Отказивање дуга привукло је сву пажњу, али би овај Бајденов предлог могао више да утиче на зајмопримце студентских кредита, кажу критичари и заговорници

„Осећао сам да је то већа прича“, рекао је Даурио о предложеним реформама.

Стручњаци за политику студентских кредита — и присталице и противници иницијативе Бајденове администрације за отплату дуга — такође верују да би нови план отплате заснован на приходима, познат као ИДР, могао да преобликује систем студентских кредита. Званичници нису објавили детаље својих предложених измена владиног програма који омогућава зајмопримцима студентских кредита да отплате свој дуг као проценат прихода. Али ако делове плана званичници имају већ оцртано да се оствари, то би могло радикално да промени искуство отплате студентских кредита за милионе зајмопримаца.

Сенаторка Елизабет Ворен, демократа из Масачусетса, назвала је план „потенцијално трансформативним“, у септембарском говору заговорницима студентских кредита. 

„Не ради се само о томе да ли можемо да натерамо председника да изврши једнократно отказивање“, рекао је Ворен. „Овде се ради о томе како реформишемо начин на који размишљамо о плаћању образовања после средње школе. 

Отплата заснована на приходима је деценијама стара карактеристика система студентских кредита, али је у августу Бајденова администрација представила нову верзију шеме отплате. Влада је први пут понудила шему плаћања као опцију за неке савезне студентске зајмове почетком 1990-их како би створила сигурносну мрежу за зајмопримце који, пошто су дипломирали у рецесији или су се суочили са неочекиваном или привременом кризом, нису могли приуштити да отплате њихов дуг у стандардном плану хипотеке. Идеја је била да се одобри алтернатива фиксним месечним отплатама које се заснивају на величини кредита. Према садашњим плановима отплате заснованим на приходима, зајмопримци отплаћују своје кредите као проценат свог прихода, а затим им се преостали износ поништи након 20 или 25 година. 

У деценијама откако су креатори политике развили програм, додали су више верзија плана, обично у настојању да га учине великодушнијим, и све већи удео зајмопримаца - 100%, према извештају Владине службе за одговорност за 2022. годину — враћајте своје кредите као проценат прихода, што указује да је ИДР постала мање полиса осигурања, а више типичан начин на који зајмопримци управљају својим дугом усред растућих трошкова факултета и спорог раста плата . 

Ипак, зајмопримци и адвокати су се жалили да програм не решава на одговарајући начин изазове зајмопримаца да отплате дуг јер може да се суочи са препрекама ако уђу у планове и остану на њима, плаћања и даље могу бити прескупа јер је премало прихода зајмопримца заштићено, а зајмопримци чије исплате покривају само неке камате посматрају како њихова стања расту и расту.

Без коначног језика, тешко је тачно рећи колико далеко ће ићи предложене измене Бајденове администрације у отплати заснованој на приходу у решавању забринутости адвоката. Али на основу детаља објављених у материјалима за штампу, надају се да би то могло да реши неке од највећих изазова са којима се зајмопримци који користе ИДР суочавају. 

Ако се примени, план би могао бити „супер користан“ зајмопримцима у психолошком смислу ублажавањем неких „невоља, ствари које такође утичу на одлуке људи у њиховом свакодневном животу“, рекао је Даниел А. Цоллиер, доцент на Универзитету у Мемфис који проучава отплату на основу прихода.

У међувремену, предлог ће такође вероватно обезбедити гориво за критичаре који тврде да је отплата заснована на приходу прескупа за пореске обвезнике.

'Дуг пут до решавања једног од великих проблема'

Потпуни детаљи остају неухватљиви, али то је оно што зајмопримци до сада знају. Према Нацрт плана који је Бајденова администрација објавила заједно са најавом отписа дуга у августу, они који имају само зајмове за додипломске студије могли би да плаћају 5% свог дискреционог прихода месечно — што је мање од минимум 10% у данашњим плановима за ИДР — и да остану актуелни њихове зајмове. Ако ови зајмопримци имају стање од 12,000 долара или мање, време које ће потрошити на отплату дуга биће ограничено на 10 година, што је мање од 20 или 25 година у претходним итерацијама отплате засноване на приходу. 

