Влада нуди неколико подстицаја за пензионе рачуне као што је 401(к)с. На пример, они су а одложено улагање у порез, што значи да нећете плаћати порез на њих док се не повучете. 401(к) депозити се такође не рачунају као опорезиви приход током године у којој их направите, тако да их можете користити да смањите своју пореску обавезу. Баш као што подстичу улагање у пензију, влада кажњава људе који се превремено повлаче. Али у неким сценаријима, можда би имало смисла уронити у свој 401(к) раније. Један од ових сценарија је да платите хипотеку. Пре него што одлучите да узмете новац из свог пензионог фонда да бисте платили хипотеку, требало би да одмерите предности и недостатке. Можда ћете такође желети да добијете стручни савет од а финансијски саветник о вашој јединственој ситуацији.
Да ли би требало да отплатите своју хипотеку са својим 401 (к)?
Паиинг иоур хипотека офф може осетити олакшање, посебно ако је дуг штети вашем менталном здрављу. Али не желите да донесете ову одлуку само на основу те емоције. Твоја пензија је твоје гнездо. Пре него што уроните у своје пензионисање уштеде, постоје четири питања на која треба да одговорите.
1. Колико имаш година?
Ако сте млађи од 59.5 година, суочићете се са додатном казном од 10% за повлачење из вашег 401(к) рано. То је огроман ударац због којег отплата хипотеке није вредна тога. То значи да ако узмете 50,000 долара да бисте отплатили хипотеку, аутоматски ћете бити кажњени 5,000 долара. То је такође пре пореза, тако да ће ваша стварна готовина у руци бити још мања.
2. Колико дугујете?
Колико дугујете за хипотеку чините на неколико начина. На пример, рецимо да дугујете 200,000 долара за своју хипотеку. Ако отплатите своју хипотеку, не само да нећете морати да плаћате хипотеку, већ ћете такође избећи плаћање камате на 200,000 долара. Међутим, ако узмете 200,000 долара од свог 401(к), мораћете плати порез на дистрибуцију. За 200,000 долара ово би могло да доведе до дуговања хиљада пореза.
3. Колико сте уштедели?
У зависности од тога колико је велико ваше гнездо јаје, отплата хипотеке са вашим 401 (к) може имати смисла. Међутим, прво погледајте своју другу уштеђевину или имовину. Ако треба да продужите свој 401(к) у пензију, можда би имало смисла задржати га уложеним и користити друга средства за отплату хипотеке.
4. Која је ваша очекивана стопа приноса?
Ово је велико. Ако ваш 401(к) поуздано доноси стопу приноса од 7%, требало би да размислите пре него што га додирнете. Та стопа поврата је бесплатан новац. На пример, ако имате 1 милион долара у свом 401(к), са 7% годишње, то вам доноси 70,000 долара годишње. Како уроните у свој 401(к), ово годишње плаћање ће се смањити. Ако узмете 300,000 долара да бисте отплатили хипотеку, ваш годишњи раст ће се са 70,000 долара смањити на 49,000 долара.
Предности отплате хипотеке са вашим 401(к)
Када отплатите своју хипотеку, без обзира на методу, може се осећати награђивано и пружити вам довољно простора за дисање у вашим финансијама. Ево неких од најважнијих ствари које треба узети у обзир и које се могу сматрати позитивним у вашем процесу доношења одлука.
Смањени месечни трошкови: Има нешто да се каже о томе да не морате да плаћате хипотеку сваког месеца. Ако је ваша исплата хипотеке 2,500 долара месечно, то је 30,000 долара сваке године о којима не морате да бринете. Ако имате фиксни приход, елиминисање овог трошка хипотеке могло би драстично смањити ваше редовне трошкове.
Избегавање или смањење плаћања камата: Превременом отплатом хипотеке, смањићете укупну камату коју плаћате. На пример, ако имате 30-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом од 400,000 долара уз камату од 7%, платићете 558,035.59 долара само камате током тих 30 година. Што је ваша хипотека млађа, то више утиче. То је због начина хипотеке амортизују. Зајмопримци плаћају камату унапред, постепено плаћајући све већи део главнице током трајања кредита. Ако сте у последњих пет година ваше 30-годишње хипотеке, већ сте платили већину камате. Међутим, ако сте у првих пет година хипотеке, још увек имате већину интереса пред вама.
Планирање вашег имања: Поседовање вашег дома у потпуности може олакшати вашим наследницима. Када планирање имања, можете одлучити да отплатите своју хипотеку како би је ваши наследници добили у пуној вредности. Док се ближите крају свог живота, потпуно поседовање куће може заштитити имовину за оне којима је остављате.
Недостаци отплате хипотеке са вашим 401 (к)
Коришћење ваших пензионих фондова увек има неке потенцијалне недостатке које треба размотрити како бисте били сигурни да је то права одлука за вашу ситуацију. Ево чега треба да будете свесни пре него што кренете напред.
Смањена пензиона имовина: Отплата ваше хипотеке са вашим 401 (к) може значајно појести вашу имовину за пензију, посебно ако имате велики износ за плаћање. На пример, ако отплаћујете хипотеку од 200,000 долара и имате 1,000,000 долара штедње за пензију, то је 20% ваше пензије.
Губитак потенцијала за раст имовине за пензију: Ако видите повраћај од 7% годишње на своју пензијску штедњу, смањењем вашег 401(к), смањујете своје приносе. Овај годишњи раст може бити велики део онога што вам омогућава пензионисати. Узимањем значајног дела да бисте отплатили хипотеку, смањујете повраћај који можете да добијете.
Знатан порески рачун: Можда је један од највећих фактора одвраћања од отплате хипотеке са 401 (к) ваш порески рачун. Запамтите, сав новац који повучете са свог 401(к) ће се рачунати као приход на вашем порез на доходак. То значи да ако повучете 200,000 долара да бисте отплатили хипотеку, платићете порез на то. Ово би вас могло довести до другог пореског разреда, подижући ваш ефективна пореска стопа. Ако намеравате да отплатите своју хипотеку уз 401 (к) повлачење, будите спремни да платите велики порез.
Резиме
Отплата хипотеке са а КСНУМКС (к) може имати смисла у одређеним сценаријима. То уклања емоционалну тежину дуга, плус може олакшати ствари вашим наследницима приликом планирања имовине. Међутим, морате пажљиво размотрити недостатке. На крају ћете платити порезе и не желите да уроните у своју пензиону штедњу до те мере да то утиче на ваш квалитет живота.
Савети за пензионисање и хипотеке
Желите да направите финансијски план који повећава ваш новац и обезбеђује сигурну пензију? Можда ћете имати користи од разговора са финансијским саветником. Проналажење финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
употреба СмартАссетов хипотекарни калкулатор да бисте утврдили колики ће бити износ нове хипотеке, погледајте како се хипотека амортизује и колику камату ћете плаћати током трајања кредита.
Проверити СмартАссетов калкулатор пореза на доходак, можете проценити колико ћете пореза платити због великог повлачења са вашег 401(к).
Фотографија: ©иСтоцк.цом/Васан Тита, ©иСтоцк.цом/ФатЦамера, ©иСтоцк.цом/АмнајКхетсамтип
Порука Коришћење вашег 401(к) за отплату хипотеке појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/401-к-паи-офф-мортгаге-140056423.хтмл