Купите сада платите касније у односу на кредитне картице — која је боља за вас?

Док одлазите у продавнице или тражите савршене чарапе на мрежи, који је најбољи начин да платите те куповине? Да ли треба да користите купи сада, плати касније (БНПЛ) или кредитну картицу?

Зашто је важно

Купите сада, платите касније, где се куповина обично дели на четири плаћања која се плаћају током неколико недеља, експлодирала је у популарности. Вероватно сте видели искачуће понуде за коришћење БНПЛ-а током плаћања када купујете на мрежи. Пријављивање је брзо и лако. Али неки чувари потрошача кажу да је мало превише лако добити БНПЛ кредит. БНПЛ није тако строго регулисан као кредитне картице. Биро за финансијску заштиту потрошача и Цонсумер Репортс су идентификовали неке проблеме са БНПЛ и позвао на већу заштиту потрошача. 

Док је већина купаца била задовољна својим БНПЛ искуством, око једне трећине је рекло да су наишли на проблеме, према Анкета о потрошачким извештајима. Купци су пријавили проблеме са враћањем или рефундирањем; неке накнаде за кашњење и казне за прекорачење (што се може десити када је БНПЛ уплата прикачена на дебитну картицу, а корисници БНПЛ-а су већа је вероватноћа да ће настати накнаде за прекорачење него људи који не користе БНПЛ, показала је анализа Морнинг Цонсулт-а). Други корисници БНПЛ-а постали су прекомерно продужени за БНПЛ кредите и нису могли да прате своја плаћања, открили су Цонсумер Репортс.

„Као заговорници потрошача сматрамо да је вероватније да ће вам БНПЛ, како ствари стоје сада, наштетити него помоћи“, рекао је Цхуцк Белл, директор програма заступања у Цонсумер Репортс-у и аутор недавног бели папир о БНПЛ-у. „Могли бисте добити казну за било које отплате кредита које можда пропустите. Иако БНПЛ може да функционише за људе који држе корак са својим плаћањима и избегавају закашњеле трошкове и накнаде, то можда није најбоља опција за људе који покушавају да изграде свој кредит, рекао је Белл.

Још један нежељени ефекат БНПЛ-а: жаљење. Према ЦФПБ.

Пресуда

Иди са кредитном картицом и наплати је.

Моји разлози

Немојте погрешити, дуг по кредитним картицама је тренутно изузетно скуп. Просечна годишња стопа на кредитну картицу достигла је 19.59% почетком децембра, према Цредитцардс.цом, највиши од када је ЦредитЦардс.цом почео да прати годишње приходе 2007. Ако имате баланс, он може брзо да се повећа. Ископавање дуга по кредитној картици може потрајати годинама.

„Постоји изрека у индустрији да су кредитне картице попут електричних алата,“ рекао је Тед Россман, виши индустријски аналитичар у Банкрате.цом. "Могу бити заиста корисни или могу бити опасни." Пре него што почнете да користите кредитну картицу, морате да упознате себе, упозорио је он.

Али постоје неке тачке у корист коришћења кредитних картица преко БНПЛ-а. Највеће је то што вам коришћење кредитне картице помаже да изградите свој кредит, док БНПЛ не. БНПЛ може бити привлачан јер је тако лако почети са њим (обично не захтева „тврду проверу кредитне способности“), али друга страна тога је да вам не помаже да побољшате свој кредитни резултат, рекао је Росман. „То је мало од пилетине и јаја. Можда вас је то привукло јер немате велики кредит, али то вас не мора нужно приближити великом кредиту“, рекао је он.

Пошто је БНПЛ још увек релативно нов у САД, још увек не постоје чврста и брза правила о томе како БНПЛ провајдери извештавају о историји плаћања корисника агенцијама за кредитно извештавање. Многе БНПЛ компаније уопште не пријављују ове информације, што би могло да има „ниже ефекте на потрошаче и систем извештавања о кредиту“, ЦФПБ је приметио. „То би могло бити лоше за БНПЛ зајмопримце који плаћају на време и можда желе да добију кредит, јер можда неће имати користи од утицаја који благовремена плаћања могу имати на кредитне извештаје и кредитне резултате.

Недостатак извештавања такође може значити да зајмодавци (и БНПЛ и не-БНПЛ) немају потпуну слику о томе колики дуг има купац. То значи да провајдери БНПЛ могу наставити да нуде зајмове корисницима који већ имају више БНПЛ кредита, што их доводи у опасност да не буду у могућности да врате новац, према Бела књига Цонсумер Репортс. Ово може довести до „слагања кредита“, где корисници узимају више БНПЛ кредита одједном, а у неким случајевима то резултира слањем неплаћених кредита утеривачима дугова и потенцијално завршавањем на кредитним извештајима, где могу остати седам година, према Цонсумер Репортс.

