Кратак одговор на ово питање је: „Да, под условом да сте спремни да прихватите скроман животни стандард. Да бисте стекли представу са чиме се суочава 60-годишња особа са јајетом од 300,000 долара, нашу листу фактора за проверу укључује процену њихових прихода, пре и након почетка добијања социјалног осигурања, као и трошкове након пензионисања. Ваши изгледи у оваквој ситуацији ће се разликовати, али ако урадите доле наведене калкулације и процене, имаћете разумну представу о томе шта ће вам бити потребно да се пензионишете са 60 година са 300,000 долара. Размотрити рад са финансијским саветником док истражујете своје изгледе за превремено пензионисање.
Приходи након пензионисања: социјално осигурање
Добро место за почетак процене да ли можете да се пензионишете са 60 година са 300,000 долара је гледање извора прихода, укључујући социјално осигурање. Програм је тестиран обрнутим средствима, што значи да мање новца сте зарадили током својих радних година што су ваше бенефиције у пензији мање издашне. Зарада се повећава до максималног прихода социјалног осигурања, након чега додатна зарада више не доприноси вашим доживотним бенефицијама.
Максимални опорезиви приход се мења сваке године на основу инфлације. У 2022. години је постављен на 147,000 долара, што значи да током 2022. акумулирате највише кредита социјалног осигурања ако зарадите до тог износа. Ако зарађујете мање, прикупићете мање бенефиција када одете у пензију. Ако зарађујете више, то неће допринети вашим бенефицијама.
Ваше бенефиције се такође мењају у зависности од тога када одлучите да се пензионишете. Најмањи износ новца добијате ако поднесете документ са 62 године, повећавајући сваки месец који чекате до максималне исплате бенефиција са 70 година. Стандардни сет бенефиција се исплаћује у пуној старосној доби за пензионисање, која је одређена на 66 година и четири месеци за све млађе од 65 година у време писања.
Коначно, давања социјалног осигурања се мењају сваке године како Управа за социјално осигурање и Конгрес прилагођавају ову исплату инфлацији.
За 2022. годину просечан пензионер социјалног осигурања износи 1,657 долара месечно. За потребе овог чланка претпоставићемо да пензионер који почне да прикупља бенефиције у пуној старосној доби за пензију прима просечну исплату. Можете израчунати сопствене процењене бенефиције на веб страници Управе за социјално осигурање.
Приходи након пензионисања: инвестиције и штедња
Просечан пензиони рачун генерише просечан повраћај од око 5% сваке године. По неким проценама овај број је већи, али ми ћемо користити конзервативну математику. Са пензионим рачуном од 300,000 долара, то значи просечан повраћај од око 15,000 долара годишње. Ако повучете само те поврате, можете остварити приход из свог пензионог портфеља без повлачења главнице.
Претпоставимо да нема извора прихода осим овог рачуна за пензионисање од 300,000 долара и просечних бенефиција социјалног осигурања. У овој ситуацији, годишњи приход за 2022. би био:
15,000 долара од пензионе штедње
19,884 долара од плаћања социјалног осигурања (1,657 долара месечно)
Укупно: 34,884 долара (2,907 долара месечно)
Приход пре социјалног осигурања
Прве две, шест или осам година, у зависности од тога када одлучите да почнете узимајући социјално осигурање, биће финансијски најизазовнији.
На пример, ако почнете да прикупљате бенефиције са 62 године (најраније што можете), смањићете своје доживотне накнаде на 70% пуне вредности. У случају просечног социјалног осигурања, то значи да смањујете своје бенефиције социјалног осигурања на 1,160 долара месечно или 13,919 долара годишње и смањите свој укупан годишњи приход (социјално осигурање плус приход од улагања) на 28,918 долара, или 2,410 долара месечно.
У већини случајева, мораћете да сачекате до 66 година и четири месеца да прикупите довољно социјалног осигурања за стабилну пензију. Ако желите да се пензионишете раније, мораћете да пронађете начин да замените приходе током тог шестогодишњег периода. У већини случајева 300,000 долара једноставно није довољно новца за превремену пензију. Ако одете у пензију са 60 година, мораћете да живите од својих 15,000 долара повлачења и ништа више. Ово је близу границе сиромаштва од 12,760 долара за појединца и преводи се у месечни приход од око 1,250 долара месечно.
Потенцијалне замке
Колико год да би било примамљиво да повучете главницу свог рачуна за пензију, одуприте се пориву. Размислите о последицама неопора. Да бисте одговарали процењеном буџету од 34,884 долара годишње, требало би да повучете 19,884 долара годишње са главнице вашег рачуна за пензионисање поред повлачења свих његових просечних приноса, тако да ништа неће заменити та повлачења. Током шестогодишњег периода ово би се исекло ваш пензиони рачун на 119,304 долара са 300,000 долара. И како ваша повлачења смањују биланс вашег гнезда, тај баланс би производио све мањи приход. До тренутка када почнете да прикупљате социјално осигурање, релативно мало би остало од ваших првобитних 300,000 долара.
Стога, са пензионим рачуном од 300,000 долара, шансе су да ћете морати да сачекате пуну старосну доб за пензионисање пре него што прикупите бенефиције социјалног осигурања. Рано прикупљање социјалног осигурања смањује ваше бенефиције за сваки месец који започнете пре пуне старосне границе за пензионисање. Ако почнете да прикупљате бенефиције са 62 године (најраније што можете), смањићете своје доживотне бенефиције на 70% пуне вредности. У случају просечног социјалног осигурања, то значи да смањујете своје бенефиције социјалног осигурања на 1,160 долара месечно или 13,919 долара годишње, а ваш укупан приход (социјално осигурање плус приход од улагања) на 28,918 долара или 2,410 долара месечно.
