Можете ли имати и 401(к) и ИРА?

Брзи одговор је да, можете имати и 401 (к) и индивидуални пензиони рачун (ИРА) истовремено. У ствари, прилично је уобичајено имати обе врсте налога. Ови планови деле сличности по томе што нуде могућност за уштеде на одложени порез (и, у случају Ротх 401 (к) or Ротх ИРА, зарада без пореза). Међутим, у зависности од ваше индивидуалне ситуације, можете или не морате имати право на доприносе са повлашћеним порезом за обоје у било којој пореској години.

Ако ви (или ваш супружник, ако сте у браку) имате план за пензионисање на послу, ваш порески одбитак за традиционалну ИРА може бити ограничен — или можда нећете имати право на одбитак, у зависности од вашег модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ). Међутим, још увек можете направити доприноси који се не могу одбити.

Ако ваш приход премашује одређене прагове, можда уопште нећете имати право да доприносите Ротх ИРА-и.

401(к) Предности и недостаци

Многе компаније нуде КСНУМКС (к) планове пензионе штедње за своје запослене. 401(к) има релативно велика ограничења доприноса, а послодавци ће то често меч део или цео новац који доприносите. Ако ваша компанија одговара доприносима, улагање најмање довољно да се добије потпуна усклађеност са послодавцем увек треба да буде приоритет. У супротном, остављате слободан новац на столу.

Улагања су ограничена на опције које нуди план. Док многе компаније сада нуде велики и разнолик избор инвестиционих избора, неке 401(к) планове и даље омета уски избор и високе накнаде.

За 2022. укупан износ прихода који можете допринети 401(к) је 20,500 долара. За 2023. повећава се на 22,500 долара. За 2022. можете дати додатни допринос у износу до 6,500 долара ако имате 50 година или више. За 2023. овај додатни износ доприноса расте на 7,500 долара. У неким случајевима, ваш план може ограничити доприносе на мањи износ.

Предности и недостаци ИРА

Инвестициони избори за ИРА рачуни су огромне. За разлику од 401 (к) плана, где ћете вероватно бити ограничени на једног провајдера, можете купити акције, обвезнице, заједничке фондове, ЕТФ-ове и друге инвестиције за своју ИРА код било ког добављача који одаберете. То може олакшати проналажење јефтине опције са солидним перформансама.

Међутим, износ новца који можете допринети ИРА-и је много мањи од износа за 401(к)с. За пореске године 2022. и 2023., максимални дозвољени допринос традиционалној или Ротх ИРА је 6,000 долара годишње и 6,500 долара, респективно. Допринос за надокнађивање за 2022. и 2023. износи 1,000 долара ако имате 50 година или више. Ако имате обе врсте ИРА (традиционални и Ротх), ограничење се примењује на ваше ИРА заједно.

Додатна привлачност традиционалних ИРА-а је потенцијална пореска одбитка ваших доприноса. Али, одбитак је дозвољен само ако испуњавате услове модификованог прилагођеног бруто прихода (МАГИ). Такође, подлеже постепеном укидању ако имате план за пензионисање на радном месту и зарађујете плату изнад одређеног износа.

Традиционални одбитак доприноса ИРА-е

2022

За појединачне пореске обвезнике обухваћене планом за пензионисање на радном месту, делимични одбици су доступни за оне који су у распону постепеног укидања плата за 2022. од 68,000 до 78,000 долара. За брачне парове који подносе пријаву заједно, ако је супружник који даје допринос ИРА покривен планом за пензионисање на радном месту, распон постепеног одустајања је од 109,000 до 129,000 долара. Ако зарадите 78,000 УСД (појединачна пријава)/129,000 УСД (заједничка пријава у браку) или више, доприноси се не одбијају.

2023

За појединачне пореске обвезнике обухваћене планом за пензионисање на радном месту, делимични одбици су доступни за оне који су у распону постепеног укидања плата за 2023. од 73,000 до 83,000 долара. За брачне парове који подносе пријаву заједно, ако је супружник који даје допринос ИРА покривен планом за пензионисање на радном месту, распон постепеног одустајања је од 116,000 до 136,000 долара. Ако зарадите 83,000 УСД (појединачна пријава)/136,000 УСД (заједничка пријава у браку) или више, доприноси се не одбијају.

Ротх ИРА ограничења доприноса

Ваш МАГИ такође може ограничити ваше доприносе Ротх ИРА-и. У 2022. подносиоци захтева за самце морају да зараде испод 144,000 долара, а брачни парови који пријављују заједно морају да зараде мање од 214,000 долара да би имали право да доприносе Ротх ИРА. Ови прагови се повећавају 2023. године када самци морају да зараде испод 153,000 долара, а брачни парови који подносе захтев заједно морају да зараде мање од 228,000 долара.

Који налог је бољи?

Ниједан налог није нужно бољи од другог. Они нуде различите карактеристике и потенцијалне предности, у зависности од ваше ситуације. Уопштено говорећи, 401(к) инвеститори треба да допринесу барем довољно да зараде пуну утакмицу коју нуде њихови послодавци. Осим тога, квалитет инвестиционих избора може бити одлучујући фактор. Ако су ваше инвестиционе опције 401 (к) лоше или превише ограничене, можда бисте желели да размислите о усмеравању даље штедње за пензију ка ИРА-и.

Ваш приход такође може да диктира које врсте рачуна можете да допринесете у било којој години, као што је раније објашњено. Порески саветник вам може помоћи да одредите за шта испуњавате услове и који типови налога би могли бити пожељнији.

Резиме

Ако имате 401(к) на свом радном месту, такође можете отворити и финансирати годишње традиционалну ИРА или Ротх ИРА (потоњу, у зависности од вашег нивоа прихода). Иако порески одбитак ваших традиционалних доприноса ИРА може бити ограничен или забрањен, комбинација ових рачуна може повећати вашу штедњу за пензију током ваших радних година. Искористите и једно и друго ако можете.