Урадите ових 15 ствари 2023. и бићете знатно богатији

Пуно сам писао о уштеди новца 2022. године, а то је значило да сам видео много начина на које људи предлажу да уштедите новац. Већина њих је, искрено, била уморна (да, сви знамо да би требало да кувамо кафу код куће уместо да добијемо кафу са зачинима од бундеве) и/или вам нису уштедели тону новца у односу на то колико су времена одвојили (наравно , могао бих да анализирам циркулар продавнице прехрамбених производа на сат времена да уштедим 3 долара, али моје време вреди више од тога). Дакле, ако сте у кампу да промените своје финансијске циљеве и на крају уштедите више у 2023. години, ево 15 начина на које менаџери богатства и финансијски саветници препоручују акумулацију додатног мула:

1. Пређите на штедни рачун са високим приносом — многи плаћају више него што су плаћали од 2009.

Професионалци кажу да вам је потребан фонд за хитне случајеве од негде између 3-12 месеци основних трошкова. Добре вести на том фронту: Многи онлајн штедни рачуни са високим приносом плаћају више него што су имали за више од једне деценије. Ова камата, која може достићи чак 4.5%, а понекад и више, у основи је бесплатан новац додат на ваш рачун.

Насупрот томе, традиционални штедни рачуни плаћају страшних 0.19%. На штедном рачуну са 50,000 долара који плаћа 4%, зарађена камата је око 2,000 долара, у односу на 95 долара на традиционалном рачуну са стопом од 0.19%. Погледајте највише стопе штедних рачуна које можете добити овде.

2. Можете више допринети свом 401(к) ове године - урадите то. 

Појединци могу допринети 22,500 долара у своје планове 401(к) у 2023. години, у односу на 20,500 долара у 2022. години, а годишњи доприноси ИРА-и се повећавају на 6,500 долара. Ако их можете максимално, урадите то, кажу професионалци.

Чак и ако не можете да постигнете максимум, барем добијете меч. „Уверите се да доприносите довољно у квалификованом пензионом плану вашег послодавца да бисте добили максималан допринос. Одговарајући доприноси су буквално бесплатан новац“, каже Бредли Нелсон, сертификовани финансијски планер у Поинт Лома Адвисорс.

3. Узмите у обзир И-обвезнице. 

„Ако имате додатне уштеде изван свог фонда за хитне случајеве, можда би било вредно размислити о И-обвезницама. Они плаћају двоструко веће банкарске камате, 6.89% у односу на тренутне конкурентне банкарске стопе од 3%“, каже Аутумн Цампбелл, сертификовани финансијски планер у Фацет Веалтх-у. Иако је стављање готовине у фонд за хитне случајеве главни приоритет, ако сте тамо у потпуности финансирани, И-обвезнице могу бити мудар начин да уштедите више новца.

4. Кућни капитал достигао рекордне вредности. Одбаците приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) ако можете.

„Ако плаћате ПМИ за своју кућу зато што имате мање од 20% мање, размислите о процени вашег дома како бисте видели да ли је вредност довољно процењена да је ваш капитал изнад 20%. Уклањање вашег ПМИ плаћања ће ослободити добар износ уштеде“, каже Алексис Вудворд из Бленд Веалтх-а.

То је зато што је капитал у кући тренутно на рекордном нивоу, што значи да ће многи власници кућа вероватно моћи да напусте ПМИ. Фреддие Мац процењује да већина зајмопримаца плаћа између 30 и 70 долара месечно ПМИ премија за сваких 100,000 долара позајмљених.

5. Одлучите се за трансфер биланса.

Бројне кредитне картице сада нуде камату од 0% на период од 18 до 21 месец. „Ако имате дугове по кредитној картици, можда би било вредно размислити о трансферу стања. Занемарите предности бодова ако сте фокусирани на отплату дуга. Смањење вашег интересовања може имати значајан утицај на временску линију исплате“, каже Кембел. Чак и ако то не желите да урадите, „позивање вашег тренутног сервисера кредитних картица и тражење ниже стопе могло би чак да смањи вашу тренутну каматну стопу за значајан износ“, каже Кембел.

6. Инфлација је у порасту. Не купујте ауто или идите на то путовање, ако можете.

