Ротх ИРА је названа „швајцарским ножем“ личних финансија због своје флексибилности и неопорезивог статуса зараде. То је разлог зашто се толико радника у пензији сели да своје радно место 401(к) рачуне уведе у Ротх, и зашто толико финансијски саветници препоручујемо претварање традиционалне ИРА у Ротх.
Идеја је да ако сада плаћате порез на доходак на свој новац за пензију – посебно када су многа стања на рачуну значајно смањена – ваши неопорезиви Ротх добици ће чинити разлику, а можда и више.
Али пазите на правило 5 година.
У наставку ћемо вас водити кроз детаље и недостатке Правила 5 година, али размислите о бесплатном повезивању са провереним финансијским саветником за додатну помоћ у управљању Ротховим преокретом и другим потребама за пензионисање.
Правило 5 година: шта треба да знате
Док се доприноси Ротх-у могу повући у било ком тренутку, не можете дирати зараду осим ако рачун није отворен најмање пет година. Дакле, ако убацујете још један пензиони рачун у Ротх ИРА 2023., уверите се да вам зарада не треба најмање до 2028. Ако је рачун за ролловер ваш први Ротх ИРА налог или сте отворили свој први Ротх мање него пре пет година, зарада ће се опорезовати приликом повлачења. Једна пауза је да чак и ако је Ротх који сте отворили пре више од пет година затворен, то се и даље рачуна у правило од 5 година.
И, да, правило 5 година се рачуна чак и ако сте старији од 59.5 година – морате да испуните оба услова или ћете изгубити пореску олакшицу на добит.
Ако размишљате о претварању индивидуалног рачуна за пензионисање у Ротх, то је још горе. Петогодишње правило о Ротх конверзије захтева од вас да сачекате пуних пет година пре него што се повучете Било који конвертована стања – доприноси или зараде – без обзира на ваше године.
То не умањује привлачност Ротх налога за људе који желе да преузму већу контролу над својим инвестицијама него што остваре на радном месту КСНУМКС (к) или план 403(б), који се може ограничити на само неколико власничких заједничких фондова којима управља спонзор плана, потпуни недостатак јефтинијих фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ), доприноси послодавца заглављени у акцијама компаније, као и без контроле преко избора накнада које се наплаћују са вашег налога.
Други разлог зашто инвеститори бирају Ротх преокрет или конверзију је када желе да избегну потребна минимална правила дистрибуције (РМД) који се појављују у 72. години – чак и на рачунима Ротх 401(к). Ротх ИРА је изузета од РМД захтева, што омогућава да новац који бисте били приморани да повучете и даље остварује добит.
Један од проблема са којима се инвеститори суочавају када планирају Ротх ролловер или конверзију су ограничења прихода која се примењују на доприносе ако је ваш прилагођени бруто приход (АГИ) од ваше пореске пријаве већи од 144,000 УСД за једног подносиоца или 214,000 УСД за заједничке повраћаје. Са 401(к) или сличним планом, заобилазно решење је изузеће које се зове „дистрибуција у служби“. Ако сте старији од 59.5 година и још увек радите, можете да повучете или вратите новац са свог 401(к). Већина планова дозвољава ове дистрибуције под одређеним условима, као што су финансијске потешкоће, а многи такође дозвољавају дистрибуцију за учеснике старије од 59.5 година, али не све, тако да ћете морати да проверите код спонзора плана.
За Ротх конверзије из традиционалне ИРА, можете заобићи границе прихода помоћу онога што је познато као а Ротх конверзија на задња врата. Можда бисте желели да то урадите пре него касније, пошто неки чланови Конгреса раде на томе затворите пушкарницу на задњим вратима за неко време. Ако правите Ротх конверзију, такође ћете морати да пазите правило „про рата“. у првих пет година, што се односи на конверзије са рачуна који укључују доприносе пре опорезивања, одбитне доприносе и доприносе који се не могу одбити након опорезивања. Један трик који може да функционише у том случају је претварање само мале количине у првих пет година.
Као и увек, пореске и инвестиционе стратегије могу бити сложене и зависе од ситуације сваког појединца, дакле прво консултујте пореског или финансијског саветника.
Закључак
Претварање традиционалне ИРА у Ротх може бити корисно за многе у светлу флексибилности и неопорезивог статуса зараде потоњег. Али док се доприноси Ротх ИРА-и могу повући у било ком тренутку, запамтите да не можете дирати зараду осим ако рачун није отворен најмање пет година, чак и ако имате 59.5 година или више.
Савети за планирање пензионисања
Размислите о разговору са својим финансијски саветник о најбољим начинима управљања имовином за пензију и опорезивањем ако размишљате о Ротх конверзији. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Ротх ИРА конверзија није иста ствар као преокрет ИРА. Са превртањем, премештате новац са једног рачуна за пензију на други. На пример, ако напустите посао, можда ћете одлучити претворите своју традиционалну 401 (к) имовину у традиционалну ИРА. Или можете да убаците Ротх 401(к) у Ротх ИРА. Пореска управа ограничава колико често можете преокренути средства. Генерално, не можете извршити више од једног преокрета из исте ИРА у периоду од годину дана.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/ДНИ59
Порука Радите Ротх Ролловер? Чувајте се 5-годишњег правила појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/доинг-ротх-ролловер-беваре-5-185039680.хтмл