A рачун здравствене штедње (ХСА) је облик пореског рачуна за пензионисање који је дизајниран за здравствену потрошњу. Можете да дате доприносе на свој налог у било ком тренутку све док нисте уписани у Медицаре. Током било ког периода када сте уписани у Медицаре, не можете давати доприносе квалификованом ХСА. Ако имате других питања о пензионој штедњи и здравственој заштити, можда би било добро да разговарате са финансијским стручњаком који вам може помоћи у планирању. Финансијски саветник може играти такву улогу, и СмартАссет-ов бесплатни алат за усклађивање саветника може да вас упореди са саветницима који опслужују вашу област.
Шта је ХСА?
A рачун здравствене штедње (ХСА) је рачун за пензионисање са повлашћеним порезом који дели карактеристике и 401(к), ИРА и Ротх ИРА. Попут 401(к) и ИРА, новац који доприносите ХСА-у у потпуности се одбија од пореза. На овај новац не плаћате савезни или државни порез на приход, а можете га чак и одбити од свог порези на плате (ФИЦА)..
ХСА можете направити појединачно или преко свог послодавца. Са индивидуалним планом, сами бисте уплаћивали доприносе, а затим бисте извршили релевантне одбитке на порезе на крају године. Са планом послодавца, ваше одељење за платни списак би могло да врши ХСА доприносе и пореска прилагођавања на исти начин као што то раде са 401 (к). Послодавци који воде ХСА програм такође могу дати доприносе за своје запослене.
Поред тога, попут Ротх ИРА, повлачења из ХСА су ослобођена пореза све док користите новац за плаћање квалификованих медицинских трошкова. Ово укључује све добитке налога током времена, што значи да имате на располагању комплет потпуно неопорезованог новца за медицинске трошкове.
ХСА повлачења
Након 65 година можете подићи новац из ХСА из било ког разлога без казне. Међутим, ако потрошите новац на немедицинске трошкове, мораћете да платите порез на своја повлачења на исти начин на који бисте то учинили са ИРА или план 401(к).. Ова структура је учинила рачуне здравствене штедње потенцијално популарним као средство за пензионисање за квалификоване појединце. (Ипак, и здравствени и финансијски стручњаци генерално не препоручују овај програм у целини, из разлога објашњених у наставку.)
У суштини, ХСА нуди све предности 401(к) и ИРА, док има додатну корист од потпуног елиминисања пореза из потрошње у вези са здрављем. Међутим, ако подигнете новац пре 65. године и потрошите га на трошкове нездравствене заштите, плаћате и порез на доходак и додатну пореску казну.
Када можете допринети ХСА?
Да бисте допринели ХСА, морате испунити три критеријума:
Не смеш бити уписан у Медицаре;
Не смете се сматрати зависником од туђих пореза;
Морате бити уписани у квалификовани план здравственог осигурања са високим одбитком без другог облика здравственог осигурања.
Никада не губите приступ свом здравственом штедном рачуну. Новац је ваш, подложан је само било ком облику казни за превремено повлачење у зависности од тога како га користите. Међутим, ако се било који од ова три критеријума промени, више не можете да наставите да дајете доприносе на овај налог.
Упис у Медицаре значи да већина људи не може наставити да даје доприносе за свој ХСА након што оду у пензију. Са 65 година имате право на Медицаре, а већина (ако не и сви) примаоци социјалног осигурања се аутоматски уписују у овај програм. Када се упишете, не можете давати додатне доприносе на здравствени штедни рачун.
Доприноси након пензионисања
Неко ко жели да настави да уплаћује доприносе након пензионисања може то учинити тако што се не упише у Медицаре или се повуче из програма. Иако су ретке, обе су опције. Међутим, мало је вероватно да би то имало финансијски смисла. У већини случајева Медицаре нуди више у смислу вредности долара него што би здравствени штедни рачун.
У време писања овог текста, ИРС је дефинисао план осигурања са високим одбитком као онај са одбитком од најмање 1,400 долара за појединца или 2,800 долара за породицу. Ови износи се периодично прилагођавају у складу са инфлацијом. Ако имате план здравствене заштите са нижим одбитцима или ако нисте осигурани, не можете доприносити здравственом штедном рачуну.
Због захтева за осигурањем са високим одбитком, бројни здравствени и финансијски стручњаци сматрају ХСА лошом идејом за многе појединце. Пореске погодности овог програма су одличне, па би у вакууму здравствена штедња могла помоћ у планирању пензионисања.
Када је ХСА добра идеја?
За већину људи, најбоља употреба плана здравствене уштеде је када сте млади. Здрава одрасла особа у 20-им годинама често може себи приуштити да се упише у план са високим одбитком, пошто су њихове медицинске потребе често дефинисане катастрофалним ризиком, а не рутинским одржавањем. Ова особа може уплатити доприносе на рачун здравствене штедње током такозваних „младих непобедивих“ година. На крају ће се постепено укључити свеобухватнији план здравствене заштите и више им неће бити дозвољено да дају доприносе ХСА, али задржавају приступ рачуну. Тај новац може расти током њихових одраслих година и обезбедити додатни пензиони фонд када дође време.
За некога ко има план са високим одбитком, допринос ХСА је одлична опција. Међутим, ако имате средства, обично вам је боље да се упишете у свеобухватнији план здравственог осигурања и изгубите приступ ХСА програму.
Закључак
Можете допринети здравственом штедном рачуну након одласка у пензију, све док нисте уписани у Медицаре. Ако сте уписани у Медицаре, не можете доприносити здравственој штедњи, али постоје други начини уштеде за очекиване и неочекиване трошкове здравствене заштите. Покушајте да будете сигурни да сте спремни за све трошкове здравствене заштите који вам могу наићи.
Савети за штедњу за пензију
Штедња за пензију може бити лакша када имате финансијског стручњака са којим ћете радити. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора бити тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Планирање пензионисања је компликован пројекат. Између пореских рачуна, социјалног осигурања, личне имовине и још много тога, ово захтева прави посао. СмартАссет вам нуди бесплатне ресурсе на мрежи који вам могу помоћи. Покушајте да користите наш бесплатни калкулатор за пензију данас.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/ердикоцак, ©иСтоцк.цом/марцхмеена29, ©иСтоцк.цом/мкуртбас
Порука Могу ли да допринесем ХСА након одласка у пензију? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/цонтрибуте-хса-ретире-175816750.хтмл