Ево зашто Медицаре није одговор

За просечног Американца, здравствена заштита у пензији коштаће више него што имају на целом свом штедном рачуну.

И нажалост, Медицаре неће помоћи.

Здравствена заштита је, наравно, највећа појединачна ставка за коју већина пензионера треба да се припреми. Недавно, студија коју је објавио ЕБРИ (Тхе Емплоиее Бенефит Ресеарцх Институте) је нагласио колико је то важно. Подаци института показују да упркос покривености коју нуди Медицаре, пензионери би требало да очекују да ће платити значајне трошкове здравствене заштите из свог џепа током пензионисања. Ови трошкови покривају низ трошкова, укључујући премије осигурања, одбитке од програма и третмане лекова на рецепт.

За помоћ у планирању вашег пензионисања, укључујући како да платите здравствену заштиту, размислите рад са финансијским саветником.

Детаљи о трошковима здравствене заштите

Колико се тачно могу кретати трошкови здравствене заштите за пензионере. Један од највећих изазова у одређивању финансија за пензију је клизавост података. Резултати истраживача ће се променити на основу претпоставки о смртности, локалних трошкова живота, ажурираних владиних програма, тржишног приноса и још много тога. ЕБРИ-јева студија покушава да то исправи, користећи модел који је претпоставио најновију верзију здравствена заштита и велика популација са различитим животним веком на основу стандардне демографије.

У том контексту, ЕБРИ је открио да ће, чак и уз додатно осигурање (општепознато као „Медигап“ осигурање), мушкарцима у просеку требати 166,000 долара наменске штедње да плате своје здравствене потребе у пензији. За жене, са дужим очекиваним животним веком, тај број се пење на 197,000 долара, а просечно 318,000 долара за домаћинства од две особе.

То су сами по себи велики бројеви. Оно што, међутим, чини налазе ЕБРИ-ја још оштријим је то како се они упоређују са колико људи имају укупне уштеђевине.

средњи домаћинство у старосној доби за пензију (65 година или више) има 87,725 долара укупне штедње. Ово је допуњено Приходи од социјалног осигурања, што варира и више се исплати домаћинствима са већом зарадом. Међутим, без обзира на додатни приход, већина финансијских стручњака сматра да је ово превише ниско да би се платили трошкови просечног домаћинства у пензији.

Прича се наставља

То је такође мање од половине онога што ће некоме бити потребно само за здравствену заштиту.

Улога Медицаре-а

Велики део разлога за ово има везе са здравствена заштита програма.

Медицаре има репутацију једноставности. Многи, ако не и већина, Американци верују да је ово једноставан универзални здравствени програм за пензионере. Ипак, реалност је да овај програм не обезбеђује, нити никада није, обезбедио свеобухватно здравствено осигурање. Уместо тога, то је одувек био сплет опција фокусираних на плаћање боравка у болници и повремене посете лекару. Иако је влада временом ажурирала неке делове овог програма, као што је додавање делимичног плаћања за лекове на рецепт преко Медицаре Д, од појединачних пензионера се увек очекивало да покупе застој.

Већина домаћинстава покрива ово кроз комбинацију додатног осигурања, Медицаид (који, запамтите, је другачији програм) и (мада неуобичајено) планове здравственог осигурања послодавца. Заједно, то чини потенцијално скупу мрежу премија и трошења из џепа.

Вероватно највећа одредница трошкова је коју верзију Медицаре-а неко уписује. Програм има две верзије, познат као традиционални и Предност. Традиционални Медицаре укључује боравке у болници, посете лекару и неке трошкове лекова (делови А, Б и Д). Покрива мање услуга и укључује више трошкова из свог џепа, али га такође прихватају скоро сви провајдери.

Медицаре Адвантаге укључује покриће које Традитионал Медицаре нема, као што је више лекова на рецепт и стоматолошка покривеност. Има мање трошкова из џепа него Традитионал Медицаре, и више ограничења укупне потрошње. Међутим, програм такође воде приватни осигуравачи, што доводи до нижих плаћања и већих режијских трошкова, тако да Адвантаге такође прихвата далеко мањи број провајдера.

За пензионере који могу да поднесу смањени избор, ЕБРИ је открио да Медицаре Адвантаге чини велику разлику у укупној потрошњи. Мушкарцима који су уписани у овај програм потребно је само око 96,000 долара да би задовољили своје потребе за потрошњом у пензији, док је женама у просеку потребно 113,000 долара. Иако је ово и даље више него што већина људи има у укупној имовини у доби од 65 година, то је знатно мање од новца који троше они који су уписани у Традитионал Медицаре.

Велики проблем

Ипак, ниједна верзија Медицаре-а не нуди свеобухватну здравствену заштиту. Од трошкова лекова до дуготрајне неге, програм има чврста ограничења. То је разлог зашто, како каже једна студија Каисер фондације фоунд, око 90% свих пензионера има неки облик допунских здравствених планова. Пензионери са ниским примањима могу да се квалификују за Медицаид, док многи други пензионери бирају да се упишу у планове додатног осигурања треће стране познате као „Медигап“. Ово су програми здравственог осигурања који покривају трошкове које Медицаре обично изоставља, а имају тенденцију да имају премије у распону од око 130 до 300 долара месечно.

Шта год да одаберете, сви здравствени програми за пензионисање долазе уз додатне трошкове. Чак и сама Медицаре захтева одбитке, партиципацију и премије, од којих су многе изненађење за пензионере који очекују да ће обезбедити потпуно бесплатно здравствено осигурање. Додатно осигурање захтева трошкове из свог џепа, већина програма Медицаид захтева неки облик доприноса пацијената, а често ће пензионеру бити потребан третман који ниједан програм не покрива.

То се додаје, а ЕБРИ очекује да ће ови трошкови само наставити да расту. Како здравствена заштита постаје скупља, животни век се продужава, а послодавци и влада разматрају смањење традиционалних програма бенефиција, многа домаћинства ће морати да се припреме за здравствено осигурање како би потрошила више свог рачуна за пензију него икада раније.

Резиме

Нова студија Института за истраживање бенефиција запослених има неке чврсте бројке о томе колико ће коштати да платите за вашу здравствену заштиту у пензији, трошкови који су већи од просечног рачуна за пензионисање.

Савети за планирање пензионисања

• Медицински трошкови су, у великој мери, потрошња о којој се не може преговарати у пензији. Дакле, сваки добар пензиони план треба да израчуна тачно колико ће вам остати након што платите доктору. 

• A финансијски саветник помоћи ће вам да планирате сопствене потребе за пензионисањем. Проналажење финансијског саветника не мора да буде тешко. СмартАссет'с бесплатан алат повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.

Фотографија: ©иСтоцк.цом/ПеоплеИмагес, ©иСтоцк.цом/Дражен Жигић, ©иСтоцк.цом/интерстид

Порука Здравствена заштита ће коштати више него што има већина пензионера: Ево зашто Медицаре није одговор појавио прво на СмартАссет Блог.