Промена начина на који Црни Американци користе животно осигурање могла би помоћи да се смањи јаз у расном богатству

Црнци Американци имају већу вјероватноћу да имају животно осигурање него просјечни Американци, али њихово покриће не чини ништа више од обезбјеђења трошкова сахране.

Педесет шест процената црних Американаца има животно осигурање, према а студирати од ЛИМРА-е и Лифе Хаппенс, у поређењу са 52% свих Американаца. Али 46% је и даље недовољно осигурано, а њихове бенефиције нису довољне да замене приход или обезбеде пренос богатства кроз генерације.

Али већа покривеност би могла помоћи да се затвори јаз у расном богатству, кажу стручњаци, али многи црни Американци пропуштају због финансијских забринутости, неразумевања начина на који животно осигурање функционише и неповерења у индустрију у целини.

„Оно што чујем је: 'Родитељи ми нису помогли, па ћу се само закопати'... [остављајући] сваку генерацију почевши изнова, за разлику од других заједница у којима дају наслеђе следећој генерацији,” Венди Едвардс, професионалац за финансијске услуге са преко 30 година искуства у заступању Нев Иорк Лифе-а и других осигуравача, рекао је за Иахоо Монеи. „Уместо тога, имамо финансијски губитак и емоционални губитак који ствара рецепт за катастрофу.

'То је једноставна математика'

Баш као осигурање аутомобила или куће, животно осигурање штити потенцијал прихода појединца, пружајући њиховој породици финансијску заоставштину ако им се нешто догоди.

Опште правило је да имате 10 пута већи годишњи приход од животног осигурања, према непрофитној организацији осигурања Живот се дешава, да покријете трошкове осим сахране као што су становање, хипотека, брига о деци, здравствена заштита и образовање, тако да ваша породица неће бити у дуговима.

Чак и ако зарађујете само 40,000 долара годишње и радите најмање 35 година, ваш људски капитал би био 1.4 милиона долара. Али многи црни Американци не рачунају на тај начин и стога преносе мање неочекиване приходе својим наследницима.

Само 10% црних породица прима трансфер богатства, у односу на 46% белих породица, према једна студија из 2014. Средња вредност трансфера за црне породице које добију наследство је 52,240 долара, или 60% мање од средњег трансфера за беле породице.

Прича се наставља

„Да ли неко образује наше људе да ваш људски капитал вреди милионе?“ рекао је Едвардс.

„То је једноставна математика“, додао је Едвардс. „Ако зарађујете 100,000 долара годишње и радите 35 година, ваш људски капитал вреди 3.5 милиона долара. Плаћате премију животног осигурања и аутоматски креирате имање за тај износ, какав год да је тај износ. Али и даље добијам позиве о осигурању за сахрану."

Финансијска питања

Један од разлога зашто црни Американци могу бити недовољно осигурани је мање ресурса.

Просечан приход црначких домаћинстава био је 60,276 долара у 2020 биро за попис становништва, у поређењу са 86,770 долара за беле Американце. Црни радници су историјски теже погођени рецесијама — укључујући последњу током пандемије — трпе несразмерне губитке послова и стопу незапослености којој је потребно више времена да се опорави.

У студији ЛИМРА из 2021. године, Црни Американци су изразили ове бриге о новцу и чешће су пријавили забринутост у вези са штедњом за хитне случајеве, смањењем дуга за студентски зајам и плаћањем месечних рачуна него Американци уопште.

„Када имате довољно уштеђевине тако да 'претња опстанка' више није очигледна, можете себи приуштити да погледате даље на путу стварања богатства и размислите о томе где желите да будете за 20 година од сада," др Памела Џоли, извршни директор и оснивач Торцх Ентерприсес, стратешке инвестиционе фирме, рекао је за Иахоо Монеи. „Смели циљеви и планови захтевају маргину сигурности тако да можете себи приуштити ризик; али ако можете да приуштите само добар оброк, не можете изградити место економске сигурности.”

'Медвеђа услуга црначкој заједници'

Такође постоји дуга историја неповерења у финансијске институције, укључујући осигураваче, међу црним Американцима.

