Кућни кредит у односу на ХЕЛОЦ: Која је разлика?

Хоме Екуити Лоан вс. ХЕЛОЦ: Преглед

Домаћи кредити   кредитне линије домаћег капитала (ХЕЛОЦ) су кредити који су обезбеђени домом зајмопримца. Зајмопримац може узети власнички зајам или кредитну линију ако има капитал у њиховом дому. Власнички капитал је разлика између онога што се дугује на хипотека зајам и тренутну тржишну вредност куће. Другим речима, ако је зајмопримац отплатио свој хипотекарни зајам до те мере да вредност куће премашује преостали износ кредита, зајмопримац може да позајми проценат те разлике или капитала, обично до 85% капитала зајмопримца.

Зато што и стамбени кредити и ХЕЛОЦ користе ваш дом као залог, обично имају много боље услове камате него лични зајмови, кредитне картице, i drugi необезбеђен дуг. Ово чини обе опције изузетно атрактивним. Међутим, потрошачи би требало да буду опрезни када их користе. Нагомилавање дугова на кредитној картици може вас коштати хиљаде камата ако не можете да га отплатите, али немогућност отплате ХЕЛОЦ-а или кредита за некретнине може резултирати губитком свог дома.

Кућни зајмови дају зајмопримцу паушалну суму унапред, а заузврат, они морају да изврше фиксна плаћања током трајања кредита. Кућни кредити су такође фиксни каматне стопе. Насупрот томе, ХЕЛОЦ дозвољавају зајмопримцу да искористи свој капитал по потреби до одређеног унапред постављеног кредитног лимита. ХЕЛОЦ-ови имају а променљива каматна стопа, а исплате обично нису фиксне.

И стамбени кредити и ХЕЛОЦ-и омогућавају потрошачима да добију приступ средствима која могу користити у различите сврхе, укључујући консолидацију дуга и побољшање дома. Међутим, постоје јасне разлике између стамбених зајмова и ХЕЛОЦ-а.

Зајам за капитал код куће

Кућни зајам је зајам на одређено време који одобрава а зајмодавац зајмопримцу на основу капитала у њиховом дому. Кућни зајмови се често називају другом хипотеком. Зајмопримци аплицирају за одређени износ који им је потребан, а ако се одобри, тај износ добијају у паушалном износу унапред. Кућни кредит има фиксну каматну стопу и распоред фиксних плаћања за време трајања кредита. А зајам за капитал код куће се такође назива зајам на рате или власнички кредит.

Обезбеђење кредита и услови

Власнички капитал у вашем дому служи као колатерал, због чега се зове друга хипотека и функционише слично као и конвенционална хипотека са фиксном каматном стопом. Међутим, мора да постоји довољно капитала у кући, што значи да прва хипотека треба да буде отплаћена за довољно да се зајмопримац квалификује за кредит за власнички капитал.

Износ кредита је заснован на неколико фактора, укључујући комбиновани однос кредита и вредности (ЦЛТВ).. Типично, износ кредита може бити 80% до 90% имовине процењена вредност. Други фактори који утичу на кредитну одлуку зајмодавца укључују да ли зајмопримац има добро кредитна историја, што значи да нису каснили са отплатом за друге кредитне производе, укључујући и први хипотекарни зајам. Зајмодавци могу да провере зајмопримца кредитни резултат, што је нумерички приказ зајмопримца кредитна способност.

Плаћања и камата

Каматна стопа стамбеног кредита је фиксна, што значи да се стопа не мења током година. Такође, исплате су фиксне, у једнаким износима током трајања кредита. Део сваке уплате иде на камату и главницу кредита. Типично, рок трајања власничког зајма може бити од пет до 30 година, али дужину рока мора одобрити зајмодавац. Без обзира на период, зајмопримци ће имати стабилне, предвидљиве месечне отплате током трајања власничког зајма.

Кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ)

ХЕЛОЦ је револвинг кредитна линија. Омогућава зајмопримцу да подигне новац на основу кредитне линије до унапред постављеног лимита, изврши плаћања, а затим поново узме новац.

Код стамбеног зајма, зајмопримац прима све приходе од кредита одједном, док ХЕЛОЦ омогућава зајмопримцу да се укључи у линију по потреби. Кредитна линија остаје отворена до истека њеног рока. Пошто се позајмљени износ може променити, минимална плаћања зајмопримца се такође могу променити, у зависности од коришћења кредитне линије.

Обезбеђење кредита и услови

Попут власничких кредита, ХЕЛОЦ-ови су обезбеђени капиталом у вашем дому. Иако ХЕЛОЦ дели сличне карактеристике са а кредитна карта јер су и једни и други револвинг кредит линијама, ХЕЛОЦ је обезбеђен средствима (вашом кућом), док су кредитне картице необезбеђене. Другим речима, ако престанете да плаћате на ХЕЛОЦ-у, шаље вас у Уобичајено, могли бисте изгубити свој дом.

