Повећања стопа Фед-а долазе – како да се позабавите својом штедњом, хипотеком, плаћањем аутомобила и дугом по кредитним картицама унапред

„Рекао бих да комитет намерава да подигне стопу федералних средстава на састанку у марту, под претпоставком да су услови одговарајући за то“, додао је он.

О тој волатилности: Инвеститори су, између осталог, узнемирени очекиваним повећањем стопе од критичног утицаја на савезне фондове, које се очекује у марту, што ће довести до низа потенцијалних повећања стопа до 2022.

Када Федерални комитет за отворено тржиште (ФОМЦ) повећа стопе, трошкови позајмљивања расту у целој привреди — и поново прогањају потрошаче који треба да урачунају те веће трошкове задуживања у своје финансијске одлуке.

„Са инфлацијом која је знатно изнад 2% и јаким тржиштем рада, ФОМЦ очекује да ће ускоро бити прикладно повећати циљни распон за стопу федералних фондова“, навео је Фед у својој изјави о политици објављеној у сриједу поподне.

На састанку заказаном за средину марта није се обавезао на повећање стопе.

Стопа федералних фондова је каматна стопа коју банке наплаћују једна другој за кратке, преконоћне кредите и користе као основну за друге кредитне стопе. Стопа је сада у суштини 0%, што је основни ниво који је првобитно требало да помогне привреди у ранијој фази пандемије затварања и невјероватних стопа незапослености.

Фед има добар разлог да размишља о повећању стопе: стопе незапослености су далеко ниже, блокаде су нестале, а инфлација цена гризе кућне буџете. Темпо инфлације у децембру достигао је 7%, што је скоро 40-годишњи максимум.

Док Пауел прави курс за повећање стопа током ове економије која се опоравља, ево како људи могу да планирају своје следеће финансијске кораке за наредне месеце:

Шта да радите ако купујете кућу

Свако ко је био на тржишту за хипотеку — било да купи кућу или да рефинансира свој кредит — без сумње је сведочио запањујућем порасту каматних стопа за ове производе.

Од четвртка, хипотекарне стопе су биле на високом нивоу из ере пандемије, са референтном стопом за 30-годишње хипотеке са фиксном каматном стопом у просеку 3.56%. У периоду од четири недеље, стопа на 30-годишњи зајам порасла је за више од 50 базних поена, или пола процента.

Ево добрих вести: Фед-ово предстојеће повећање каматних стопа је већ уклопљено у хипотекарне стопе — Фед манипулише краткорочним каматним стопама, док су хипотекарне стопе дугорочне. Сходно томе, очекивања од поступака Фед-а су већ урачуната у стопе које зајмодавци нуде кандидатима.

Осим тога, Федералне резерве су смањиле количину хипотекарних хартија од вредности које купује, док су смањиле ликвидност на хипотекарном тржишту. То такође може утицати на каматне стопе.

Још једна позитивна ствар: све је лакше квалификовати се за хипотеку у једном смислу. Како стопе расту, обим рефинансирања се смањује. Зајмодавцима је лакше привући купце за рефинансирање, али морају више да се такмиче за купце куће.

„Зајмодавци су жедни обима јер промет рефинансирања опада, а инвеститори који купују хипотекарни дуг су и даље у великој мери у „ризичном“ режиму“, рекао је Грег Мекбрајд, главни финансијски аналитичар у Банкрате, за МаркетВатцх у децембру. „До било које од ових промена, не постоји очигледан катализатор за пооштравање хипотекарних кредита.

У исто време, више стопе би могле да отежу неким купцима да се квалификују, јер је то тежа финансијска обавеза.

Економисти очекују да је пораст хипотекарних стопа последњих недеља већ изазвао неоправдану журбу за куповином домова много пре типичне пролећне сезоне куповине кућа. Ови купци имају за циљ да закључају јефтино финансирање док још могу. Стручњаци за некретнине верују да ће стопе на хипотеке наставити да расту током целе године.

Сваки купац куће који жели да се придружи тој журби треба да води рачуна о свом времену. Претходна одобрења хипотеке обично трају 90 дана, али неки зајмодавци нуде краће рокове, према Банкрате-у. У међувремену, блокаде хипотекарних стопа су углавном добре 15 до 60 дана, према Роцкет Мортгаге-у.

У оба случаја, обично можете затражити од свог зајмодавца продужење, мада понекад то укључује још једну проверу кредитне способности или додатну накнаду.

Пролећна сезона куповине кућа је пред вратима, а то ће бити време када ће више некретнина доћи на тржиште. Ипак, данашњи купци треба да буду спремни за тешко тржиште. Инвентар кућа за продају креће се око рекордно ниских вредности, што значи да ће некретнине које су на тржишту вероватно добити више понуда и привући ратове за понуде.

Шансе су да многи купци неће успети на својој првој понуди, па је важно то имати на уму када тражите претходно одобрење. Ако породица није спремна да брзо закључи посао, можда ће себи пуцати у ногу тако што ће прерано добити одобрење.

Шта је са стањем на вашој кредитној картици?

Неки груби савети: Исплатите што је више могуће пре него што повећање стопе повећа АПР кредитне картице (годишњи проценат), кажу стручњаци.

Зајмодавци долазе до својих АПР-а узимајући у обзир такозвану „приме рате“ — која је уско повезана са стопом Фед-а — са другим компонентама као што су кредитни резултати и ризик особе од неизвршења обавеза.

