Штедња за пензију је постала мало лакша. Конгрес је одобрио велике промене које могу помоћи штедишама 401(к) и ИРА да одложе мало више новца за своју будућност.
Низ нових закона — познатих као Сецуре Ацт 2.0 — хоће промените начин на који Американци штеде за пензију почевши од 2023. Они су део закона о потрошњи од 1.7 билиона долара који је Конгрес усвојио крајем прошле недеље, и укључује повећање старосне границе захтеваних минималних дистрибуција (РМД), омогућавајући неискоришћеним 529 средстава (план штедње са повлашћеним порезом за трошкове колеџа) да се пребаце на казну за пензиони рачун -бесплатно и правим га лакше за раднике са студентским кредитима да штеде за пензију.
„Са проласком СЕЦУРЕ 2.0, милиони више Американаца сада имају веће шансе за успех у пензији“, каже Џон Џејмс, шеф Вангуард институционалне групе инвеститора. „Ово значајно законодавство олакшава учесницима да штеде за своју будућност.
Законодавство укључује на десетине измена пензијске штедње, према тексту закона, резимеима одредби и увидима стручњака за пензију и финансије. Ево резимеа неких кључних 401(к), 403(б) и ИРА подешавања.
Промене у РМД-овима
Тренутно се од пореских обвезника тражи да почну да узимају РМД са својих пензионих рачуна са 72 године. Али почевши од 2023. године, та старост ће се повећати на 73 године. Године 2033. старост се повећава на 75 година.
То значи да ако сте напунили 72 године 2022. године, мораћете да узмете свој први РМД до 1. априла 2023.; али ако напуниш 72 године 2023. године, не мораш да узимаш свој РМД до следеће године, када напуниш 73 године. То помера рок за ваше прво повлачење на 1. април 2025. (јер ће ваш први РМД бити 2024. ).
Додатна промена РМД-а: Казна за недостајуће РМД-ове се смањује са 50% износа за повлачење на 25%. Пада на 10% ако се РМД узме до краја следеће године.
А почевши од 2024. године, преживели супружник који наследи рачун за пензионисање ће се третирати као преминули власник рачуна за потребе РМД. То значи да ако је преживели супружник млађи од свог преминулог партнера, можда ће моћи да одложе РМД.
Коначно, иако тренутно не постоје РМД-ови на Ротх ИРА-овима, постоје потребне дистрибуције за Ротх 401(к)с. Закон о безбедности 2.0 укида ово за власнике налога који су још живи.
Повећани доприноси за надокнађивање
Још једна благодат за старије раднике: биће им дозвољено да уштеде још више на пензионим рачунима.
Тренутно, они старији од 50 година могу да уложе додатних 7,500 долара у своје 401(к) или 403(б) у оно што је познато као допринос за надокнаду. Тај износ ће се повећати на 10,000 долара почевши од 2025. за оне узраста од 60 до 63 године.
Поред тога, почевши од 2024. године, ИРА граница сустизања ће се сваке године повећавати за инфлацију. Тренутно, то је паушални 1,000 $ екстра годишње.
Надокнадити Ротх доприносе
Према садашњем закону, доприноси за квалификоване пензионе планове могу се уплатити на основу пре опорезивања или Ротх (после опорезивања). Закон мења то за раднике са вишим зарадама: За оне који зарађују најмање 145,000 долара, сви доприноси подлежу Ротх пореском третману, почевши од 2024.
„Конгрес жели да више пензионих фондова иде на рачуне типа Ротх јер они повећавају пореске приходе, пошто нема пореских олакшица за Ротх доприносе“, каже Ед Слотт, ЦПА и ИРА специјалиста. „Али ово је одлично за људе јер ће Ротхове дистрибуције у пензији бити ослобођене пореза.
Ротх 401(к) подударање
Према садашњем закону, ако послодавац понуди пензионисање, он мора бити распоређен у традиционални 401(к) на основу пре опорезивања, чак и ако запослени има Ротх 401(к). Нови закон ово прилагођава тако да послодавци могу понудити Ротхове доприносе. Као и други Ротх доприноси, запослени ће платити порез на свој Ротх меч унапред и моћи ће га касније узети без пореза.
401(к) штедни рачуни
Послодавци ће сада моћи аутоматски да упишу своје запослене на штедне рачуне повезане са њиховим 401(к)с. Студије су показале да аутоматски упис повећава стопе учешћа – и укупне износе – уштеда. Они такође могу да одговарају хитној штедњи, иако би та утакмица била у облику доприноса за пензиони рачун.
Запослени који зарађују испод 150,000 долара почевши од 2023. се квалификују за ове налоге и могу да уштеде до 2,500 долара. Штедња функционише као Ротх допринос (или допринос на редовни штедни рачун): Запослени доприносе новац на који су већ платили порез и могу га подићи без пореза. Ако запослени испуни ограничење од 2,500 долара, сви додатни доприноси ће бити преусмерени на Ротх налог.