ХЕЛОЦ има променљиву каматну стопу, што значи да се стопа може повећавати или смањивати током година. Као резултат тога, минимална уплата се може повећати како стопе расту. Међутим, неки зајмодавци нуде фиксну каматну стопу за кредитне линије за власнички капитал. Такође, стопа коју нуди зајмодавац – баш као и код зајма за власнички капитал – зависи од ваше кредитне способности и износа који позајмљујете.

Извлачење и рокови отплате

ХЕЛОЦ термини имају два дела. Први је период извлачења, док је други период отплате. Тхе период извлачења, током којег можете повући средства, може трајати 10 година, а период отплате може трајати још 20 година, што ХЕЛОЦ чини кредитом на 30 година. Када се период извлачења заврши, не можете више да позајмите новац.

Током периода извлачења ХЕЛОЦ-а, још увек морате да извршите уплате, које се обично односе само на камату. Као резултат тога, уплате током периода извлачења обично су мале. Међутим, отплате постају знатно веће током периода отплате јер је позајмљена главница сада укључена у распоред плаћања заједно са каматама.

Важно је напоменути да прелазак са отплате само камате на пуну отплату главнице и камате може бити прилично шокантан, а зајмопримци морају да планирају буџет за та повећана месечна плаћања.

Кључне разлике

ХЕЛОЦ-и могу бити корисни као зајам за побољшање дома јер вам омогућавају флексибилност да позајмљујете онолико или колико вам је потребно. Ако се испостави да вам треба више новца, можете га добити из своје кредитне линије – под претпоставком да још увек постоји – а да не морате поново да аплицирате за други хипотекарни зајам.

Требало би да поставите себи једно питање: Шта је сврха кредита? Кућни зајам је добар избор ако тачно знате колико треба да позајмите и како желите да потрошите новац. Када се кредит одобри, гарантује вам се одређени износ, који добијате у целости када се кредит унапреди. Као резултат тога, зајмови за стамбени капитал могу помоћи око великих трошкова као што су плаћање фонда за дечији колеџ, преуређење или консолидација дуга.

Насупрот томе, ХЕЛОЦ је добар избор ако нисте сигурни колико ће вам требати да позајмите или када ће вам требати. Генерално, то вам даје стални приступ готовини током одређеног периода—понекад и до 10 година. Можете да позајмите против своје линије, отплатите све или делимично, а затим поново позајмите тај новац касније, све док сте још у ХЕЛОЦ-овом периоду извлачења.

Међутим, власничка кредитна линија је опозива - баш као и кредитна картица. Ако се ваша финансијска ситуација погорша или ваша кућа тржишна вредност одбије, онда би ваш зајмодавац могао да одлучи да смањи или затвори вашу кредитну линију. Дакле, иако је идеја иза ХЕЛОЦ-а да можете да црпите средства колико су вам потребна, ваша могућност приступа том новцу није сигурна ствар.

Посебна разматрања

Важно је напоменути да би добијање ХЕЛОЦ-а могло бити теже 2021.: 2020. године две велике банке — Веллс Фарго и ЈПМорган Цхасе — замрзнуле су нове ХЕЛОЦ-е као последицу пандемије коронавируса. Друге банке би могле да забране кредит у будућности.

У почетку је постојала нека конфузија око тога да ли ће власници кућа моћи одузму камату од њихових зајмова за стамбени капитал и ХЕЛОЦ-а о њиховим пореским пријавама након доношења Закон о смањењу пореза и запошљавању (ТЦЈА). За разлику од пре закона, власници кућа не могу да одбију камату за стамбене кредите и ХЕЛОЦ осим ако се средства не користе за „купити, изградите или значајно побољшате” свој дом, а новац који потрошите на таква побољшања мора се потрошити на имовину која служи као капитал за кредит.

Другим речима, више не можете одбијати камату од ових кредита ако користите новац за плаћање колеџа вашег детета или за отклањање дуга. Закон се примењује на пореске године до 2025. Одбици су ограничени на камату на квалификоване зајмове од 750,000 долара или мање (375,000 долара за некога ко је у браку који подноси засебно). Постоје додатна правила, посебно ако имате и прву хипотеку, па се обавезно консултујте са пореским стручњаком пре него што искористите овај одбитак.

Резиме

Имајте на уму да само зато што можете да позајмите против капитала вашег дома не значи да треба. Али ако је потребно, постоји много фактора које треба узети у обзир када одлучујете који је најбољи начин да позајмите: како ћете користити новац, шта би се могло десити са каматним стопама, вашим дугорочним финансијским плановима и вашим толеранција на ризик и флуктуирајуће стопе.

Неки људи нису задовољни ХЕЛОЦ-овом варијабилном каматном стопом и преферирају зајам стамбеног капитала због стабилности и предвидљивости фиксних плаћања и сазнања колико дугују.

Међутим, ако нисте сигурни око потребног износа и задовољни сте са променљивом каматном стопом, онда би ХЕЛОЦ могао бити ваша најбоља опклада. Као и код било ког кредитног производа, важно је да не будете превише продужени и позајмите више него што можете да вратите јер је ваш дом колатерал за зајам.