторима као што су „историја плаћања, ваша стања или колико дугујете, старост ваше кредитне историје, нови кредит и различите врсте кредита које имате, такође познати као ваша кредитна комбинација“, рекао је Пое. Плус, однос вашег дуга и вашег кредитног лимита.

Када особа има студентске зајмове, „они доприносе вашем кредитном миксу, што може помоћи вашем резултату током времена. Правовремена плаћања такође могу помоћи у изградњи здравог кредита. Међутим, ако отплатите и затворите студентски зајам, ваша кредитна комбинација може постати мање разнолика, што би могло смањити ваш резултат“, рекао је Пое.

Ипак, додала је, „отплата дуга студентског кредита у потпуности што је ефикасније могуће је паметан потез за ваше финансијско здравље.

Порези

Обично поништени дугови поништавају обавезе враћања кредита, али изазивају пореске обавезе према Служби унутрашњих прихода. То је зато што пореска управа генерално гледа износ поништеног дуга као приход.

Ипак, зајмопримци ће избећи предстојеће пореско изненађење ако Бајден настави са опроштењем, кажу стручњаци. Можда ће само морати да планирају додатне државне порезе на приход у зависности од тога где живе.

Изузеци из пореског кода већ постоје за опрост студентског кредита. На пример, људи који добију своје студентске кредите избрисани су Програм опроста зајма за јавне службе, као што су наставници и медицинске сестре, до да се не суочавају са додатним федералним порезима за своје поништене дугове.

До недавно, укидање изузећа од пореза на дуг није се генерално односило на зајмопримце, рекао је Метју Чингос, потпредседник за податке и политику образовања у Урбан Институтеу, левичарском истраживачком центру.

Амерички план спасавања из марта 2021. је то променио, изузимајући отказивање студентског зајма из федералних одредби о опозиву дуга до 2026. Демократски посланици су унапред размишљали о шанси за отказивање зајма и спречили да дуг студентског зајма постане порески дуг, рекао је Чингос. „Циљ те промене је био да се овај проблем скине са стола“, рекао је он.

За пореске сврхе нема разлике ако се дуг студентског кредита поништи извршном радњом или променом закона у Конгресу, рекао је Чингос. Без пореских одредби, зајмопримац који зарађује најмање 122,000 долара годишње би се суочио са додатних 2,400 долара федералних пореза, према Цхингосовим истраживање. Неко ко зарађује мање од 25,000 долара годишње суочио би се са додатних 800 долара федералног пореза на доходак, показали су прорачуни.

Али зајмопримци би се на неким местима могли суочити са порезом на доходак на државном нивоу за отпис дуга, каже Сузан Ален, виши менаџер пореске праксе и етике у Америчком институту за ЦПА.

Порески закони у отприлике 20 држава следили би савезни закон када је у питању порески третман отписа студентског дуга, рекао је Ален. Конектикат и Мериленд су два примера. Али порески закони у отприлике 15 држава, укључујући Њу Џерси и Мисисипи, потенцијално имају отворена питања по том питању, додала је она.

Ту је важно да урадите домаћи задатак или проверите са пореским стручњаком да ли се отказивање ипак догоди, рекао је Ален. "Свака држава би имала различите нијансе које треба проверити."