Цене ЦД-а су веће, али да ли треба да уложите свој новац у њих? Размотрите своје циљеве.

Неки ЦД-ови тренутно имају повраћај више од 3%, али као и сваки банковни рачун, они не раде за сваку финансијску ситуацију. Да видимо да ли ЦД-ови имају смисла за вас.

Брза дефиниција: ЦД-ови који држе новац, а не музику

Ако сте дошли до овог чланка размишљајући о ЦД-у као о компакт диску за музику, извињавам се — али срећно са вашом музичком колекцијом старе школе.

У банкарству, ЦД се односи на потврду о депозиту, која је врста штедног рачуна који има фиксни рок и фиксну каматну стопу. Додајеш новац, чекаш да се заврши рок трајања ЦД-а — обично три месеца до пет година — и добијаш свој новац назад са каматом.

Главна места за отварање ЦД-а су банке и кредитне уније, које су непрофитне колеге банака. Кредитне уније имају тенденцију да ЦД-ове називају „сертификатима о акцијама“. Брокерске куће такође нуде ЦД-ове, али је процес компликованији и захтева инвестициони рачун.

Још: Изненађење! ЦД-ови су поново у моди са Трезорима и И-обвезницама као сигурним уточиштима за ваш новац

ЦД-ови: Добар, лош, казна

Добар

Ево највећег разлога да размислите о ЦД-овима: Они могу понудити највећи гарантовани повраћај за банковни рачун. А тренутне стопе ЦД-а су неке од највиших у деценији, на основу НердВаллет анализе података Фед-а и сопствених података. Када Федералне резерве подигну стопу, као што је то учинила више пута 2022, банке обично подижу своју штедњу и приносе на ЦД.

Наравно, најбоље цене су у институцијама које раде само на мрежи. У време писања, можете пронаћи стопе за једногодишње ЦД-ове изнад 2.3% годишњег процента приноса, трогодишње ЦД-ове изнад 2.7% АПИ и петогодишње ЦД-ове изнад 3% АПИ. Насупрот томе, просечне националне стопе ЦД-а су испод 0.70%, што је и даље боље од националног просека од 0.13% на редовним штедним рачунима.

Узмите овај сценарио: ставите 10,000 долара у ЦД уз 3% на петогодишњи период и зарадићете око 1,600 долара на камати. Испробајте исти износ и временски оквир, али на штедном рачуну са стопом од 0.13% и зарадићете око 65 долара. Ја бих изабрао прву опцију.

За разлику од неких текућих или штедних рачуна, ЦД-ови немају месечне накнаде или захтеве за минимално стање осим минималног износа за отварање. ЦД-ови високог приноса имају минимум који се креће од 0 до 10,000 долара.

Лоша

ЦД-ови су еквивалент банковног рачуна за закључавање. У замену за високе стопе, одустајете од приступа средствима. Први пут када додате новац је скоро увек једини пут када додате новац, тако да морате бити у реду са пребацивањем пристојне суме готовине на рачун унапред. Тада се ваш новац закључава за ЦД термин који одаберете.

Казна

Ако треба да уновчите ЦД раније, па, могло би да боли. Морате повући сав новац у једној трансакцији и скоро увек платити казну која може коштати камате од неколико месеци до годину дана које сте зарадили — или бисте зарадили. Банка може да урони у ваш првобитни износ да покрије казну. Међутим, за разлику од других банковних рачуна, ЦД-ови имају само овај потенцијални трошак, а можете га избећи чекањем да ЦД сазре.

Можда ће ти се свидети: Како претворити 30,000 долара у милионе: моћ времена надмашује срећне акције

Када би ми ЦД-ови најбоље функционисали?

ЦД-ови имају специфичније случајеве употребе од ваших свакодневних текућих и штедних рачуна. Запитајте се било које од ових питања пре него што одлучите да отворите једно.

1. Да ли ми је потребна већа удаљеност од неке уштеде?

Рецимо да сте дошли у наследство или неку другу врсту неочекиваног прихода; или сте годинама стварали уштеђевину; или, ти си као моји родитељи који су – док сам одрастао – ставили нешто уштеђевине у сертификат о акцијама да би га држали ван домашаја. Шта год да је разлог, ЦД је направљен да вас спречи да будете у искушењу да потрошите та средства.

2. Да ли имам уштеђевину намењену за велику куповину?

Ако у наредних неколико година имате суму намењену за аутомобил или уплату за кућу, ЦД ће вам помоћи да одложите средства док не будете спремни.

3. Да ли желим да заштитим неко богатство ван инвестиција?

ЦД-ови пружају краткорочну сигурност, а не дугорочни раст. Средства су федерално осигурана јер се налазе на другим банковним рачунима, што значи да вам се средства враћају чак и ако банка банкротира. ЦД-ови такође немају ризик од флуктуације вредности као на берзи.

ЦД-ови „седе у средини између хитне штедње и улагања“, каже Дерек Браинард, национални директор финансијског образовања на АццессЛек институту, непрофитној организацији за финансијску писменост.

У суштини, ЦД-ови су резерве готовине за краткорочне циљеве. Уштеда у хитним случајевима треба да буду одмах доступни ако су потребни, док је улагање — као што је у акције или обвезнице — за дугорочно гомилање богатства, објашњава Брејнард.

Посетите МаркетВатцх'с Како инвестирати страна

Шта ако ми ЦД-ови не одговарају?

Одустајање од високе стопе ЦД-а може бити тешко, али можда схватате да губитак приступа средствима није вредан труда. Још увек можете да искористите окружење растуће стопе тако што ћете отворити а штедни рачун са високим приносом. Као и ЦД-ови са високим приносом, ови рачуни су углавном доступни само у онлајн банкама и кредитним унијама. Многи тренутно имају стопе близу 2% АПИ, а новац можете додати или уклонити у било ком тренутку.

Такођер прочитајте: 3 начина на који пензионери могу максимално искористити свој новац на непредвидивом тржишту

Желим ЦД, али шта ако се цене ЦД-а повећају?

Фиксна стопа ЦД-а може бити мач са две оштрице: обезбеђује загарантовани принос, али ако стопе порасту, губите на вишим стопама након што закључате своју. А стопе се у последње време повећавају.

„Ако верујете да ће се окружење растуће стопе наставити, једна од стратегија за ублажавање тог ризика је лествица сертификата [или ЦД]“, каже ЦЈ Поинтковски, помоћник потпредседника за штедне производе у Нави Федерал Цредит Унион.

Ладдеринг ЦД-ова, или креирање а ЦД мердевине, укључује отварање више ЦД-ова са различитим терминима — углавном кратким, средњим и дугим терминима. Уобичајена лествица се састоји од ЦД-а од једне до пет година где пет ЦД-ова сазрева у постепеним интервалима, као што је сваке године у наредних пола деценије. Када се сваки ЦД заврши, можете реинвестирати у нови петогодишњи ЦД да бисте искористили предности виших будућих стопа - или можете подићи готовину.

Ако жонглирање са више ЦД-ова звучи као гњаважа, друга стратегија је отварање ЦД-а без казне. Овај мање уобичајен тип ЦД-а омогућава бесплатно рано повлачење у било ком тренутку након првих неколико дана, што уклања сваку препреку каснијем преласку на ЦД са већом стопом. Али саме цене не би требало да воде вашу одлуку да отворите ЦД.

„На крају дана, ЦД ће или бити право средство или не, без обзира на то шта се дешава у окружењу каматних стопа“, каже Браинард.

Још од НердВаллет-а

Спенсер Тирни пише за НердВаллет. Емаил: [емаил заштићен]. Твиттер: @СпенцерНерд.