Приликом штедње за пензионисање, обично ћете имати два избора како ћете финансирати своју ИРА. Са традиционална ИРА, допринећете доларима пре опорезивања који ће расти на рачуну без пореза и бити опорезовани када се новац повуче. А Ротх ИРА, међутим, опорезује ваш почетни допринос тако да не морате да плаћате порез када подижете своју уштеђевину.
Спонзорирани: Финансијски саветник вам може помоћи да управљате својом штедњом и планирате пензију. Пронађите локалног саветника већ данас.
Разлика између ова два возила за уштеду је довољно једноставна, али открити које је боље за вас није тако једноставно. Одговор на крају зависи од тога да ли је ваш Пореска стопа у пензији (или кад год почнете да повлачите своја средства) биће већа него што је тренутно. Док се радници са нижим до умереним примањима могу одлучити за Ротх ИРА јер очекују да ће бити у већој пореска заграда када почну да повлаче своју пензиону штедњу, људи са већим зарадама могу очекивати да ће у будућности бити у нижем пореском разреду, што традиционалну ИРА чини бољом опцијом.
Такође, имајте на уму да се традиционални доприноси ИРА одбијају од пореза и смањују годишњи порески рачун особе, што је предност коју Ротх опција не пружа. Имајте на уму да постоје ограничења прихода за оне који доприносе Ротх ИРА-има: за пореску годину 2021., сама особа мора имати модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) испод 140,000 долара, а брачни пар који заједно поднесе пријаву мора имати МАГИ испод 208,000 долара. За 2022. та ограничења се повећавају на 144,000 долара и 214,000 долара, респективно).
Да бисмо видели како се традиционална и Ротх ИРА међусобно слажу, упоредили смо две варијације у три различита пореска сценарија. За сваку смо израчунали колико је особи остало 30 година након што је допринело 6,000 долара традиционалној ИРА и Ротх ИРА. Претпоставили смо годишњу стопу приноса од 8% у сваком сценарију и посматрали само савезни порески разреди, као државни порез на доходак варира. (У сваком од сценарија, ради једноставности, претпоставили смо паушално повлачење, а не постепене дистрибуције.)
Сценарио 1: Порески разреди остају исти
У нашем првом сценарију, испитали смо разлику између традиционалног ИРА и Ротх налога ако је пореска стопа особе (22%) иста у доби од 60 година као и 30 година раније. Неко ко је са 6,000 година дао 30 долара традиционалној ИРА-и, у наредне три деценије би се њен новац увећавао у већој стопи у поређењу са Ротх ИРА-ом. То је зато што би порез на доходак смањио Ротх допринос на 4,680 долара, док би пуних 6,000 долара могло порасти у оквиру традиционалног рачуна.
Као резултат тога, традиционална ИРА би вредела 60,376 долара након 30 година, док би Ротх ИРА вредела 47,093 долара. Међутим, особа са традиционалном ИРА-ом платила би скоро 13,000 долара пореза у тренутку када повуче свој новац, што би њено повлачење након опорезивања чинило потпуно истим као и Ротх ИРА: 47,093 долара.
Доња граница? Ако је ваша пореска стопа иста у тренутку повлачења као што је била када сте доприносили вашој ИРА, неће бити важно коју опцију одаберете.
Сценарио 2: Виши порески разред на 60
Шта ако плате особе експоненцијално расту између 30 и 60 година? Неко ко је био у пореском разреду од 22% када је имала 30 година могао би бити у пореском разреду од 32% три деценије касније. Ово је када се Ротх ИРА заиста исплати.
Порез на доходак ће одузети значајан залогај из традиционалне ИРА особе у доби од 60 година, смањујући рачун на 41,056 долара. Међутим, да је иста особа користила Ротх рачун, њен порески рачун би већ био плаћен, што би јој омогућило да подигне свих 47,093 долара. Коришћењем Ротх налога, особа би добила отприлике 6,000 долара унапред.
Сценарио 3: Доњи порески разред у доби од 60 година
Ипак, не завршавају сви у вишим пореским разредима до 60. године. Можда неко ко је био у групи од 24% са 30 година више не ради пуно радно време са 60 година, што је ставља у групу од 22%. Са Ротх ИРА-ом, особа би са 4,560 година допринела 30 долара на свој рачун након пореза и гледала како њено јаје расте на 45,886 долара. Међутим, завршила би са нешто више новца до 60. године да је допринела традиционалној ИРА-и 30 година раније. Након плаћања пореза, особи би остало 47,093 долара у својој традиционалној ИРА-и, што је чини маргинално бољом опцијом.
Закључак
Када се упореде традиционална ИРА и Ротх ИРА, почетне и будуће пореске стопе особе ће одредити која опција је повољнија. Док наша три сценарија илуструју како различите пореске стопе могу утицати на евентуално повлачење неке особе, важно је разумети да су наше симулације засноване на неколико претпоставки које се можда не примењују на свачију финансијску ситуацију, укључујући специфичне пореске разреде.
Не само да су пореске стопе подложне потенцијалним променама у будућности, наша анализа не узима у обзир порезе на доходак државе, који могу играти значајну улогу у томе да ли се особа одлучи за један рачун у односу на други. На крају, бирање између традиционалне и Ротх ИРА је компликована финансијска одлука коју је најбоље донети уз помоћ финансијски саветник.
Савети за планирање пензионисања
Од социјалног осигурања и алтернативних извора прихода до медицинских трошкова и дугорочне неге, постоји много тога што треба узети у обзир приликом креирања плана за пензионисање. Финансијски саветник вам може помоћи да вас води кроз овај компликован процес. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Да ли је правило од 4% застарело? Тхе 4% правило водио је стратегије повлачења безбројних пензионера од свог развоја 1990-их. Међутим, ново истраживање Морнингстара предлаже да пензионери који се надају да ће продужити своје јаје за 30 година треба да почну са повлачењем 3.3% уместо 4%.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/десигнер491
Порука Ови графикони показују како се традиционални ИРА и Ротх ИРА слажу један против другог појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/цхартс-схов-традитионал-ирас-ротх-170000115.хтмл