Највероватније имате текући рачун, али да ли знате колико да држите на њему? Постоје недостаци задржавања премало или превише новца у проверавању, кажу стручњаци.
Иако је држање премало готовине на текућем рачуну и оптерећење накнадама за прекорачење непожељно, Американци са превише новца у таквом складишту са ниским приносом могли би оставити вредне камате на столу.
Једна од предности подизања каматних стопа Федералних резерви на њиховим највишим нивоима од 2008. је да појединци виде веће добитке на новцу који уштеде – то јест, ако чувају те доларе на правом месту.
Ево шта треба да знате о подели средстава између ваших текућих и штедних рачуна.
Уградите бафер да бисте избегли прекорачење
Чековни рачуни се најбоље користе као место за складиштење средстава за свакодневне куповине и новца који иде за плаћање месечних рачуна. Лако је вршити депозите и подизати готовину са оваквих рачуна користећи банкомат.
„Користите овај рачун за свакодневне трансакције и задржите довољно на рачуну да бисте избегли накнаде“, рекао је старији аналитичар Банкрате.цом Тед Росман за ЦБС МонеиВатцх.
Стручњаци препоручују складиштење довољно готовине за покривање трошкова у вредности од отприлике два месеца плус 30% бафера на текућем рачуну.
Штедни рачуни на мрежи: Шта тражити и шта избегаватиШокантан број Американаца нема уштеђевину за пензијуАмериканци погођени инфлацијом гомилају дугове по кредитним картицама
„Чековни рачуни се обично користе само као оперативни рачуни. Новац се стално депонује и повлачи, тако да не желите да будете превише мршави, али такође не желите да направите грешку остављајући превише новца унутра“, рекао је Шон Андерсон, стратег за богатство и председник компаније Андерсон Финанциал Стратегије.
Власници рачуна који су превише мршави ризикују прекорачење и оптерећење огромним накнадама.
У 2021, просечна накнада за прекорачење рачуна је била рекордних 33.58 долара, што је повећање од 22 цента у последње две године, према банкратеу преглед. Ове накнаде су створиле огроман профит за велике банке, у износу од 9 милијарди долара годишње у прекорачењу, банкоматима и другим накнадама према Центар за одговорно кредитирање.
„Такве ствари заиста могу да изазову ефекат грудве снега на лошу финансијску позицију“, рекао је Андерсон.
“Мртав новац”
Не дозволите ни да ваш текући рачун постане превише надуван, с обзиром на то да ова врста рачуна обично не награђује кориснике картица било каквом каматом.
„Не желите да направите грешку остављајући превише новца унутра, јер је то у суштини мртав новац“, рекао је Андерсон. „Веома је ретко зарадити камату на текућем рачуну.“
Ако имате вишак новца након што сте израчунали двомесечне трошкове плус бафер, следећи корак је да сипате трошкове од два до четири месеца на штедни рачун са високим каматама.
Колику камату плаћају штедни рачуни?
Мање онлајн институције тренутно оглашавају каматне стопе од чак 3.91%, у поређењу са отприлике 0.1% које веће банке нуде.
По тој стопи, са 10,000 долара на штедном рачуну, зарадили бисте додатних 390 долара годишње, без ризика.
„Стопе на депозите су најатрактивније које смо видели годинама – то је сребрни део повећања каматних стопа“, рекао је Росман. „Мање институције се такмиче око цена и потрошачи који купују могу дефинитивно бити награђени.
Пошто су депозити већих банака расли док су људи гомилали и штедели новац током пандемије, они нису подстакнути да потрошачима оглашавају атрактивне стопе штедње.
Чак и ако већ имате штедни рачун, потражите његов годишњи процентуални принос и упоредите га са понудама других банака, с обзиром на то да оне могу увелико варирати.
„Неке банке могу да дају смешне ситне износе само да би рекли да плаћају камату. Велике банке су озлоглашене по томе“, рекла је сертификована финансијски планерка из Даласа Кејти Бруер. „Добра вест о високим каматним стопама је да не би требало да буде тешко добити пристојну камату на готовину која се налази около.”
Губитак камата
Нису сви свесни колико штедни рачуни могу бити инструментални у повећању сопственог богатства.
Штедише су могле зарадити 42 милијарде долара више од камата у трећем кварталу ове године да су држале средства на високоприносним штедним рачунима у односу на рачуне у великим банкама, наводи Валл Стреет Јоурнал анализа података С&П Глобал Маркет Интеллигенце.
„Нешто од тога представља јаз у знању, а неки људи немају новца да уштеде“, рекла је Кортни Ричардсон, саветник за инвестиције и оснивач Тхе Иви Инвестор, инвестиционог ресурса намењеног женама.
„Дајте себи јастук и ставите остатак новца на место где ћете добити највише за свој новац“, саветовао је Ричардсон.
Истина, више од половине Американаца који зарађују између 100,000 и 150,000 долара живе од плате до плате, према ЛендингЦлуб, и немају вишак резерви за улагање.
Росман, из Банкратеа, позива их да се не обесхрабрују.
„Иако препоручујемо да се уштеде трошкови за шест месеци, само 1 од 4 особе то има,“ рекао је он. „Али штедња је путовање, а не само одредиште, а важна је навика штедње.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/херес-муцх-монеи-кееп-цхецкинг-100012297.хтмл