Напори да се радници спрече да уновче своје 401(к)с добијају на значају

Одредба у новом закону председника Бајдена има за циљ да спречи раднике да уновче своје 401(к) када пређу са једног посла на други, надовезујући се на сличан напор који је прошле године покренуо приватни сектор.

законодавство отвара пут плановима послодавца за пензионисање да обезбеде услуге аутоматске преносивости, тако да се средства могу неприметно пренети у нови план послодавца осим ако радник не одустане. Такође повећава ограничење за аутоматска превртања са 5,000 долара на 7,000 долара. То је уследило након новог конзорцијума који су у октобру покренули лидери у области пензионисања 401(к) са циљем аутоматизације преокретања плана за пензионисање.

Ликвидација средстава пре одређеног узраста је скупа са казнама и порезима и може лишити шансе угрожених радника да остваре значајну уштеду за одлазак у пензију. Али неки критичари кажу да су потези можда преуски и да се не баве у потпуности зашто људи рано исплаћују новац.

Обесхрабривање исплате готовине

Пре него што је закон потписан у децембру, сарадња Вангуард-а, Фиделити Инвестментс, Алигхт Солутионс и Ретиремент Цлеарингхоусе-а створила је мрежу преносивости, дигиталну размену широм земље која ће аутоматизовати процес за њихове клијенте спонзоре и њихове учеснике да пребаце 401( к), 401(а), 403(б) и 457 стања рачуна од плана до плана када запослени промене посао. 

Конзорцијум — који се очекује да ће почети са радом до краја марта — тренутно представља око 43.8 милиона радника у више од 48,000 пензионих планова које спонзоришу послодавци, на основу података које је објавио Пенсионс & Инвестментс. Овај нови закон ће помоћи да се то подигне на виши ниво.

„Закон има велики, позитиван утицај на конзорцијум и преносивост аутомобила“, рекао је Нил Рингквист, извршни потпредседник Ретиремент Цлеарингхоусе, за Иахоо Финанце. „Ово би требало да повећа број трансакција ауто преносивости за 20% када нови закон ступи на снагу, што би на крају омогућило конзорцијуму да смањи једнократну накнаду за трансакцију ауто преносивости која се наплаћује учеснику.

Прича се наставља

Једнократне трансакцијске накнаде које се наплаћују учеснику тренутно износе 30 УСД за стања изнад 600 УСД, 5% стања рачуна за билансе између 50 и 599 УСД и без накнаде за билансе испод 50 УСД.

Да би имала значајан утицај на будуће пензионере, пракса треба да се прошири. И одредба новог закона би требало да обезбеди ту снагу.

„Успех ауто преносивости зависи од обима и учешћа што већег броја рекордера у индустрији“, рекао је за Иахоо Финанце Кевин Барри, председник Фиделити-овог одељења за инвестирање на радном месту. „Подстичемо све чуваре евиденције да се придруже мрежи како би пружили предности ауто преносивости својим клијентима спонзора плана и учесницима плана.

Ко уновчава?

Због тога је одредба овог новог закона критична. У 2021, Фиделити је обрадио 1.1 милион обавезних исплата за своје клијенте спонзоре. Од 1.1 милиона, 66% је било испод 1,000 долара и послато као чекови. А 55% од 1.1 милиона било је млађе од 35 година.

Један од 3 радника уновчи своје пензионе рачуне када напушта посао, према истраживању које је дало Женски завод за сигурно пензионисање (МУДРИЈЕ). За раднике између 20 и 30 година, тај проценат достиже 41% или више, рекла је за Иахоо Финанце Синди Хаунсел, председница и оснивачица ВИСЕР-а.

Промена посла отвара врата за изношење новца.

Цурење пензионог плана првенствено долази од раздвајања посла, праћеног куповином куће, разводима, великим медицинским трошковима и новим рачунима за школарину, према анализа објављено у Натионал Так Јоурнал.

И што сте млађи, веће су шансе да ћете променити посао. У 2020. години, Министарство рада је пријавило 10-годишњи средњи стаж за раднике између 55 и 64 године у поређењу са нешто мање од три године за раднике између 25 и 34 године.

„Окупили смо се да кажемо, 'како да решимо овај огроман економски проблем који утиче на многе Американце,” рекао је Роберт Џонсон, оснивач и председник Ретиремент Цлеарингхоусе, за Иахоо Финанце. „Ово је заиста усмерено на задржавање радника са ниским платама и мањина и жена, које су највише погођене готовином, у систему.

Трошкови исплате новца

Извлачење новца из пензионог фонда са одложеним порезом пре него што навршите 59 ½ је скупо. ИРС наплаћује казну од 10% на дистрибуцију пре него што власник рачуна буде 59 ½. А на средства која се повлаче плаћају се порези на доходак. На крају, губите на ефектима мешања ако равнотежа остане нетакнута.

На пример, ако имате 25 година и имате 5,000 долара увучено у свој пензиони план, под претпоставком да ћете добити принос од 5%, ваш рачун би могао да вреди 38,808 долара када одете у пензију са пуним годинама пензионисања од 67 година. Друга страна: ако бисте уновчите сада, платили бисте казне од 500 долара пореској управи и порезе од 1,000 долара, остављајући вам 3,500 долара.

(Ако вас занима колико вас исплата може на крају коштати, можете покренути Калкулатор исплате готовине компаније Ретиремент Цлеарингхоусе да вам покажем шта вас може коштати чак и мали износ који је уновчен.)

Да ли ће успети?

Иако ће нова одредба о ауто-преносивости сигурно помоћи људима да наставе да штеде за пензију, обим је ограничен, према неким посматрачима индустрије.

„Ово олакшавање преокрета неће много помоћи“, каже Тереза ​​Гилардучи, професорка економије и анализе политике на Нова школа за друштвена истраживања, рекао је за Иахоо Финанце.

Према Мерсеровом глобалном индексу, САД су ниско рангиране међу пензијским системима, јер дозвољавамо да се новац за пензију субвенционисан порезима користи пре пензионисања, рекла је она.

„Жене и небелци мушкарци и жене, за које је већа вероватноћа да ће имати ниска примања, вероватније ће повући пензиону штедњу пре пензионисања и платити пореску казну због економских шокова као што су незапосленост, скраћено радно време, болест или развод“, рекао је Гилардучи. „Омогућавање новца од једног плана до другог не помаже људима који се највероватније повлаче и не решава разлоге због којих се повлаче.

Следећа година би могла да истакне Гилардучијев аргумент. Тхе Федералне резерве очекују да ће стопа незапослености порасти на 4.6% у 2023. са 3.7% ове године, што значи да ће се много више радника који се суочавају са отпуштањем такође суочити са дилемом шта да раде са својом пензионом штедњом.

„Омогућавање превртања је потпуно ван сврхе, прилично је ирелевантно за проблем и неће померити иглу на поправљању мерача проблема при пензионисању“, рекао је Гилардучи. „Поправљање повлачења пре пензионисања и побољшање нашег система захтева спречавање повлачења пензијске штедње субвенционисане порезом пре пензионисања. Раздобље."

Керри је виши репортер и колумниста у Иахоо Монеи. Пратите је на Твитеру @керриханнон

Прочитајте најновије трендове личних финансија и вести са Иахоо Монеи-а.