Износ прихода који би био заштићен од плаћања студентског кредита према предлогу Бајденове администрације порастао би са 150% линије сиромаштва на 225%. То значи да би једна особа која зарађује отприлике 15 долара на сат могла да плаћа 0 долара месечно и да остане у току са својим кредитима. 

Поред тога, влада ће покрити неплаћену камату која се акумулира сваког месеца док су зајмопримци на овим плановима. Та промена, ако дође до реализације, могла би да трансформише искуство зајмопримаца који плаћају студентске кредите као проценат прихода. 

Није неуобичајено да ови зајмопримци доживе оно што је познато као негативна амортизација, где се уместо да се стање кредита смањује - чак и док врше плаћања - заправо расте. У 2019. години више од 25% зајмопримаца између 18 и 35 година имало је већи салдо студентског кредита него 2009. према анализи од економисте Маршала Штајнбаума, а у издању Јаин института. У 2019. години, 10% зајмопримаца имало је стање студентских кредита скоро четири пута веће од онога што је било 2009. године, открио је Стеинбаум. 

„То ће ићи дуг пут ка решавању једног од великих проблема, а то је да ако људи раде оно што им Министарство [за образовање] тражи и врше уплате сваког месеца, не видећи да им биланси расту током времена је заиста, заиста важно“, рекла је Сара Сателмајер, директорка пројекта, образовне могућности и мобилност у истраживачком центру Нев Америца, о предложеним реформама. 

То је искуство које Даурио зна из прве руке. „Мислим да сам зарадио неколико хиљада долара за две године између основне и постдипломске школе и то сам плаћао сваког месеца“, рекао је Даурио. „Раније се осећало неодољиво, сада се осећа много лакше за управљање. 

Нејасно је да ли ће влада покрити неплаћене камате за зајмопримце као што је Даурио који имају кредите и на основним и на постдипломским школама. Извештај са чињеницама који је Бела кућа објавила у августу не прецизира да ли се бенефиција односи само на зајмове за додипломске студије, а Министарство образовања није одмах дало коментар да би то разјаснило. 

Али ако се то догоди, зајмопримци који имају дугове са постдипломских студија добијају „велику корист“, рекао је Џејсон Делисл, виши сарадник за политику у Урбан Институтеу, истраживачком центру. 

Делисле је критиковао комбинацију омогућавања студентима да позајмљују до цене похађања постдипломских студија и омогућавања им приступа отплати заснованој на приходу, рекавши да то повећава цену програма студентског зајма јер зајмопримци који имају дугове са постдипломских студија имају тенденцију да имају веће биланце који би на крају могли бити опроштени према плану отплате заснованом на приходима. Он такође брине да би то могло да повећа трошкове постдипломског образовања јер универзитети знају да студенти имају капацитет да плате вишу школарину кроз позајмице и отплату дуга кроз релативно великодушне планове. 

Покривање неплаћених камата за зајмопримце позајмицама са постдипломских студија би погоршало овај проблем, рекао је Делисле, и пружило им већу корист од зајмопримаца са кредитима само са додипломских студија, јер ће њихова стања вероватно бити већа. Исто важи и ако се издашнија заштита прихода односи и на зајмопримце са позајмицама са постдипломских студија, рекао је Делисле. 

„То погоршава оно што бих описао као проблеме у школском простору“, рекао је Делисле. „Сада има више опроста зајма. 

Али за неке заговорнике зајмопримаца студентских кредита, разликовање између зајмопримаца на основним и постдипломским студијама – шема која већ постоји у неким од тренутних верзија отплате засноване на приходу и коју нови предлог реплицира у неким одредбама – подрива филозофску основу плана отплате. 

Ако је идеја да се студентски зајмови одрже приступачним за зајмопримце, а влада одређује шта је приступачно на основу прихода, „то баш и нема логичног смисла“, да бисте направили разлику између тога колико зајмопримац мора да плати на основу свог степена , рекао је Персис Ју, заменик извршног директора у Центру за заштиту студентских зајмопримаца.    

„Они немају више средстава да плате тај новац само зато што имају диплому“, рекла је она. 

Иу, који је ову разлику назвао „искрено страшном“, такође брине да би то могло несразмерно нашкодити црним зајмопримцима, а посебно црнкињама. Због дискриминације на тржишту рада, црнкињи је често потребно више образовања да би се такмичиле на тржишту рада, али те исте силе значе да немају исту надокнаду за стицање тих диплома као њихове беле и мушке колеге. Црне жене са високим степеном били плаћени скоро 7 долара мање од белаца са само дипломом у 2020, према подацима Института за економску политику, истраживачког центра фокусираног на раднике. 

