Када нестабилност тржишта и инфлација потрају, пензионери или они који су близу пензије можда се питају где сада да ставе свој новац.
Постоје разне алтернативе са низом ризика, па добро размислите где да уложите новац у овим несигурним временима. Шта ћете изабрати зависиће од ваше укупне финансијске ситуације.
Ако сте већ сакрили трошкове од једне до две године на штедном рачуну са високим приносом, можда ћете тражити додатне релативно нискоризичне начине да повећате свој новац. Ако се берза чини превише неизвесном, претерали сте Куповина И-обвезница, а имате новац за који апсолутно знате да вам неће требати, барем у наредних годину или две, брокерски сертификати о депозиту (ЦД) могу бити још један начин да диверсификујете свој портфолио.
Прочитајте: Један од разлога зашто богати постају богатији
Посредовани ЦД-ови често плаћају више од традиционалних ЦД-ова
Многе банке плаћају своје највише стопе на посредничке ЦД-ове, који су сертификати о депозиту које банка продаје преко брокерске фирме. Рецимо да једногодишњи депозитни сертификат плаћа камату од 2%, али посреднички ЦД преко исте банке плаћа више него двоструко више од 4.5%.
Посредовани ЦД-ови обично плаћају већи принос од традиционалних ЦД-ова јер је брокер обично уложио велики износ у банку, а то је подстицај за банку да плати већу камату него на мањи износ који ће појединачни инвеститор обично уложити. Посредовани ЦД-ови се затим продају преко брокера, отуда и назив, брокерски ЦД.
„Постоји много различитих начина за улагање“, каже сертификовани финансијски планер Ендрју Фелдман из АЈ Фелдман Финанциал-а. “Сви производи су различити.”
Посредовани ЦД-ови су мало више изложени тржишту него тржиште новца или штедни рачун, каже он. „Постоји веома, веома мала количина ризика, али више од готовине.
Прочитајте: Шта су неуронаучници научили о подмлађивању мозга који стари - и шта можете да урадите и ви
Посредовани ЦД-ови се продају преко брокерске фирме као што је Фиделити или Сцхваб, али су обично осигурани Федералном корпорацијом за осигурање депозита до 250,000 УСД по власнику рачуна, по банци издаваоцу, кредитној унији или другој финансијској институцији. Брокер је у суштини трећа страна која је у могућности да понуди посредовани ЦД по вишој каматној стопи. Инвеститори који имају брокерске рачуне или одлуче да отворе брокерски рачун имају право да купе брокерске ЦД-ове.
Да ли пензионери треба да купују ове ЦД-ове са посредовањем да би добили бољу цену, и ако јесте, у каквој финансијској ситуацији треба да се нађете да бисте купили ЦД са посредовањем? Колико у укупним средствима би вам могло бити потребно? Или је то битно?
„ЦД-ови су орочени депозити“, каже Грег Мекбрајд, главни финансијски аналитичар у Банкрате.цом. "Нису течни." Обично, као и традиционални ЦД-ови, они држе ваш новац у унапред одређеном временском периоду, као што је три месеца до 20 година или дуже, и нуде одређену стопу за тај период. У том тренутку, посреднички ЦД је достигао рок доспећа и ако га држите до датума доспећа добијате назад почетни износ који сте уложили плус камату.
Који посреднички ЦД купујете чини значајну разлику. То је зато што ако је посреднички ЦД који разматрате „позив“, то значи да издавалац може одлучити да га жели назад пре првобитног датума доспећа. Ако се позове ваш посреднички ЦД, добијате назад своју почетну инвестицију плус камату, али на краћи временски период него да је достигао датум доспећа. Међутим, ако је посреднички ЦД „заштићен од позива“, што значи да издавалац не може да га позове, можете га једноставно задржати до датума доспећа и добити првобитни износ који сте уложили плус камату. Само 10% до 20% ЦД-ова којима се посредује може да се позове, према Ричарду Картеру, потпредседнику, Фиделити Инвестментс.
Предности посредованих ЦД-ова
Потенцијално већи принос од традиционалних ЦД-ова. „Стопе, генерално, на ЦД-овима расту“, каже Мекбрајд. „Важно је упоређивати. Посредовани ЦД-ови се можда неће ни приближно истичу као најбољи (традиционални) ЦД-ови.” Ако сте прилично сигурни да вам новац неће требати пре датума доспећа и, према томе, нећете морати да продате посреднички ЦД пре тог датума, посреднички ЦД може да се закључа по вишој стопи.
