Сањате о великом наследству? Не рачунајте на то, кажу финансијски саветници

Дан Лудвин, председник, Саломон & Лудвин: Према нашем искуству, рачунање на наследство је клизав терен. Увек истичемо важност конзервативности у планираној потрошњи и приходима. Подстичемо клијенте да заокруже претпоставке о потрошњи и заокруже наниже изворе прихода.

Наслеђе или било који други будући извор прихода може имати драматичан утицај на дугорочно планирање. Стога тражимо од клијената да изаберу износ наследства који је много мањи него што тренутно очекују. Питамо их и када би очекивали да добију средства. Иако је то незгодно питање, морамо изабрати датум који је много каснији од очекиваног.

Такође илуструјемо клијенту ризике преузимања различитих износа и датума наслеђа. Циљ је да их учинимо свесним да ако претпоставимо превелико наслеђе, то може учинити да ствари изгледају боље од потенцијалне реалности. Стрес тестирањем широког спектра могућности наслеђивања, осећамо се угодније да клијенти могу да преживе и напредују без обзира на то када и колико је на крају наслеђено.

Нелрае Пасха Али, саветник, Веллс Фарго Адвисорс: Када планирам, увек се прво бавим оним што знамо. А ако су клијенти непоколебљиви да долази наследство, ја ћу рећи „Супер, то ће бити сос“. Али ја то не уносим у њихово планирање; Држим то по страни. Кажем клијентима да постоје одређене ствари које не можете да контролишете, и у случају да се нешто промени, или износ није оно што сте мислили да ће бити, то неће узнемирити колица за јабуке. 

Имам клијенте више генерација. Један клијент има новац намењен својој деци, а ја имам и децу као клијенте. Временом су ти клијенти одлучили: „Знаш шта, моја деца су добро. Покрили смо њихову школарину, уложили смо у њих. Желимо да будемо више филантропски, да дамо велики део у добротворне сврхе КСИЗ. 

У другом случају, имао сам клијенте који су живели до 99. и 93. године - живели су 20 година дуже него што су мислили да ће. Имали су своје здравље и потрошили су много средстава. Путовали су по свету, а нису штипали пене. А двоје деце клијената је добило по око 150,000 долара, када су мислили да ће добити више од два милиона долара. 

Чак Бин, извршни директор, Херитаге Финанциал Сервицес: Открили смо да сви чланови породице нису спремни на то колико остављају следећој генерацији. Али када јесу, вероватноћа да ће се то десити се повећава ако они који напуштају наследство живе у оквиру својих могућности, штите куповну моћ своје имовине и примењују добро осмишљен план имовине. 

Ми конзервативно моделирамо наслеђе у финансијске планове наших клијената користећи еМонеи и покрећемо сценарије са и без наслеђа. Осим ако наследство није закључано уз опрезно планирање имовине, заштиту имовине и пореско ефикасне стратегије, банкарство на великом наслеђу може бити ризично. Пензију увек треба планирати на старински начин, тако што ћете сваке године одвојити одређени проценат прихода за будућност и живети у складу са својим могућностима. 

Дан Парк, партнер и финансијски планер, Церити Партнерс: Иако никада не бисмо саветовали клијента да „банкира“ на будуће наследство, постоје ситуације у којима је такво планирање прикладно. Прво морамо да утврдимо природу потенцијалне наследне имовине и поставимо важна питања. На пример, да ли ће клијент бити корисник неопозивог поверења, наслеђене ИРА, некретнине или блиског бизниса? Да ли ће повериоци имати приступ наслеђеној имовини? Како ће наследство утицати на клијентову изложеност порезу на имовину?

Многи од наших клијената већ имају опорезиву имовину без додавања будућег наследства. У овим случајевима, ми ћемо помоћи да се клијенти едукују о планирању унапред, као што су стратегије поклона, ИЛИТС, ГРАТ, СЛАТ, 678 Трустови или друге технике планирања некретнина како бисмо обезбедили тренутну флексибилност, а такође и планирање за будуће генерације.  

Такође морамо управљати клијентовим очекивањима у вези са потенцијалним наслеђем. На пример, трошкови дугорочне неге могу да исцрпе имање, као и повериоци и тужбе. Такође морамо узети у обзир тренутно окружење у којем опадање тржишта и већа инфлација имају стварни потенцијал да умање имовину. Алтернативно, вољена особа се може поново венчати и/или може одлучити да промени корисника у последњем тренутку. У зависности од породичне динамике, нека имања се могу сукобити у дугорочним такмичењима. Другим речима, нема гаранција.  

Деборах Даниелсон, председница, Даниелсон Финанциал Гроуп: Мислим да је улагање у наследство за покриће вашег пензионисања веома ризично. Вашим родитељима ће можда бити потребна дуготрајна нега која се протеже даље од очекиваног и исцрпљује њихове готовинске резерве. Свако је одговоран за своју пензију. Морате да се понашате одрасло и да финансирате сопствену ИРА, СЕП или 401(к) итд. Већину времена ово ће вам дати порески одбитак и новац би требало да расте у вредности током времена, са одложеним порезом, ако је правилно уложен а оптимално уз компанијску утакмицу. 

Не преузимати одговорност на себе је неодговорно. Ако имате среће да дођете у наследство, то увек можете искористити за путовања, филантропију, помагање унуцима финансирањем плана 529 или помагањем сопственој одраслој деци за неке од њихових потреба. Одрастати!

Џејмс Колавита, саветник за управљање богатством, ГенТруст: Са финансијске тачке гледишта, планирамо да користимо наслеђена средства или да повучемо скупе дугове, повећамо уштеду на факултетима – рецимо кроз унапред дозвољено у 529 планова – или уложимо новац кроз њихову постојећу алокацију портфеља. Такође говоримо о забавној куповини или одмору о којем је клијент можда сањао, али је сматрао да то није било могуће пре наслеђивања. Када разговарате о наследству са клијентима, важно је запамтити људски елемент. Смрт вољене особе често је тежак период за клијенте. 

Пишите [емаил заштићен]