„Од оних који су пропустили једно или више БНПЛ плаћања, 21% је рекло да је њихов дуг послат агенцији за наплату, а 15% је рекло да се дуг појављује у њиховом кредитном извештају“, наводи Цонсумерс Репортс. Скоро половина (43%) људи који користе БНПЛ има другоразредне кредитне резултате, у поређењу са 24% људи који не користе БНПЛ, наводи се у извештају.

Кредити за изградњу је кључни корак у побољшању вашег дугорочног финансијског благостања. Ваш кредитни резултат има таласне ефекте у вашем животу. Може утврдити да ли испуњавате услове за изнајмљивање стана, као новог члан Конгреса је недавно сазнао. Ваш кредитни резултат одлучује колико велику хипотеку можете добити и колико ће јефтино или скупо бити позајмити тај новац. Кредит је такође фактор у томе колико плаћате за ауто кредите и осигурање куће и аутомобила. То може да игра улогу у изгледима за посао (неки послодавци проверавају кредитну способност), па чак и да утиче твој живот у вези. 

„Мало је ствари у животу које су скупље од лошег кредита“, рекао је Мет Шулц, главни кредитни аналитичар у Лендинг Трее-у. То може да вас кошта хиљаде и хиљаде долара током година у виду камата и накнада, приметио је. „Добар кредит је једна од оних ствари које нису увек важне, али када јесте, заиста јесте.

Кредитне картице нису потребан да изградите свој кредитни резултат, али њихово коришћење и плаћање рачуна на време дефинитивно помаже. (Савет: Ако сте нервозни због отварања своје прве кредитне картице, почните тако што ћете је користити само да бисте платили једну јефтину месечну претплату на аутоматском плаћању. То је једноставан начин да направите евиденцију о одговорном коришћењу кредита, рекао је Шулц.)

Кредитне картице такође обично нуде више погодности за корисничку подршку него БНПЛ. Повратак је обично лакши, а неки нуде заштита куповине који ће заменити украдену или оштећену ствар на одређено време. Неки долазе са путним осигурањем које ће вам вратити новац ако се путовање откаже. А ту је и свет бодова са кредитних картица, награда и поврата готовине. (Неке БНПЛ компаније су такође почеле да нуде програме награђивања.) ​​Неке кредитне картице такође имају посебне понуде као што су бонуси за регистрацију, или 0% камате за уводни период, или ниске АПР-ове ако мењате стање. 

Да ли је моја пресуда најбоља за вас?

С друге стране, као што је горе поменуто, дуг кредитне картице може бити скупо финансијско оптерећење. „Многи људи су трауматизовани кредитним картицама“, рекао је Бел, и то чини БНПЛ привлачнијим за неке купце. 

„БНПЛ узима много топлоте из много разлога и то заслужено, али истина је, ако користите БНПЛ мудро, то може бити заиста добар посао“, рекао је Шулц „То вам даје краткорочни бескаматни зајам који може помоћи људима којима је потребно само мало додатног времена да нешто купе.” (Неке БНПЛ услуге наплаћују камату; проверите ситна слова.)

Са БНПЛ-ом, постоји светло на крају тунела дуга, јер своје куповине отплаћујете у неколико рата. Та поставка може бити привлачна људима који су изгорели плаћајући наизглед бесконачне студентске зајмове, рекао је Росман.

Али наставите са опрезом. Једно погрешно схватање о БНПЛ услугама је да су све исте, рекао је Шулц. Сваки од њих има различите услове, па се уверите да знате у шта се упуштате пре него што се региструјете.

БНПЛ индустрија, која је објавила одговор у извештају ЦФПБ-а, каже да нуди опцију без муке, без муке. „Потрошачи бирају да купују сада, плаћају касније јер је то јефтинија и лакша за коришћење алтернатива старим кредитним производима“, рекао је за МаркетВатцх портпарол Удружења за финансијску технологију, трговинске групе БНПЛ. „БНПЛ-ови су опције од нуле до ниске камате са једноставним условима отплате током шест до осам недеља. За разлику од наслијеђених производа, БНПЛ планира одмах искључити закаснеле кориснике са услуге, како потрошачи не би били заробљени у циклусима револвинг дуга.”  

Релатед: МаркетВатцх Најбоље нове идеје у Монеи Подцасту: Купите сада, платите заувек?

Реците нам у коментарима која опција би требало да победи у овом финансијском обрачуну. Ако имате идеје за будуће колумне о финансијском суочавању, пошаљите ми е-пошту на [емаил заштићен].