Инфлација је повећала цену одређених ствари - посебно аутомобила, путовања и хране. Док морате да једете, можда нећете морати да путујете или купујете тај ауто. Свеукупно, авио карте су порасле за 42.9% од септембра 2021. до септембра 2022, према америчком Бироу за статистику рада (БЛС). Цар анд Дривер извештава да је просечна цена аутомобила премашила 47,000 долара у децембру прошле године, у односу на 40,000 долара у пролеће раније.

„Ако размишљате о куповини новијег аутомобила, упоредите цену тога са задржавањем вашег тренутног возила још годину или две. Упоредите трошкове власништва луксузних, перформансних и СУВ модела са економичнијим алтернативама. Можда бисте волели да редовно додајете више својим инвестицијама него да возите скупо возило“, каже Нелсон.

И „с обзиром да авионске карте, хотели, ресторани и бензин коштају више него претходних година, одмори су скупљи. Размислите о путовању са пријатељима и другим породицама и поделите трошкове Аирбнб-а или кабина“, каже сертификовани финансијски планер Алексис Вудворд у Бленд Веалтх-у.

7. Замените добављача осигурања.

Наравно да је досадно преговарати о свему, од осигурања аутомобила до осигурања власника куће, али то вам може уштедети стотине долара сваке године. Такође се можете распитати код свог тренутног осигуравача попусти нуди се ако имате чист возачки досије, заинтересовани сте за удруживање правила о аутомобилу, кући или изнајмљивачу, ако имате више аутомобила или имате чланство у одређеним групама као што су наставници, војска, бивши студенти и локалне организације.

Док сте већ код тога, размислите о следећем: „Пређите на плаћање премија сваких 6 до 12 месеци да бисте смањили трошкове, али морате да планирате веће трошкове. Рецимо да ваше осигурање аутомобила износи 100 долара месечно, али можете да промените плату годишње за цену од 900 долара. Оно што треба да урадите је да уштедите 900 УСД подељено са 12, што је једнако 75 УСД на рачуну да бисте га покрили годишње. Један мали корак може довести до враћања неколико стотина долара у готовинском току“, каже Вудворд.

8. Добијте контролу над сталним трошковима.

Како је МаркетВатцх Пицкс недавно известио, када су у питању месечни трошкови за мобилни телефон, интернет, апликације за стриминг филмова и још много тога, Американци су потрошили 213 долара сваког месеца 2022. године, према извештају Ц+Р Ресеарцх-а. Дакле, време је да извршите инвентаризацију тих трошкова (хајде, само погледајте извештаје о свом банковном рачуну или кредитној картици од прошле године и видите шта има) и смањите оно што не користите довољно.

А ако имате кабловску и гомилу опција за стримовање, размислите о овоме: „Да ли су вам заиста потребни сви ти канали“, каже Нелсон. „Можда бисте могли у потпуности да елиминишете кабловску телевизију и задовољите своје потребе за забавом путем одабраних интернет сервиса за стриминг. У неким случајевима, ово би могло ослободити 100 долара месечно или више за уштеду или улагање." Или Струтхерс каже: „Користите огласну верзију сервиса за стриминг.“

9. Пробајте 'напунити готовину'.

Направите готовински буџет и држите га се. Маркетватцх Пицкс недавно је истакао ТикТок тренд познат као пуњење готовином, што је у суштини начин за буџет трошењем само готовине коју додељујете на различите трошкове.

„Већина људи који имају готовинске буџете сваког месеца имају тенденцију да остану унутар њих. Ово не значи минималистички буџет, већ реалан који задовољава ваше потребе. Постоји психолошки ефекат када видите да вам банковни рачун пада, у односу на кредитну картицу која расте, што ствара мало више бола када превучете своју дебитну картицу или вам готовина напусти руке“, каже Сандра.

И док сте већ код тога, „договори“ су прилично често лажни. Престаните да слушате тај језик; прво уради свој домаћи задатак. Само зато што је јефтин, не значи да вам треба. „Не купујте нешто само зато што је добра ствар. Једном сам чуо да је „добити слона за новчић сјајна ствар“, осим ако немате ни новчића или вам слон не треба“, каже сертификовани финансијски планер Стив Вајс из Буцкингхам Стратегиц Веалтх-а.