Ове жене су такође већа је вероватноћа да ће се задужити да похађају колеџ и имају тенденцију да више позајмљују због историјских политика које су блокирале способност црначких домаћинстава да граде богатство. „Чињеница да знамо да белци могу остварити исти приход само са дипломом првоступника указује на то колико је та разлика неправедна“, рекао је Иу о одредбама предлога ограничених на зајмопримце на основним студијама. „То је још увек веома проблематична компонента овог плана. 

План ће, ако се примени, вероватно учинити покушај колеџа или стицање акредитива на другом крају образовног спектра мање ризичним. Често су то зајмопримци са релативно малим зајмовима који се боре да врате свој дуг. То је углавном зато што је низак салдо знак да су или стекли краткорочну акредитацију која не вреди много на тржишту рада или су напустили школу пре него што су могли да заврше диплому, кажу стручњаци за студентске кредите.  

Ограничавањем отплате зајмопримаца кредитима са додипломског колеџа на 5% њиховог месечног прихода и стављањем ограничења од 10 година на време када ће релативно ниска средства — 12,000 долара или мање — плаћати њихове зајмове, предлог има за циљ да постигне ових изазова. 

„Идеја да ћемо убудуће имати у ствари савезну владу која ће свима у овој земљи рећи 'Желите више образовања, ми ћемо ући у партнерство са вама, амерички народ ће бити ваши партнери'“, сенатор. Ворен је рекао просторији пуној адвоката у септембру. „Ако када напустите школу, имате дугове и зарадите само мало новца, онда враћате само мало, а ако зарадите много новца, враћате пуно.

Друштвени колеџ неће бити бесплатан, али би могао бити мање ризичан

Месецима, Бајденова администрација је тражила помоћ за студенте локалних колеџа. Једна од првих дасака да одустане из сада неважећег Буилд Бацк Беттер, плана социјалне потрошње демократа, била је одредба која би омогућила бесплатан колеџ. Чини се да нове реформе отплате имају још један ударац у помагању овој групи. „Зајмопримци чији је првобитни биланс био мањи од 12,000 долара, од којих су многи студенти колеџа у заједници, платиће одмах након 10 година“, Рекао је Биден у објављивању плана. 

Нови план отплате неће учинити две године колеџа бесплатном као што су законодавци предложили у оквиру Буилд Бацк Беттер. Ово је делимично зато што то захтева да студенти позајмљују унапред и зарађују испод одређеног прага како би отплате кредита биле минималне током 10 година до тренутка када се квалификују за отпис дуга. Такође ће морати да наставе да прате папирологију неопходну да остану уписани у план.  

„Не гледамо на реформе ИДР-а као на пут до бесплатног колеџа“, рекао је Максвел Лубин, главни извршни директор Рисе, организације за заступање студената, јер „очигледно да и даље захтева систем заснован на дуговима да би функционисао.“ 

Поред тога, салдо од 12,000 долара је мањи од просека $16,800 савезног студентског дуга који дугују студенти који су стекли звање сарадника на комуналном колеџу током школске 2017. до 2018. године.

Иако не чини колеџ у заједници бесплатним, нови ИДР план признаје да неки студенти морају да позајмљују да би похађали колеџ у заједници — најјефтинија доступна опција за колеџ — и могао би помоћи да се минимизира ризик за студенте који улажу у акредитиве испод дипломе, рекла је Џули Пелер, оснивач и извршни директор Хигхер Леарнинг Адвоцатес, групе за заступање фокусиране на данашње студенте. То је нарочито случај са онима који стекну сертификате потребне за рад у медицинској помоћи, козметологији и другим занимањима. Зајмопримци који студирају у државним школама попут друштвених колеџа за ове акредитиве имао просек од 13,700 долара дуга.

Демографски гледано, жене зајмопримци, зајмопримци који су Црни и Хиспаноамериканци и зајмопримци из средње класе, су оне за које је највероватније да ће имати користи од реформе отплате засноване на приходима јер су презаступљене међу зајмопримцима који користе ове планове плаћања, према истраживањима од Цоллиера и коаутора. 

