Радници који размишљају о примању паушалног износа од своје пензије коју спонзорише послодавац у пензији не би требало да чекају дуго да донесу одлуку, јер планирана серија повећања каматних стопа од стране Федералних резерви ће смањити величину исплате.
Паушалне исплате се израчунавају одређивањем садашње вредности вашег будућег месечног гарантованог пензијског прихода, користећи актуарске факторе на основу старости, табеле морталитета које објављује Друштво актуара и Служба унутрашњих послова минималне сегментне стопе садашње вредности, који се ажурирају месечно.
То значи да постоји инверзна веза између каматних стопа и паушалних исплата пензија. Када су стопе ниске, израчуната исплата би порасла јер је потребна већа почетна сума да би се добила иста будућа вредност ваших доживотних месечних плаћања. Како каматне стопе расту, као што сада раде, потребна је нижа почетна сума да би се добила иста будућа вредност тих месечних плаћања, тако да се паушални откуп смањује.
Зашто је ова динамика кључна за разумевање сада? Компаније понекад нуде паушални откуп пензија радницима у или близу пензије и бившим запосленима са стеченим пензијским бенефицијама који нису почели да примају месечне исплате. То смањује укупне обавезе и ризик у оквиру њихових планова, каже Олег Гершкович, специјалиста за пензијске обавезе из Воиа Инвестмент Манагемент.
Уз растуће каматне стопе, све више корпорација ће вероватно понудити откуп пензија, тражећи да смање пензијске обавезе у свом билансу стања уз исплату мањих паушалних износа, рекао је Гершковић. „Ако су стопе веће, спонзори ће можда желети да то ураде на интензивнији начин“, додао је он.
Међутим, узимање паушалног износа са собом носи значајан ризик, рекао је Гершковић, указујући на то истраживање које је у фебруару објавио МетЛифе. У онлајн анкети од 1,911 Американаца старости од 50 до 75 година прошле јесени, осигуравајући гигант је открио да је 34% пензионера који су узели паушални откуп из свог плана са дефинисаним доприносима, потрошило ту суму у року од пет година.
Зато финансијски стручњаци кажу да би пензионерима у већини случајева било боље да прикупљају месечне уплате до краја живота и живота њихових супружника, ако постоји накнада за породиље, рекао је Гершковић. Те месечне провере пружају заштиту дуговечности, осигуравајући да старији не исцрпе своју имовину током дужег пензионисања, рекао је он. Када радници узму паушалне исплате, додаје он, „они су на улици да тај новац задрже, што је ризик“.
Сениори са ограниченом имовином и они који су забринути да они или њихов супружник могу превише слободно да троше вероватно би требало да се одлуче за сигурност месечних плаћања, рекао је Вејн Б. Титус ИИИ, генерални директор и саветник за инвестиције у Савант Веалтх Манагемент. Према
Срео живот
истраживање, 79% пензионера који су узели паушални износ обавило је бар једну већу куповину, као што је возило, одмор или нови или други дом, у року од годину дана од добијања новца. Месечне уплате могу послужити као „заштитне ограде“ и ограничити такво трошење, рекао је, дајући старијима јасну слику о томе шта могу да потроше сваког месеца.
Ипак, рекао је Титус, понекад је узимање паушалног износа прави потез. Старији са лошим здравственим стањем, на пример, можда неће живети довољно дуго да прикупе много новца у месечним исплатама, а узимање паушалног износа може им омогућити да оставе више новца наследницима, рекао је он. Самци пензионери такође могу да се одлуче за паушални износ јер не морају да брину шта ће се десити супружнику ако умре, додао је Титус.
Неки пензиони планови имају ограничене бенефиције, тако да радници који су у компанији већи део свог живота можда неће зарадити веће месечне уплате тако што ће остати. У тим случајевима, можда би имало смисла отићи раније у пензију, пре него што каматне стопе додатно порасту, узети паушални износ и радити негде другде, рекао је Титус.
Богати старији људи се могу одлучити за паушални износ јер осим пензије и социјалног осигурања имају другу имовину, тако да могу приуштити додатни ризик улагања у откуп и тражења бољег приноса, рекао је Титус. Слично томе, старији који планирају да раде пуно или скраћено радно време можда желе да уложе део свог паушалног износа, знајући да ће им њихове редовне плате помоћи да преброде пад тржишта, додао је он.
Забринутост због инфлације такође може учинити паушални износ привлачним за старије особе. Уз претпоставку годишње стопе инфлације од 3%, данашња месечна уплата од 2,000 долара биће еквивалентна око 1,107 долара за 20 година, према онлајн калкулаторима инфлације. Дакле, пензионери треба да седну са финансијским саветником и израчунају да ли „има смисла узети паушални износ и покушати да остваре бољи принос током дужег временског периода“, рекао је Титус.
Марк Цхарнет, извршни директор компаније за финансијско планирање Америцан Просперити Гроуп, рекао је да „чешће него не“ препоручује клијентима да узму паушалну суму. Стављање тог новца у индексирани ануитет, који нуди принос на основу учинка одређеног тржишног индекса, може бити боља опција, рекао је он.
Индексирани ануитети нуде главну заштиту и прилику за добит од улагања када тржиште расте, служећи као заштита од инфлације, рекао је Цхарнет. Међутим, старији би требало да буду свесни високих трошкова повезаних са многим ануитетима и да разумеју детаље пре куповине, додао је он.
„То је нешто што би могло бити феноменална прилика за разлику од пензије са фиксним примањима“, рекао је Шарнет. „Али морам да победим пензију да бих дао ту препоруку. Осим ако не могу да покажем једнак приход данас и већи приход сутра, веома је тешко да се такмичим са оним што већ имају, што је загарантовано и што ће бити заувек.”
Коришћење паушалног износа за куповину ануитета може имати смисла ако се пензионери плаше да њихови послодавци нису финансијски стабилни. Радници у приватном сектору треба да питају да ли њихове компаније учествују у Пенсион Бенефит анд Гуаранти Цорп., која ће покрити део њихових месечних давања ако пензиони фонд њиховог послодавца постане несолвентан.
Прошлог месеца, демократски сенатор Пети Мареј из Вашингтона, Тина Смит из Минесоте и Тами Болдвин из Висконсина поново су представили закон који би захтевао од спонзора пензијских планова да дају детаљне информације учесницима о предложеним откупима пензија. Предлог закона, познат као Закон о информисању, укључује одредбе које би од спонзора захтевале да обезбеде поређење бенефиција које би учесници добили ако би откупили или прихватили месечне уплате, као и објашњење како је паушални износ израчунат.
Гершкович, из Воиа Инвестмент Манагемент, рекао је да ће закон помоћи старијим особама да „доносе потпуно информисану одлуку“ о понудама за паушални откуп. Радници такође могу да искористе предности онлајн образовних ресурса, укључујући и овај рад Друштва актуара.
Пишите [емаил заштићен]
Извор: хттпс://ввв.барронс.цом/артицлес/ретиремент-пенсион-лумп-сум-51652480253?ситеид=ихооф2&иптр=иахоо