Тхе Гоод Бригаде | Дигиталвисион | Гетти Имагес
Здравствени штедни рачуни могу бити моћан начин да се изгради богатство и припреми за медицинске трошкове у старости - ако се користе на прави начин.
ХСА носе троструке пореске олакшице. Доприноси и раст инвестиција су ослобођени пореза, као и повлачења ако се за то користе квалификовани здравствени трошкови.
Чак и ако повлачење није повезано са здрављем, власник рачуна би дуговао само порез на доходак на та средства - у ствари претварајући ХСА у рачун са пореским олакшицама сличан традиционалном плану 401 (к) или индивидуалном рачуну за пензионисање.
„Скоро не мислим о њима као о здравственим штедним рачунима, већ о пензионерским рачунима који су у великој мери опорезивани“, рекао је Енди Баксли, сертификовани финансијски планер из Чикага у Тхе Планнинг Центер.
Идеална употреба
Ово омогућава да новац ХСА расте без пореза. Инвестиције ХСА су попут оних у било ком другом рачуну за пензионисање, на пример са диверзификованим заједничким фондовима акција и обвезница.
Међутим, већина људи не улаже своју ХСА уштеђевину. Уместо тога, користе ХСА као банковни рачун и подижу готовину по потреби за плаћање текућих медицинских трошкова.
Према Истраживачком институту за бенефиције запослених, само 9% власника рачуна улагало је део свог ХСА салда у 2020. Остатак — 91% — држали свој пуни салдо у готовини.
Али ово практично не нуди нагли раст - недостатак када се очекује да ће здравствени трошкови у пензији бити око 300,000 долара за просечан пар који је отишао у пензију 2021. године, према Фиделити Инвестментс процена.
Њихов обриси широк спектар квалификованих здравствених трошкова ХСА, као што су они који се односе на стоматолошку негу, вид, слух, премије осигурања за дугорочну негу (подложно ограничењима) и лекове, на пример.
ХСА надокнада
(Једна важна тачка: трошкови настали пре него што успоставите свој ХСА не узимају се у обзир квалификовани медицински трошкови.)
„Мислим да [људи] често не схватају колико је широка листа ствари за које можете да добијете надокнаду“, рекао је Баксли, цитирајући третман плодности као пример.
Он препоручује да направите табелу ненадокнађених медицинских трошкова (да бисте знали колико можете себи да платите касније) и да чувате признанице за доказ.
Ограничења
Наравно, многи људи немају финансијска средства да користе ХСА на идеалан начин.
Ограничени новчани ток може значити да имате конкурентне финансијске приоритете: средства за хитне случајеве, пензиони планови и здравствену штедњу, на пример. (Појединци и породице може допринети до 3,650 долара и 7,300 долара, респективно, ХСА ове године.) Плаћање текућих трошкова из свог џепа такође можда неће бити могуће, у зависности од финансијске ситуације особе.
Више од Личне финансије:
Зашто је 2022. била опасно време за пензију
Не можете уложити новац у ХСА када сте на Медицаре-у
ИРС повећава границе доприноса за ХСА за 2023
Даље, само они са здравственим плановима са високим одбитком могу уштедети у ХСА. У 2021. години, 28% радника покривених здравственим осигурањем које спонзорише послодавац било је уписано у здравствени план са високим одбитком са опцијом штедње као што је ХСА, према Фондацији породице Кајзер. (Упис је нешто већи у великим фирмама са више од 200 радника.)
На страну упозорења, они који имају приступ треба да покушају да их користе што је могуће оптималније, рекли су финансијски саветници.
„ХСА је једноставна ствар за скоро свакога ко има приступ њему“, каже Царолин МцЦланахан, доктор медицине и ЦФП који је оснивач и шеф финансијског планирања у Лифе Планнинг Партнерс у Џексонвилу, Флорида.
План са високим одбитком - и, према томе, ХСА - можда није најбољи избор за све. На пример, неко са хроничном болешћу која доводи до честих посета лекару може добити већу финансијску корист од плана са нижим годишњим трошковима из свог џепа.
Како инвестирати
То значи бити у стању да издржи Успони и падови на берзи, и усклађивање ваше стратегије са временским хоризонтом улагања.
На пример, млади штедиша са финансијским средствима да плати из свог џепа за данашње здравствене трошкове може себи приуштити ризик – можда у јефтином широко диверзификованом фонду акција, рекао је Мекланахан.
Међутим, штедише који немају средстава да покрију свој годишњи одбитак или максимум из џепа другом штедњом треба да задрже барем овај износ у готовини или нечем другом конзервативном попут фонда тржишта новца пре него што уложе остатак, рекао је Мекланахан. . (Неки ХСА провајдери захтевају од власника рачуна да задрже одређени износ у готовини пре улагања.)
То је посебно случај за штедише који нису здрави и којима је потребна честа здравствена нега, додала је она.
Слично томе, неко ко је ближи старосној доби за одлазак у пензију би вероватно требало да смањи своје алокације залиха како не би довео новац у ризик близу старости у којој ће почети да користи своје рачуне.
Извор: хттпс://ввв.цнбц.цом/2022/05/25/тхе-бест-ваи-то-усе-а-хеалтх-савингс-аццоунт-хса.хтмл