На пример, Срео живот, Живот Џона Хенкока, и друге компаније за животно осигурање раних 2000-их „намириле су вишемилионске парнице за грађанска права које укључују стопе и бенефиције животног осигурања засноване на раси“, како је наведено у часопису Нортхвестерн Јоурнал оф Лав анд Социал Полици „Прекидање стопа животног осигурања Јим Цров-а, " за  пракса да се црним Американцима више наплаћује животно осигурање – које се продаје као осигурање за сахрану – које је имало малу вредност у поређењу са плаћеним премијама. Ово се наставило до 1970-их.

„Индустрија осигурања и финансијске услуге учиниле су медвеђу услугу црначкој заједници“, рекао је др Џоли.

Само ове године, Актуарско друштво за случајеве несреће је такође признало „потенцијални утицај системског расизма на праксу осигурања, рејтинга и потраживања“ у свом Методе за квантификацију дискриминаторних ефеката на заштићене класе у осигурању.

„Дакле, када кажем да не можете имати довољно осигурања и да вам је потребна полиса од најмање пола милиона, они ме виде као, 'Ох, она само жели да заради новац од мене',” рекао је Едвардс. "Овде имате недостатак поверења."

Разумевање 'многе погодности трајног животног осигурања'

Животно осигурање такође може бити сложено за свакога са много различитих врста производа са различитим предностима и недостацима. На пример, можете наџивети полису животног осигурања, док полисе трајног животног осигурања имају новчану вредност поред накнада за смрт које се могу уложити.

Студија ЛИМРА открила је да 68% црних Американаца који имају индивидуално животно осигурање имају трајно животно осигурање са намером да искористе готовинску вредност за трошкове сахране и коначне трошкове. Али тој употреби недостају други начини на које се готовинска вредност може искористити за изградњу богатства.

„Једна од највећих предности трајног животног осигурања је могућност да се акумулира готовинска вредност која расте са одложеним порезом“, рекао је Марк Вилијамс, извршни директор Брокерс Интернатионал, за Иахоо Монеи, „и којој се може приступити у облику кредита, повлачења или предаје за живот политике“,

Новчана вредност се може користити као средство за пензијску штедњу или за финансирање пословања, факултетског образовања или куповине куће - на све начине за стварање богатства.

„Постоји толико предности полисе трајног животног осигурања“, рекао је Едвардс. „Добио сам позив од клијента који је рекао: 'Венди, недостаје ми да платим школарину за децу.' У реду, послаћу вам 10,000 долара из ваше полисе. Други клијент је назвао и рекао да им недостаје завршне трошкове за свој дом. Нису схватили да могу да искористе новчану вредност свог трајног животног осигурања за финансирање ових ствари."

Изградња богатства

„Потребне су три генерације да би се изградило богатство из наслеђа, једна генерација да би га изгубила и четири генерације да би се учврстила“, показало је истраживање др Џолија о препрекама за стварање богатства у заједници црнаца.

Изван власништва над кућом, животно осигурање је један од најчешћих начина за стварање богатства - ако се правилно користи. Не постоји једна величина која одговара свима. Такође је једнако важно да наследници размишљају о будућности када буду имали користи од неочекиваних прихода од животног осигурања да би изградили наслеђе богатства.

„На почетку моје каријере, клијент се мучио да плати премије. Када је умрла, њен син је купио Макима од прихода од осигурања и одвезао га са пута следеће недеље. Био сам тако љут“, рекао је Едвардс. „Сада видим да се корисници питају како да уложе приходе и започну сопствени бизнис од прихода од животног осигурања.

Ронда је виши извештач за личне финансије за Иахоо Монеи и адвокат са искуством у праву, осигурању, образовању и влади. Пратите је на Твитеру @вритесронда

Прочитајте најновије трендове личних финансија и вести са Иахоо Монеи-а.

Пратите Иахоо Финанце на Twitter, инстаграм, ИоуТубе, фацебоок, Флипбоард, и ЛинкедИн