Начин да „купујете“ ЦД са посредовањем је да се пријавите на свој брокерски налог или рачуне и проверите унапред постављене временске периоде и цене које се нуде. На пример, ако више волите да уложите одређени износ новца за само шест месеци, потражите само шестомесечне ЦД-ове са посредовањем. Ако сте вољни да инвестирате 18 месеци, претражите брокерске ЦД-ове са тим временским периодом. Прочитајте услове да бисте разумели да ли се посреднички ЦД може позвати или не.
ФДИЦ осигуран. Посредовани ЦД-ови су типично осигурани од стране ФДИЦ-а до 250,000 долара за главницу и камату за сваког издаваоца као што је банка или кредитна унија за сваку категорију власништва као што је једно власништво или заједничко власништво.
Недостаци посредничких ЦД-ова
Ако је посреднички ЦД могуће позвати, принос може бити мањи него што сте очекивали. Ако издавалац позове посредовани ЦД пре датума доспећа у складу са првобитним условима, нећете добити толику камату колико се очекивало. „Будите сигурни у услове (ЦД-а са посредовањем)“, каже МцБриде.
Прочитајте: Не идите у пензију са нередом – организујте своје рачуне за пензионисање
Ако одлучите да продате пре рока доспећа, можете изгубити новац на секундарном тржишту. Ако је интересовање за ЦД-ове са посредовањем нових издања када продајете веће, ваш ЦД можда неће вредети толико на секундарном тржишту. „Могли бисте бити предмет значајног ударца“, каже Мекбрајд. На пример, ако се нови ЦД-ови плаћају 5% или 6%, а ваш плаћа 4.3%, „морат ћете снизити (ваш посреднички ЦД) да бисте га продали“, каже он.
Поред тога, каже Брет Најзер, оснивач и извршни директор Вхат'с Нект витх Монеи, ИоуТубе програма, изгубићете део камате које сте очекивали да зарадите.
Већина брокерских ЦД-ова се продаје по минималној цени од 1,000 долара иу корацима од 1,000 долара. Крајем августа, Фиделити је почео да продаје „фракционе ЦД-ове“ почевши од најмање 100 долара који се могу купити у корацима од 100 долара. За нова издања нема накнаде или провизије. Ако се купи на секундарном тржишту, плаћа се 1 долар. Ако продате пре датума доспећа на секундарном тржишту, примењује се накнада од 1 УСД. Ако се тргује са представником, постоји накнада од 19.95 УСД.
Проверите код своје брокерске куће да ли се примењују било какве накнаде.
Ево неких специфичних ситуација када бисте могли да размислите о куповини посредничких ЦД-ова:
Добио једнократну пензију. Добили сте део пензије у паушалном износу и размишљате шта ћете са новцем.
Можете купити више од једног ЦД-а са посредовањем, сваки са различитим датумом доспећа, као што је шест месеци, девет месеци, година, 18 месеци. „Можете мало да померите датуме доспећа“, каже Неисер.
Имате новац на тржишту новца. Како су каматне стопе на многе опције порасле, можда ћете више волети да преместите део свог новца на брокерске ЦД-ове. На пример, ако ваш штедни рачун са високим приносом плаћа 3% АПИ, можете упоредити ту стопу са посредничким ЦД-ом. Ако је стопа довољно виша за ЦД са посредовањем, размислите који временски оквир одговара вашој ситуацији и толеранцији ризика.
Имате неуложени новац на један или више ваших брокерских или пензионих рачуна. Ако вам није било пријатно да купујете више акција или заједничких фондова са тим новцем, посреднички ЦД може бити опција. Прво се пријавите на свој налог, а затим почните да истражујете брокерске ЦД-ове који су доступни. Ако је новац у вашој Ротх ИРА, на пример, зарада је такође ослобођена пореза, ако повучете средства пет година након прве пореске године током које је уплаћен допринос Ротх ИРА-и основаној у вашу корист. Запамтите, такође, ако сте навршили 59½ година, избегавате казну од 10% за рано повлачење. Ако су ова средства на брокерском рачуну, опорезују се као обичан приход, а не као капитална добит, каже Неисер, који је такође био председник саветодавног одбора потрошача у Бироу за финансијску заштиту потрошача.
Максимално на социјалном осигурању. Ако још чекате или већ касните са тражењем пензијских бенефиција, када то учините, можда ћете имати потрошњи приход за улагање. Ако је тако, одредите свој буџет и колико бисте можда желели да уложите у ЦД-ове са посредовањем.