Представнички дом и Сенат раде на сличан начин на реформи закона који регулишу пензионе планове као што су 401(к)с и традиционални ИРА. Иницијативе у оба тела подижу старосну границу за пензионисане минималне расподеле (РМД). И обојица дозвољавају послодавцима да исплате студентског кредита третирају као изборни допринос за потребе усклађивања планова 401 (к), што би могло проширити штедњу за одлазак у пензију за млађе раднике који често дају предност плаћању дуга у односу на доприносе од 401 (к). Али ове иницијативе Дома и Сената се такође разликују. Ево поређења.
Размислите о раду са а финансијски саветник док креирате или ажурирате сопствени пензиони план.
Сличности између напора Представничког дома и Сената на реформи пензионисања
У марту је Представнички дом усвојио Закон о СЕЦУРЕ 2.0. Намењен као наставак Закона о СЕЦУРЕ-у из 2019. године, предлог закона уноси значајне измене у планове 401(к) и 403(б). Сада Сенат креће напред са сопственим ажурирањима планова за пензионисање радника. Основна верзија СЕЦУРЕ 2.0, названа Закон о побољшању америчког пензионисања сада (ЕАРН), усвојила је Сенатски финансијски комитет у јуну, док је пратећи закон назван РИСЕ & СХИНЕ Ацт је уведен у Сенат раније истог месеца.
У време писања ЕАРН закон још није био урађен у формални нацрт закона, па стога нема ни законски број. Уместо тога, финансијски одбор Сената донео је а законодавни сажетак, који сада мора да се преради као формални закон и вероватно ће бити комбинован са Законом о РИСЕ & СХИНЕ у верзији СЕЦУРЕ 2.0 Сената.
ЕАРН и Сецуре 2.0 се преклапају на много, ако не и на већину, значајних начина. Обоје подижу старосну границу за РМД и омогућавају послодавцима да третирају исплате студентског кредита као изборни допринос у сврху усклађивања планова 401(к). Ово има потенцијал да значајно повећа пензиону штедњу за млађе раднике, који често дају предност плаћању дуга у односу на доприносе од 401(к).
Разлике између напора Дома и Сената у реформи пензионисања
Упркос овим сличностима, постоји неколико разлика између иницијатива у Представничком дому и Сенату о побољшању националних закона који регулишу планове пензионе штедње:
Потребне минималне дистрибуције
Према закону Представничког дома, старосна граница за РМД би се постепено повећавала током периода од 10 година. Тренутно, пензионери морају да почну да црпе свој пензиони рачун најкасније до 72 године. СЕЦУРЕ Ацт 2.0 повећао би то на 73 године почевши од 2022. године, затим на 74 године почевши од 2029. и на крају на 75 година почевши од 2032. године.
Закон о ЕАРН-у Сената би елиминисао кораке који су интервенисали, подижући старосну границу за РМД-ове директно на 75 на снази од 2032.
Аутоматски упис
Према Хоусе верзији СЕЦУРЕ 2.0, већина послодаваца би морала да усвоји оно што је познато као „аутоматски упис“. То значи да за послодавце који нуде пензиони план 401(к) или 403(б)., сви запослени би били аутоматски уписани у план по стопи доприноса од 3 одсто. Запослени могу да одустану од учешћа у овом плану за пензионисање или могу да прилагоде ниво доприноса како желе.
Тренутни закон дозвољава послодавцу да аутоматски упише све запослене у свој план 401(к), али је дискреционо. Коментари чланова Представничког дома указују да је ова одредба намијењена повећању учешћа у пензионом плану, будући да послодавци који воде програме аутоматског уписа готово увијек виде значајно веће стопе учешћа запослених.
Предлози Сената не захтевају аутоматску регистрацију. Међутим, Закон о РИСЕ & СХИНЕ захтева да ако послодавац покрене аутоматски план уписа, мора поново уписати све запослене сваке три године осим ако не одлуче да поново одустану.
Хитне дистрибуције
Закон Хоусе СЕЦУРЕ 2.0 укључује одредбу која омогућава жртвама насиља у породици да користе своје пензионе рачуне, али не укључује језик у вези са општим фондовима за хитне случајеве.
Предлог закона Сената садржи исту одредбу у вези са жртвама породичног насиља. Они такође дозвољавају појединцима да користе средства за хитне случајеве са својих 401(к) и 403(б) рачуна. Сваки то ради на другачији начин.
Према Закону о ЕАРН-у, појединцу би било дозвољено да подигне до 1,000 долара у једној години за личне или кућне хитне случајеве. Не би плаћали никакве пореске казне све док су новац отплатили у року од три године и не могу да узму нови хитни кредит док не отплате последњи. Овај акт би такође омогућио расподелу максимално 22,000 долара из планова за пензионисање послодаваца или ИРА појединцима који су били погођени проглашеном катастрофом.
Према Закону о РИСЕ & СХИНЕ, план 401(к) или 403(б) могао би укључити фонд за хитне случајеве од 2,500 долара. Појединци су се могли повући из тог фонда једном месечно на основу опорезивања.
Терминал болест
Закон о ЕАРН-у би елиминисао пореске казне за рану дистрибуцију у случају смртно болесних појединаца. Ово би омогућило пацијентима да извуку додатни новац за медицинску негу или за опште трошкове на крају живота.
Порески кредит штедиша
Кредит штедиша је порески кредит дизајниран да помогне домаћинствима са ниским примањима да штеде за пензију. У време писања овог текста, дозвољавао је квалификованим пореским обвезницима са ниским приходима да узму неповратни порески кредит од 10% или 20% својих квалификованих доприноса за пензиони план. Иако није разматран у предлогу закона СЕЦУРЕ 2.0, Закон о ЕАРН би значајно проширио овај кредит. Према овом предлогу, кредит би постао повратни порески кредит који се уплаћује директно на пензиони рачун пореског обвезника. Као по садашњем закону, примењивао би се на 401(к), 403(б) и ИРА планове. Ово би се односило на домаћинства која зарађују до 71,000 долара годишње, а порески обвезници би могли да добију максимални кредит од 2,000 долара.
Важно је напоменути да ни Закон о ЕАРН-у ни Закон о РИСЕ & СХИНЕ нису усвојени од стране Сената. Закон о ЕАРН-у није чак ни уврштен у формални нацрт закона, а у време писања је само изјава о законодавној намери. Као резултат тога, оба се могу значајно променити пре него што дође до гласања.
Закључак
Као и Представнички дом, Сенат се спрема да предузме значајне мере планови пензионе штедње. Од аутоматског уписа до захтеваних минималних дистрибуција, изгледа да ће се много различитих делова овог система променити. Међу тим променама чека се дуже да почну да узимају потребне дистрибуције и олакшавају услове за хитно повлачење.
Савети за одлазак у пензију
Како се слаже ваша пензиона штедња? Погледајте где Американци имају просечну пензиону штедњу да видите како се ваш налог пореди.
Не паничите ако заостајете са штедњом за пензију! Чак и мало више посла може направити велику разлику, без обзира где се налазите у свом радном животу. И а финансијски саветник може вам помоћи да се вратите на прави пут. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/Доуглас Риссинг, ©иСтоцк.цом/олм26250, ©иСтоцк.цом/марцхмеена29
Порука Конгрес би могао да промени ваше пензионе планове. Ево шта треба да знате појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/цонгресс-цоулд-цханге-ретиремент-планс-130053814.хтмл