За већину људи ово није практичан буџет. То је нешто више од 200% националне линије сиромаштва за појединца (12,760 долара годишње у 2022.) и знатно испод средњег прихода. Чак и ако је практичан у кратком временском периоду, овај буџет не оставља места за неочекиване или растуће трошкове. То може укључивати веће медицинске рачуне како старите или инфлацију. Такође уклања сваку флексибилност прилагођавања тржишним падовима током вашег пензионисања.
За већину пензионера, ако је могуће, треба сачекати до пуне старосне границе за пензионисање.
Трошкови пензионисања: Порези
Уз добар осећај вашег годишњег прихода заснованог на пензионисању од 300,000 долара, следеће питање је једноставно: да ли ће то бити довољно?
Са 34,884 долара годишњег прихода и а планирано пензионисање старости од 60 година, треба да предвидимо три главна питања: порезе, трошкове и трошкове предсоцијалног осигурања.
Можда ћете морати да планирате да плаћате порез на приход у пензији. Ово зависи од бројних фактора, од којих је најважније да ли сте првенствено користили 401(к) или ИРА (која опорезује ваша повлачења) или Ротх ИРА (која не опорезује повлачења). Давања социјалног осигурања се такође могу опорезовати, у зависности од тога колико зарађујете.
Иако није у потпуности тачан, најбољи начин да процените да ли ћете дуговати порез на социјално осигурање јесте да узмете половину својих бенефиција и додате их остатку прихода. За појединца, ако ово дође до више од 25,000 долара годишње из свих извора, вероватно ћете дуговати порез.
У нашем случају порез бисмо израчунали на следећи начин:
Накнаде социјалног осигурања = 19,884 долара
19,884 УСД ÷ 2 = 9,942 УСД
Сви остали приходи = 15,000 долара
15,000 УСД + 9,942 УСД = 24,942 УСД
Када је реч о порезима, промашај је добар као миља. Ми смо испод границе од 25,000 долара за појединце, тако да наше бенефиције социјалног осигурања неће имати порезе. Ово нам оставља само 15,000 долара потенцијално опорезивог прихода. Али појединци избегавају порезе на капитални добици испод 40,400 долара, тако да такође нема пореза на овај новац.
Сада је важно схватити да у ову анализу нисмо укључили потенцијалне државне порезе. И индивидуалне околности ће се разликовати. Међутим, у овом случају, са 300,000 долара уштеђевине за пензију, просечним бенефицијама социјалног осигурања и појединачним подносиоцем захтева, можемо очекивати да нећемо плаћати савезне порезе 2022.
Трошкови пензионисања: годишњи трошкови живота
Са 300,000 долара и социјалним осигурањем, можете очекивати да ћете прикупити нешто мање од 35,000 долара годишње. На месечном нивоу, то износи око 2,900 долара месечно. Да ли је то довољно за живот? Зависи од бројних варијабли:
Да ли плаћате хипотеку или кирију?
Продаваонице
Комуналне услуге
Који су ваши порези (на имовину, државни и савезни)?
Који су ваши трошкови осигурања (аутомобилско, животно, медицинско, дуготрајна нега)?
Горе наведене листе занемарују потпуно дискреционе и луксузне трошкове попут путовања и одмора. Што је још критичније, горе наведени трошкови ће расти сваке године због инфлације.
Генерално, приход од пензионисања од 35,000 долара није нереалан. У време писања овог текста, средњи појединачни приход у Америци, према Сент Луис Фед-у, износи 35,805 долара. Приход од приближно 35,000 долара је прихватљив за живот у САД. Међутим, много тога зависи од тога где одлучите да живите. Узимајући овакав пензиони рачун у Каламазу, Мичиген ће бити далеко практичнији од покушаја да живите у Чикагу.
Razlozi za optimizam
Када покушавате да процените сопствене животне потребе, већина стручњака препоручује процену између две трећине и три четвртине вашег прихода пре пензионисања. Док радите, имаћете трошкове које нећете носити до пензије. Заузврат, такође ћете имати више флексибилности да се преселите негде где је јефтиније. То значи да биће вам потребно мање новца него током радног века, иако се рачуни за начин живота и даље могу сабирати.
У случају прихода од пензионисања од 34,884 долара, ова процена нас поставља око прихода пре пензионисања од 50,000 долара годишње. Ако сте зарађивали око 50,000 долара годишње пре пензионисања, добре су шансе да ће вам рачун за пензионисање од 300,000 долара и бенефиције социјалног осигурања омогућити да наставите да уживате у истом начину живота.
Закључак
Са 55 година средње америчко домаћинство има око 120,000 долара уштеђених за пензију и око 212,500 долара нето вредности. Дакле, достићи 300,000 долара са 60 значи да ћете морати да будете бољи штедиша или инвеститор од просечног Американца. То је зато што је за већину људи превремено пензионисање вероватно искључено. Али ако јеси вољни да буџетирају и пазите – веома пажљиво – на своје трошкове, могуће је. Само запамтите да ће године између 60 година и кад год почнете да добијате социјално осигурање бити најизазовније.
Савети за одлазак у пензију
Можете научити нешто о пензионисању са 300,000 долара, али а финансијски саветник можда имате више увида у планирање за ово од вас. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Исплати се добити добру процену да ли сте финансијски спремни за пензију. Користите бесплатно СмартАссет калкулатор за пензију да почне.
Кредит за фотографије: ©иСтоцк.цом/Фли Виев Продуцтионс, ©иСтоцк.цом/АсиаВисион, ©иСтоцк.цом/санфел
Порука Могу ли се пензионисати са 60 године са 300,000 долара? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/ретире-60-јуст-300-000-130017584.хтмл