Ево како да одложите преузимање потребних повлачења са рачуна за пензионисање

Иако нови закон повећава старосну доб коју морате повући са одређених рачуна за пензионисање, постоје два начина да се тај захтев још дуже одложи.

Ове године, сениори морају узети своју потребну минималну дистрибуцију, или РМД од ИРА, 401(к)с и 403 (б) планове на 73, у односу на 72 — захваљујући пензионо законодавство Председник Бајден је потписао у децембру. То ће се проширити још више на 75 година 2033. године.

Одлагањем повлачења, ваше инвестиције настављају да расту без пореза, а ви настављате да трошите више долара са одложеним порезом. Дакле, чак и дуже чекање може бити финансијска благодат за оне који то могу приуштити.

Ево како се то може десити.

Заобилазећи РМД

Један изузетак који вам може дозволити да свој РМД избаците из плана 401(к) или (403(б) који спонзорише послодавац чак и даље на линији једноставно није пензионисање.

Ако наставите раде после 73 године и не поседујете више од 5% предузећа за које радите, већина планова послодавца вам омогућава да одложите свој РМД до 1. априла године након што се повучете из плана тог послодавца, према Публикација ИРС 575.

Пореска управа нема јасна правила о броју сати које вам је потребно да радите да бисте користили изузеће које још увек ради, тако да позиција са скраћеним радним временом током одласка у пензију може да функционише ако вас послодавац сматра активним запосленим.

Али може бити незгодно. Као што је поменуто, не можете избећи свој РМД ако поседујете више од 5% компаније. А то није тако једноставно као што изгледа. На пример, није само ваше лично власништво у послу; било који власништво ин пословање родитеља, супружника, детета или унука такође је укључено у утврђивање да ли испуњавате те критеријуме.

А када одлучите да се званично повучете, то ће направити разлику у томе када ваш РМД мора да почне. Тајминг је важан. Ако планирате да се пензионишете на крају године, покушајте да померите свој одлазак до јануара. На тај начин можете одложити почетак РМД-а до 1. априла следеће календарске године.

Наравно, мораћете да проверите одредбе вашег 401(к) плана код вашег одељења за људске ресурсе и да га води порески стручњак.

Прича се наставља

Ево важног упозорења: дугме за паузу се не примењује на све пензионе рачуне који се финансирају пре опорезивања — само на план вашег тренутног послодавца. Дакле, још увек сте спремни да узмете РМД од било које ИРА (укључујући СЕП и СИМПЛЕ ИРА) или било којег рачуна за пензионисање са одложеним порезом које поседујете у плану бившег послодавца.

Роту или не Роту

Друга стратегија да се избегне РМД правило је претварање традиционалне ИРА, или њеног дела, у Ротх ИРА. Ротх ИРА нема потребну минималну расподелу током живота првобитног власника и ваши наследници могу наследити имовину без пореза. Осим тога, не постоје ограничења прихода о томе ко може претворити прихватљиву ИРА имовину.

„Многи порески обвезници врше Ротх конверзије између одласка у пензију и када морају узети РМД када су у нижим пореским разредима“, Ед Слотт, а овлашћени јавни рачуновођа ин Њујорку и стручњак за ИРА, рекао је за Иахоо Финанце.

Међутим, постоје велики фактори које треба узети у обзир.

Уз Ротх конверзију, сада плаћате савезни порез на приход на износ конверзије, али ништа на будућу зараду све док се повлачења подузимају, ако је рачун отворен пет година и имате 59½ или више година или сте инвалид. Ако нисте испунили услове, добићете казну од 10% поврх пореза.

Нека кључна разматрања конверзије: Ако очекујете веће порезе у будућности, ово би могло бити победа за вас. Тајминг би се такође могао ускладити ако је ваш опорезиви приход опао или су ваши пензиони рачуни порасли у вредности, што се можда догодило током прошле године.

Уз то, почетни трошкови могу бити знатни јер ћете сада платити савезни порез на доходак на конверзију. Пажљиво одмерите своје опције.

Керри је виши репортер и колумниста у Иахоо Финанце-у. Пратите је на Твитеру @керриханнон.

Кликните овде за најновије економске вести и економске показатеље који ће вам помоћи у одлукама о улагању

Прочитајте најновије финансијске и пословне вести компаније Иахоо Финанце

Преузмите апликацију Иахоо Финанце за јабука or Android

Пратите Иахоо Финанце на Twitter, фацебоок, инстаграм, Флипбоард, ЛинкедИн, и ИоуТубе