У намери да помогну деци да плате колеџ, многи родитељи покривају стотине хиљада долара трошкова током четири или више година, док се одричу сопствене пензионе штедње и обећавају да ће их касније надокнадити. То је обећање које многи не испуњавају.
Упркос напорима владе да подстакне надокнађивање пензијске штедње, многи родитељи који дају предност плаћању образовања своје деце у односу на штедњу за пензију не користе предности. То је прекршено обећање које угрожава дугорочну финансијску издржљивост милиона пензионера, али постоје неки кораци које родитељи могу предузети да ојачају свој положај, ако не и избришу мањак штедње.
Користећи државно подржану студију здравља и пензионисања Универзитета у Мичигену и Панел студије динамике прихода, истраживачи у Центру за истраживање пензионисања на Бостонском колеџу нису пронашли доказе да су празна гнезда пунила 401(к)с или појединачне пензионе рачуне да би направили за изгубљено време када деца оду од куће. Штавише, родитељи не отплаћују своје хипотеке и друге дугове брже него док одгајају децу.
Анализа се ослањала на приходе, пензије и понашање прикупљене од преко 20,000 људи старијих од 50 година у Студији о здрављу и пензионисању, заједно са сличним подацима из млађих домаћинстава у Студији динамике прихода. Користећи две анкете, истраживачи су могли да упореде финансијско понашање родитеља током одгајања деце и касније.
Пријава за билтен
пензија
Баррон'с вам доноси планирање пензионисања и савете у недељном прегледу наших чланака о припреми за живот после посла.
Иако истраживачи нису испитали зашто родитељи не штеде више као празници, истраживања су показала да многи смањују радно време када им деца изађу из куће и узимају више слободног времена. То је супротно од онога што је често финансијски потребно када родитељи штеде на штедњи док одгајају децу, каже Анћи Чен, економиста из Центра за истраживање пензионисања који је укључен у студију.
Фиделити је препоручио да особа до 50. године има шест пута већу плату уштеђену за пензију. Ипак, већина људи је далеко иза тога.
Средња пензиона штедња 45- до 54-годишњака са 401(к) и индивидуалним пензионим рачунима износила је 105,800 долара у 2019, према федералним подацима које је анализирао Чен. Просеци изгледају здравије, али ипак сугеришу да многи људи који не штеде агресивно након подизања деце неће моћи да одрже пензионерски начин живота који очекују. Просечна пензиона штедња за исту старосну кохорту била је 254,000 долара у 2019, према подацима Федералних резерви.
Федерална правила за 401(к)с и ИРА омогућавају надокнађивање уштеде касно у радном веку особе. Тренутно, особа старија од 50 година може сакрити чак 27,000 долара годишње у 401(к) и 7,000 долара у ИРА или Ротх ИРА. За људе млађе од 50 година, правила дозвољавају уштеду до 20,500 долара у 401(к)с и 6,000 долара у ИРА или Ротх ИРА. Али само 12% људи са 401(к)с достиже границе које су им дозвољене на основу старости, према Вангуарду.
Ипак, људи који довољно штеде за пензију пре студентских година своје деце могу да сустигну ако су марљиви да испуне своје обећање да ће агресивно штедети након што плате за факултет, каже финансијски планер Џим Шагават из Парамуса, Њ.
Шагават говори о пару са којим је радио и који је имао 1.5 милиона долара уштеђевине за пензију када је њихово двоје деце кренуло на колеџ, али су инсистирали да прескоче нову уштеђевину док су плаћали школарину осам година.
Шагават је показао прорачуне пара који показују како би занемаривање њиховог 401(к) током осам година угрозило њихову будућност, чак и ако би се умерено вратили штедњи након што су рачуни за факултет престали. Били су здрави и постојала је велика шанса да ће исцрпити сву своју уштеђевину у својим 80-им ако наставе живот на који су навикли, каже он.
Дакле, након што је њихово најмлађе дете дипломирало, пар се обавезао на робусну рутину штедње која је додала око 300,000 долара на њихове пензионе рачуне у наредних 10 година. Као резултат тога, завршили су са преко 2 милиона долара за пензију, каже он, и чини се да ће удобно живети у својим 90-им.
Алтернатива за људе који смање посао након подизања деце је да смање своју потрошњу, рекао је Ендру Бигс, који је био истраживач на студији заједно са Ченом. Током свог истраживања охрабрили су га подаци који показују да људи са празним гнездама можда раде управо то: смањују и приход и потрошњу.
Уз скромнији начин живота током пензионисања, мања штедња за пензију може бити адекватна. Али људи морају да буду реални у погледу тога да ли је смањење њиховог начина живота довољно, каже Бигс.
Нека истраживања сугеришу да многи људи нису реални и да би могли бити изненађени када схвате да су уштедели премало, а потрошили превише. У истраживању компаније Фиделити из 2022. године, 20% генерације Кс—или људи старости од 42 до 57 година—сматрало је да би било у реду када би се пензионисали да користе 10% до 15% своје уштеђевине сваке године. То је далеко од уобичајено промовисаног правила повлачења од 4%, који се сам може подесити ниже с обзиром на бесну инфлацију и неуједначене тржишне услове.
На крају крајева, ако родитељи не испоштују своја обећања да ће надокнадити пензиону штедњу након што се уплате на факултету, могли би бити у невољи.
Финансијски планер Мет Стивенс из Вилмингтона, НЦ, прича о 60-годишњој жени која је тражила његову помоћ јер је имала само 40,000 долара уштеђених за пензију и управо је изгубила плату од 200,000 долара када ју је компанија у којој је била извршна отпустила. Управо је завршила са трошењем преко пола милиона долара на приватне факултете за своја три сина, и планирала је да почне да штеди када је отпуштање развело њен план да спасе своје гнездо јаје.
„У том тренутку нисам могао много да урадим за њу“, каже он, „осим наде да ће наћи други посао и штедети као луда.“
Пишите [емаил заштићен]