Другим речима, заиста размотрите цену нечега. „Нешто по доброј цени можда неће бити тако добра идеја ако превише урезује ваш буџет“, каже Вајс. Амазон, на пример, много мења цене ствари. Можете проверити колико је добар посао у ЦамелЦамелЦамел. Гоогле Схоппинг такође омогућава потрошачима да прате цене када активирају прекидач за праћење цена на картици за куповину.

КСНУМКС. Узмите у обзир кредитну линију домаћег капитала (ХЕЛОЦ). 

„Ако поседујете дом који цени да поседујете преко 20% вредности, можда ћете имати користи од отварања ХЕЛОЦ-а. Ово би се могло искористити да се узме део капитала у кући и отплате други дугови са вишим каматама. Није да ово није сугестија да се додатно задужујете, већ да прераспоредите дуг тако да вас кошта свеукупно“, каже Кембел. 

Тренутно, стопе на 20-годишње ХЕЛОЦ износе око 7.78%, што је ниже од многих личних зајмова, од којих неки имају стопе до 36%. Али, важно је напоменути да зато што свој дом стављате као залог када узмете ХЕЛОЦ, ако нисте у могућности да отплатите кредит, ризикујете да изгубите свој дом. Током 10 година, ХЕЛОЦ од 50,000 УСД по 7.78%, у поређењу са личним кредитом од 15% би уштедео зајмопримцу око 36,000 УСД. Погледајте најниже ХЕЛОЦ цене које можете добити овде.

КСНУМКС. Приход је важан за ову једначину, па размислите о томе.

Лакше је уштедети више када зарадите више. „Преговарајте о новој плати или новом послу“, каже Струтхерс – то је ако можете. И размислите о споредним свиркама.

Или размислите овако: Продајте некоришћене ствари. „Ако у кући имате ствари које су још увек употребљиве, као што су одећа, уређаји, прерасли дечији предмети, алати или уметничка дела која не користите, можда би било вредно да их наведете на некој од многих половних сајтова или платформи друштвених медија да бисте надокнадили нешто трошкова и поново искористите та средства за нешто друго што би вам донело више радости“, каже Кембел. Сајтови као што су ТхеРеалРеал, еБаи, Посхмарк, ТхредУП, Традеси и други нуде разне платформе на којима можете продавати половне предмете.

12. Изградите мердевине веза. 

„Зграда а обвезнице за новчани ток може бити а веома ефикасна стратегија“, каже сертификовани финансијски планер Марк Струтхерс у Сона Веалтх Адвисорс. На пример, да бисте изградили лествицу 10-годишњих обвезница трезора, купите 10 ЕТФ-ова обвезница, по један за сваку годину доспећа у наредној деценији. 

КСНУМКС. Третирајте свој бонус онако како заслужује да буде третиран.

„Када добијете бонус на послу, одмах доделите проценат на ИРА [или други пензиони рачун]. То је бонус, третирајте га као таквог. Бонуси не би требало да буду део ваших месечних трошкова“, каже Џош Чемберлен, сертификовани финансијски планер у компанији Цхамберлаин Финанциал Адвисорс. 

КСНУМКС. Знајте своју сатницу.

„Када размишљате о небитној куповини, преведите цену куповине у колико сати треба да радите да бисте је платили“, каже Р. Мицхаел Парри, сертификовани финансијски планер у Либерти Веалтх Адвисорс.

КСНУМКС. Користите безбедније стратегије. 

Превара кошта новац и време. Користите кредитне картице, а не дебитне картице и користите двофакторску аутентификацију када купујете на мрежи да бисте се заштитили од трошкова и муке да се носите са интернет преварама. „Никада немојте да ваш телефон или рачунар аутоматски чувају ваше лозинке на банковним рачунима или сајтовима за кредитне картице на мрежи“, каже Парри.

Индивидуални трошак традиционалне преваре са идентитетом имао је просечан губитак по жртви од $1,551 у КСНУМКС и Екпериан открива да су финансијски губици од преваре порасли за 77% од 2021. до 2022. године, што је више од 6.1 милијарде долара.