Када Фед-ова стопа порасте, АПР помно прате и трошкови вођења биланса расту, рекао је раније Мет Шулц, главни кредитни аналитичар компаније ЛендингТрее. Након повећања стопе, може проћи и до два месеца да се АПР повећају, рекао је он. Просечан АПР сада износи 19.55%, непромењен у односу на децембар, наводи ЛендингТрее.

„Ако имате кредитну картицу и носите стање из месеца у месец, каматне стопе би вам требале бити од значаја“, рекао је Брус Меклери, портпарол Националне фондације за кредитно саветовање.

То је велики број људи, јер 38% потрошача из месеца у месец има неку врсту дуга по кредитним картицама, према недавном истраживању ове организације. То је мање са 43% у 2020.

Међутим, Меклери је приметио да отприлике 30% троши више од годину дана, а отприлике једна петина каже да штеди мање. „Много људи живи близу ивице“, а чак и мало повећање АПР-а може имати огроман утицај, рекао је он.

Када отплата биланса није могућа, Меклери је рекао да постоје и друге ствари које људи могу да ураде. Једна идеја сада је у потрази за новом кредитном картицом на којој људи могу да изврше трансфер биланса за нижу стопу и накнаде. АПР на картицама са 0% трансфера биланса сада износи 18.09%, показао је датум ЛендингТрее.

Још једна идеја која се често занемарује је преговарање са зајмодавцем кредитних картица како бисте добили нижи АПР или пронашли другу картицу од издаваоца која нуди ниже стопе, рекао је МцЦлари.

Ове стратегије су најбоље за људе са добрим кредитним резултатима, приметио је Меклери. Али резултати за многе људе су порасли током пандемије и можда то нису ни свесни, рекао је он.

Да ли треба да добијем кредит за аутомобил пре повећања каматне стопе?

За почетак, аутомобили ових дана нису баш јефтина - захваљујући сталној несташици чипова која ограничава понуду и нових и половних аутомобила.

Током прошле године цене половних аутомобила и камиона скочиле су за 37%. Док су цене нових возила порасле за скоро 12% током прошле године, према децембарском индексу потрошачких цена.

Ако желите да узмете зајам за ауто да бисте финансирали свој нови аутомобил, не морате журити да закључите договор да бисте уштедели новац пре него што повећање стопе Фед-а ступи на снагу, рекао је Мекбрајд на Банкрате.цом.

„Пораст каматних стопа има минималан утицај на доступност ауто кредита“, рекао је он за МаркетВатцх. „Разлика од једне четвртине процентног поена износи 3 долара месечно за купца аутомобила који позајми 25,000 долара.

Камата на плаћање вашег аутомобила је осетљивија на факторе као што су ваш кредитни резултат, кредитна историја и однос дуга и прихода „него маргинално повећање стопе федералних средстава“, рекла је Шенон Бредли, стручњак за ауто кредите у НердВаллету
НРДС,
.

Ако тренутно одложите куповину аутомобила, вероватно ћете платити вишу камату на ауто зајам, али „можда ћете такође бити у позицији да купите по бољој цени“, рекао је Бредли. Али то зависи од тога да ли ће се снабдевање аутомобила опоравити или не.

Где могу безбедно да уложим своју уштеђевину?

Штедни рачуни и потврде о депозиту нису место за запањујуће повраћаје улагања, али могу бити конзервативан начин да се унесе мало више, а да се и даље одржава фонд за кишни дан.

Пошто годишњи процентуални приноси (АПИ) за ове рачуне уско зависе од стопе Фед-а, предстојећа повећања стопа ће учинити те приносе мало издашнијим, рекао је Кен Тумин, оснивач и уредник ДепоситАццоунтс.цом.

То је посебно тачно за штедне рачуне и ЦД-ове које нуде онлајн банке уместо заоставштине банке, рекао је Тумин.

На пример, просечна стопа штедње за све банке је 0.06 одсто у јануару, али за онлајн банке просечна стопа је 0.46 одсто, рекао је Тумин. Банке од цигле и малтера су „пуне депозита“, тако да имају мање подстицаја да брзо подигну стопе у трци за рачуне, рекао је Тумин.

Могле би бити потребне године и вишеструка повећања каматних стопа да банке од цигле и малтера повећају просечну стопу на 0.09%, рекао је Тумин. Али ако је историја неки водич, стопе у онлајн банкама ће се блиско подударати са стопом федералних фондова, и то много бржим темпом.

У децембру 2018. циљна стопа за федерална средства била је 2.25%-2.25%, напоменуо је он. У то време, онлајн штедни рачуни су нудили у просеку 2.23% АПИ, рекао је он. То је у просеку 2.72% за једногодишњи ЦД из онлајн банке, рекао је он.

Стопе за ЦД-ове расту и Тумин каже да ће се тренд раста наставити. АПИ на свим једногодишњим ЦД-овима сада износи 0.13%, а за онлајн банке је 0.51%.

Имајте на уму да ЦД-ови имају периоде закључавања и казне за рано повлачење. Када је реч о финансијским стратегијама у тренутном окружењу, ЦД-ови „не замењују акције и обвезнице“, рекао је Тумин. „Видим да то допуњује штедни рачун.“

У међувремену, Пауел је рекао да је дуг пут до опоравка из ере пандемије. „Економски изгледи су и даље веома неизвесни“, рекао је он у среду. „Остваривање одговарајуће монетарне политике у овом окружењу захтева понизност, уважавање [да] се економија развија на неочекиване начине.