Ево тачно када већина породица почиње да штеди за факултет - али стручњаци кажу да то једноставно није довољно добро

Иако је тај цитат био од пре око 10 година, недавно смо наишли на њега док смо размишљали о причи о томе колико брзо треба да почнете да штедите за колеџ своје деце. И то нас је натерало да се запитамо: да ли треба да повучете Свифт и почнете да размишљате о колеџу своје деце - или чак да штедите за њега - пре него што се ваша деца роде? (Добре вести и на плану опште штедње, јер добро знамо да је имати децу скупо чак и пре факултета: многи штедни рачуни са високим каматама сада плаћају више од 4%; погледајте највише стопе штедње које сада можете добити овде.)

Уопштено говорећи, одговор је да, под претпоставком да знате да желите да имате децу, кажу професионалци. „Велики сам обожавалац ове стратегије јер сте у могућности да максимизирате атрактивност плана 529 тако што ћете дозволити да средства расту дуже одложено за порез. Ако отворите налог када имате новорођенче, имате 18 година да та средства расту. Ако почнете пре него што се дете роди, можете да додате много година на тај неопорезиви компаунд“, каже сертификовани финансијски планер Нила Хамел из Абацус Веалтх Партнерс. 

У основи, план 529 је рачун за скрбничке инвестиције са повољнијим порезима који је дизајниран да помогне људима да уштеде за будуће трошкове образовања. Професионалци се генерално залажу за ове планове због високог ограничења доприноса, њиховог одложеног раста пореза, повлачења без пореза и доприноса који се одбијају од пореза. Неке државе такође нуде унапред плаћене планове школарине за колеџ при чему се школарина може закључати по тренутним ценама за некога ко можда неће похађати колеџ у годинама које долазе.

Марк Кантровитз, стручњак за студентске зајмове и аутор књиге „Како се обратити за више помоћи за колеџ“, каже да ако почнете да штедите од рођења, отприлике трећина циља уштеде на факултету долази од зараде. „Ако сачекате средњу школу да бисте почели да штедите, мање од 10% ће доћи од зараде и мораћете да уштедите шест пута више да бисте постигли исти циљ уштеде на факултету. Ако почнете да штедите пре рођења, продужавате време за повећање зараде“, каже Кантровитз.

Сертификовани финансијски планер Николас Цовиеау у компанији Свелл Финанциал Партнерс каже да има неколико колега и клијената који су изабрали овај пут, само због сложене камате. „Правила кажу да је једина ствар коју треба да имате да отворите важећи рачун 529 јесте број социјалног осигурања, а по рођењу вашег детета, можете поново да региструјете рачун на његово име без пореза и казни“, каже Цовиеау. Пошто вам је потребан број социјалног осигурања да бисте отворили рачун 529, ако почнете да штедите пре него што се ваше дете роди, можете се назвати као власник и корисник и затим га пренети на своје дете.

Рани почетак значи да је мањи допринос неопходан да би се у потпуности финансирало образовање детета, јер што раније почнете, то ће се више удруживати. Коначно, Кантровитз каже: „Јефтиније је уштедјети него позајмити. Сваки долар који уштедите је долар мање који ћете морати да позајмите. Сваки долар који позајмите коштаће око 2 долара до тренутка када отплатите дуг, тако да штедите новац штедећи новац.”

Када породице обично почињу да штеде за колеџ?

Извештај Сали Меј и Ипсоса за 2020. под насловом „Више амбиције: Како Америка планира образовање после средње школе“, открио је да је само 48% породица са средњошколцима штедело за будуће образовање детета. Њихова просечна штедња била је 26,266 долара, а већина ових породица је почела да штеди тек касније у животу свог детета. Заиста, док је 44% почело да штеди када је дете било шест година или млађе, 32% је почело од 7-12 година, а 16% када је дете било тинејџер.

Из онога што је видела, сертификовани финансијски планер Ен Гарсија, аутор књиге „Како платити факултет“, каже да просечна породица почиње да штеди за колеџ када њихово дете има око 7 година. „Ово је несрећно јер не само да сте изгубили на годинама потенцијалне уштеде, већ је и рок до колеџа тако кратак да сте се одрекли много потенцијалног раста. Породица која је издвојила 10,000 долара за колеџ пре него што се дете роди имала би негде око 35,000 долара када дете заврши средњу школу. Ако би чекали да дете напуни 7 година, морали би да уштеде 200 долара месечно сваког месеца кроз средњу школу, укупно око 32,000 долара доприноса, да би исти износ био доступан за колеџ“, каже Гарсија.

Шта да се запитате пре него што уштедите за факултет

Али пре него што одвојите средства за факултет за своје нерођено дете, Цовиеау препоручује да се уверите да су ваше личне финансије у реду. „Да ли су сви ваши студентски зајмови, кредитне картице и плаћања аутомобила исплаћени? Да ли је ваш фонд за хитне случајеве у потпуности финансиран? Да ли сте у могућности да максимално искористите своју ИРА или Ротх ИРА? Можете ли максимално искористити свој 401(к)? Да ли још увек има новца који можете да примените на хипотеку или брокерски рачун? Ако је одговор потврдан, онда би можда имало смисла отворити рачун 529 ако видите да ћете имати децу у будућности“, каже Цовиеау.

Нешто друго о чему треба размишљати, за оне са значајним богатством, је одлагање коришћења 529 новца за унуке или праунуке. „Ако вредите стотине милиона долара када ваша деца иду у школу, тражио бих да плаћате школарину и друге трошкове из свог тренутног тока готовине, чувајући 529 за будуће генерације“, каже сертификовани финансијски планер Том Зимерман на Зиммерман Веалтх Манагемент. Штавише, ова средства се могу користити и за нећаке, нећаке и друге чланове породице. 

Шта ће се десити са уштеђевином на факултету ако на крају не добијем децу?

У најгорем случају, ако на крају не добијете децу, можете или да искористите 529 средстава да се сами вратите у школу или да платите пореску казну на зараду, а не на директора, део свог новца. 

Да ли рано штедња има недостатке?

Иако стручњаци генерално хвале рано уштеду, оно није без неких недостатака. Иако је лично отворио два рачуна 529 пре него што је био чак и ожењен, а камоли да је имао децу, сертификовани финансијски планер Крис Џекар из Финансијских алтернатива каже да није неопходно почети тако рано. „То додаје сложеност вашем портфолију јер је то још један рачун и финансијска институција са којима се треба бавити, рачун би могао бити потенцијално недовољно финансиран и заборављен, или претерано финансиран и неискориштен и могу одузети готовину која је боље уложена у друге прилике.