Када је у питању целокупно животно осигурање, „То није благе несвиђање“, рекао је Дејв Ремзи у недавној епизоди „Тхе Рамсеи Схов“, где је нудио финансијске савете од 1992. „Мрзим то“.
Чему презир за Цео живот када толико Американаца улаже у то? Половина има неки облик животног осигурања, наводи Аннуити.орг.
Не пропустите
Идеја је двострука: прво, животно осигурање омогућава људима да живе са осећајем финансијске сигурности. И друго, када осигураник умре, корисник (или корисници) добијају средства од целог животног осигурања.
Ипак, када се рачунају разлози за његову мржњу, Ремзи има три. И баш као превише ревног продавца осигурања, прилично их је тешко игнорисати.
1. Накнаде, накнаде, накнаде
За сваких 100 долара које уложите у цело животно осигурање, првих 5 долара иде на куповину самог осигурања; осталих 95 долара иде на повећање готовинске вредности од ваше инвестиције. Да, али... отприлике прве три године ваш новац иде само на накнаде.
Неко се забавља, а то није ваш корисник.
„То је унапред уложено као инвестиција“, рекао је Ремзи. „То није нужно зло само по себи, али се на њега углавном не гледају у свету финансијских инвестиција.“
2. Лоше враћање
Ок, али имаш га цео живот, зар не? Па, не постаје много боље после прве три године. Просечна стопа приноса након те „три године нула“ биће око 1.2% на тих 95 долара.
„Хајде да будемо великодушни и да кажемо да је дупло више“, рекао је Ремзи. „То још увек није добра дугорочна инвестиција. Када бих могао да добијем 2.4% на свом тржишту новца, играо бих ђиг, али не и на своја дугорочна улагања.” Те, како је приметио, морају да буду северније од 10 одсто да би се победила инфлација и порези.
„То га чини апсолутно ужасним“, тврдио је Ремзи. „Пре неколико деценија финансијска заједница се у великој мери кретала ка улагању у животни век за 5 долара од 100 долара, и да ради скоро све друго са осталих 95 долара – али више у свету инвестиција уместо у свету осигурања.”
Штавише, структуре накнада за цео живот вам одузимају моћ новца јер вам жртвовани новац ускраћује сложену камату коју бисте видели кроз традиционално улагање. Штавише, осигуравајућа друштва могу одбити да вам врате новац ако више не можете да пратите плаћања.
3. Погоди ко добије већину теста када умреш?
Улог у срцу за цео живот је да када умреш, осигуравач задржи твој новац. Тако је: они апсорбују готовинску вредност ваше полисе, док преживели добијају остатке у оквиру онога што се зове „накнада за смрт“. Уговарач осигурања може користити само готовинску вредност док је жив.
Довољно је да пожелите да имате осигурање на цело животно осигурање. Ево неколико бољих начина да своје издвајање за пензију искористите.
opširnije: Ево колико просечни амерички 60-годишњак има у пензијској штедњи - како се пореди ваше гнездо јаје?
Алтернатива један: Рок трајања
Као што Ремзи помиње, терминско животно осигурање чини а далеко боља опција. Рок трајања односи се на куповину која траје у одређеном временском периоду — можда 10, 15 или 20 година — и гарантује плаћање ако особа умре у том року.
Са ограниченим временским периодом, термин је много јефтинији од целог. Имајте на уму да пружа само бенефиције за смрт, а премије зависе од ваших година и здравственог статуса. Знајте такође да не можете уложите новац негде другде — и не враћај га ако рок истекне, а ти си још жив. Размислите о повезивању орочених плаћања са инвестицијама које ће расти заједно са њима.
Друга алтернатива: 401(к)
401(к) нуди још један финансијски тампон у случају смрти. Ипак, ево проблема: многи Американци немају чак ни 401(к), укључујући и оне који раде као слободњак.
Добра вест за оне који раде са пуним радним временом је да ваш послодавац може да одговара вашој инвестицији од 401 (к), обично до 6% ваше плате. То је бесплатан новац за вашу пензију. Поновимо то: бесплатан новац.
Финансијски саветници тада могу помоћи вам да инвестирате тај новац за пензију. Даље, добијате пореску олакшицу за улагање у 401(к), јер нећете бити наплаћени на те доприносе док не извршите повлачење. То може бити када се пензионишете или желите да га предате кориснику.
Алтернатива три: Ротх ИРА
Лепота било ког индивидуалног рачуна за пензионисање (ИРА) је у томе што га можете покренути чак и ако већ имате 401(к). Витх Ротх ИРА, унапред сте опорезовани. Ово вам користи када подижете готовину, пошто сте већ платили порез: оно што узмете је оно што задржите (осим ако, наравно, то не користите да купите нешто целог живота).
Као и код 401(к), можете инвестирати у било коју акцију или индексни фонд везан за тржиште да бисте повећали своја средства. Можете га отворити кад год желите и држати га колико год желите. Повлачења се морају извршити након 59½ година и/или након петогодишњег периода задржавања.
Закључак: То је у потпуности ваш живот
Са толико опција да уштедите за будућност и своје најмилије, нема разлога да потопите цело јаје у цело животно осигурање. Велики осигуравачи се кладе да ћете то учинити - али како би Ремзи могао да каже, боље би вам било да оперете теглу мармеладе од наранџе.
„Ставите новац у јебену теглу за воће“, рекао је Ремзи. „Бар је ту када умреш!“
Шта даље читати
Овај чланак пружа само информације и не треба га тумачити као савет. Пружа се без икакве гаранције.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/абсолутели-хоррибле-3-биг-реасонс-140000554.хтмл