„СЕЦУРЕ Ацт се више фокусира на хитну штедњу него било који претходни закон који смо видели“, каже Џеф Кобс, шеф пословне консалтинг групе Џона Ханкока за пензију. „Протеклих неколико година је заиста нагласило да обезбеђивање начина да се уштеди за хитне случајеве може спречити појединце да морају да искористе своја дугорочна пензиона средства како би платили за краткорочне потребе.
Хитно повлачење 401(к) и ИРА
Законодавство ће олакшати радницима да повлаче средства са својих пензионих рачуна без казне у случају личних или породичних хитних случајева као што су неизлечива болест или природна катастрофа.
Једна хитна расподела до 1,000 долара биће дозвољена сваке године почевши од 2024. Ако порески обвезник не отплати тих 1,000 долара за три године, не може да преузме другу расподелу током тог времена.
„Иако су све ово критична питања, рано повлачење са рачуна за пензионисање требало би да буде последње средство, а сада Порески законик има више приступа без казни него икад“, каже Слотт. „То је тежак позив. Надамо се да ће људи користити ова средства само за истинске хитне случајеве, плус да ће и даље дуговати порез на дистрибуцију.
Поред тога, од 2024. године жртвама породичног злостављања биће дозвољено да без казне подигну мање од 10,000 долара или 50% свог рачуна за пензију. Они то могу да врате у року од три године, а ако то ураде биће им враћен порез на доходак који су платили при повлачењу.
401(к) аутоматско упис
Говорећи о аутоматском упису, закон захтева од послодаваца који започињу нове планове за пензионисање 2025. године или касније да аутоматски упишу своје запослене у план 401(к) и 403(б). Аутоматски упис почиње са 3% плате запосленог и не може прећи 10%. Сваке године допринос ће се аутоматски повећати за 1%.
Подударање плаћања студентског кредита
Радници који имају студентски дуг често одустају да доприносе својим пензионим рачунима како би приуштили месечну отплату кредита. А ако њихов послодавац понуди 401(к) подударање, то значи да пропуштају тај новац – ефективно смањујући плате и смањујући време које улажу за пензију, понекад и на деценију или више.
Закон о безбедности 2.0 омогућава послодавцима да уплатите одговарајуће доприносе на пензиони рачун за запослене који плаћају студентски зајам, чак и ако не доприносе својим 401(к)с. Утакмица би одражавала утакмицу за пензију, омогућавајући тим зајмопримцима да почну да штеде за пензију док отплаћују свој дуг.
Ово се такође односи на оне са 403(б)с, 457(б)с и СИМПЛЕ ИРАс.
Ролловер 529 средстава
Ако породица има преостала средства на рачуну 529 који не користи у образовне сврхе, предвиђена је казна за повлачење тих средстава. Почевши од 2024. године, Закон о безбедности 2.0 омогућава корисницима 529 налога да пребаце до 35,000 долара (у току живота) у Ротх ИРА. 529 мора да буде отворено најмање 15 година да би корисник то урадио.
Износ преокретања подлеже годишњем ограничењу доприноса за Ротх ИРА, тако да ће неки људи можда морати да планирају да преместе своја средства током више година.
„Иако нема милиона људи који прекомерно финансирају планове 529, ово даје гаранцију родитељима и декама и бакама који финансирају 529 да се новац може преместити за њихову децу или унуке у пензијску штедњу ако њихов корисник 529 иде у јефтинију школу, добије стипендију , или не похађа колеџ“, каже Џејми Хопкинс, извршни партнер решења за богатство у Царсон Гроуп.
Национални регистар 401(к).
Коначно, предлог закона ће створити национални регистар изгубљених и пронађених за 401(к)с. Тренутно, државе раде своје верзије, што доводи до забуне за многе раднике.
„Може бити готово немогуће пронаћи своја средства ако сте изгубљени или заборављени јер новац можда не лежи у држави у којој живите или се ваш послодавац налази, већ тамо где се налази пружалац плана“, каже Хопкинс. „Национални именик ће бити од користи за потрошаче.
База података ће бити претражива на мрежи, омогућавајући радницима да траже администратора свог плана.
Ова прича је првобитно представљена Фортуне.цом
Више од Фортуне:
Људи који су прескочили вакцину против ЦОВИД-а изложени су већем ризику од саобраћајних инцидената
Елон Муск каже да је то што су ме извиждали фанови Давеа Цхапеллеа „било прво за мене у стварном животу“, сугерирајући да је свјестан да ствара негативну реакцију
Ген З и млади миленијалци пронашли су нови начин да приуште луксузне ташне и сатове - живећи са мамом и татом
Прави грех Меган Маркл који британска јавност не може да опрости – а Американци не могу да разумеју
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/цонгресс-јуст-аппровед-401-к-160947480.хтмл