„То би буквално била политика средње класе, али и политика која ће највише помоћи женама и вероватно мањинским зајмопримцима“, рекао је Колијер. „Морамо то имати на уму и заправо креирати политику око тих појединаца, а не случајно да налетимо на њу“, додао је он, напомињући да изгледа да предлог циља на олакшање према приходима, а не према другим демографским факторима. 

Студентима-дужницима још најмање неколико месеци дели да предложени план отплате најављен у августу постане стварност. Да би се то остварило, Бајденова администрација треба да објави обавештење о предложеном доношењу правила, у суштини позив за заинтересоване стране да доставе коментаре. Према уобичајеном распореду, ако званичници објаве ово обавештење до новембра, онда би план отплате требало да буде доступан до 1. јула 2023. Одељење рекао је не мисли да ће испунити рок у новембру, али је агенција наговестила да планира да примени правило до јула. 

Отплата студентског кредита предвиђени су да се настави почетком године. Ако се тај временски оквир задржи, онда би и даље било око шест месеци између времена када зајмопримци почну да отплаћују своје кредите и када нови план заснован на приходима буде доступан. 

Да би политика икада била од користи икоме, њена примена мора да иде глатко. Влада и извођачи које ангажује за управљање програмом студентских кредита су се кроз историју борили са таквим задацима.  

У извештају који је објавила Владина канцеларија за одговорност раније ове године утврђено је да Одељење за образовање и службеници нису радили довољно како би се осигурало да зајмопримци у плановима отплате заснованим на приходима који су испуњавали услове за опрост добију олакшице предвиђене за њих. ГАО је открио да је агенција одобрила отпусте у вези са ИДР-ом за само 157 зајмова и да је 11% или 7,700 зајмова које је надзорник прегледао потенцијално квалификовано за олакшице. Одељење најавила програм у априлу који има за циљ да помогне већем броју зајмопримаца да приступи опросту у оквиру отплате засноване на приходима и да обезбеди да сервисери тачно рачунају уплате зајмопримаца за отпуштање.

Поред тога, зајмопримци су се историјски борили да уђу и остану у плановима отплате заснованим на приходима. Раније ове године, Навиент се настанио са групом државних тужилаца у вези са потраживањима, компанија је усмеравала зајмопримце који се боре ка уздржавању — што паузира отплате кредита, али може повећати трошкове зајма на дужи рок — уместо отплате засноване на приходима, што захтева више корака да се учлане, али пружа опроштај на крају деценија плаћања. Главни правни службеник Навиента назвао је тврдње главног тужиоца "неоснованим" када је договор објављен. 

Скот Бјукенен, извршни директор Савеза за сервисирање студентских кредита, рекао је да изазови са којима се зајмопримци суочавају у отплати заснованој на приходу имају везе са захтевима за доказивање и годишњу потврду прихода, препреке на које овај план изгледа не решава. 

„Посао који зајмопримци морају да ураде да би искористили ове планове, нисам сигуран да ће се ишта од тога променити“, рекао је он. 

Да ли ће зајмопримци прихватити владу њену понуду издашнијих услова отплате, делимично ће зависити од тога колико добро влада, непрофитне организације и факултети оглашавају програм, рекао је Лубин. Забринут је због недостатка у информацијама и доступности ових врста програма који долазе из високошколских установа и филантропије. Његова организација у октобру покреће кампању како би помогла у подизању свести о широком плану отплате дуга Бајденове администрације, као ио другим иницијативама, укључујући предложене промене у отплати заснованој на приходима. 

„Предлог ИДР-а је један од најважнијих делова онога што је најавио председник Бајден, али је добио најмање пажње и као резултат тога потребно је много више посла како би се осигурало да зајмопримци могу да искористе предности“, рекао је он. „Посао Одељења за образовање и администрације је да комуницирају са зајмопримцима, морамо да видимо много више од њих у погледу тога како ће користити сву своју имовину како би осигурали да људи знају за ово.“ 

Ако увођење овог програма испадне слично ономе како се првобитно управљало Опростом зајма за јавне услуге — са отприлике КСНУМКС% кандидата за програм који ће бити одбијени у првим годинама – „онда ће ова политика бити заиста добро саопштење за јавност које се никада није у потпуности материјализовало у својој способности да помаже људима“, рекао је Лубин.