Власници кућа имају рекордни капитал. Шта да знате ако желите да позајмите

Рекордна повећања цена кућа такође повећавају количину капитала који људи имају у својим домовима.

За многе Американце то значи да могу да позајмљују више против онога што им је често највећа предност.

Међутим, финансијски стручњаци упозоравају да треба добро размислити пре него што направите такав потез.

Просечан власник хипотеке тренутно има око 185,000 долара кућног капитала који може да искористи, што је износ којем могу да приступе, а да и даље задржавају 20% удела, према истраживању хипотеке из Блацк Книгхт-а.

Више од Личне финансије:
Шта је потребно за куповину прве куће на данашњем тржишту
65% жена би купило кућу а да се претходно не удају
Кирије су у неким градовима порасле за 30%.

Власнички капитал сада износи укупно 9.9 билиона долара, према Блацк Книгхту. То долази након повећања од 35% у 2021. у вредности од 2.6 билиона долара, што је највећи годишњи пораст у историји, надмашивши пораст од 1.1 билион долара у 2020.

За неке власнике кућа, вруће тржиште је учинило да то буде привлачно време за продају. Наравно, те исте растуће цене, као и високе кирије, могу отежати људима пресељење.

Многи власници кућа су уместо тога изабрали да извлаче новац из својих домова, што традиционално могу да ураде на три начина. То укључује такозвано готовинско рефинансирање; кредитне линије домаћег капитала или ХЕЛОЦ; и обрнуте хипотеке, које се често нуде кроз оно што се назива хипотекама за конверзију сопственог капитала или ХЕЦМ.

Све више власника кућа, посебно оних који имају 62 и више година, жељно је извући капитал из својих домова усред тренутних тржишних услова, показало је истраживање Урбан Институтеа. Укупан број тих кредита старијим особама порастао је на 759,000 у 2020. години, са 647,000 у 2018.

То повећање је углавном изазвано рефинансирањем у готовини, при чему нова, већа хипотека замењује претходну. Средњи зајам за те трансакције порастао је на 205,000 долара у 2020., са 180,000 долара у 2018, према Урбан Институтеу.

С обзиром да се очекује да ће трошкови позајмљивања расти како Федералне резерве подижу каматне стопе, то би могло повећати подстицај власницима кућа да сада изврше ове трансакције.

„Како каматне стопе расту у наредној години, могли бисте да видите људе који користе више производа другог заложног права... да искористе део тог капитала када им затреба“, рекао је Каран Каул, главни истраживач-сарадник у Центру за стамбено финансирање при Урбанистичком институту.

„Људи већ имају веома ниску стопу, а како стопе расту, за већину њих неће бити економично рефинансирати“, рекао је Каул.

Како стопе расту, тржиште би се могло померити са претежно готовинских трансакција рефинансирања на више ХЕЛОЦ-а и стамбених зајмова у наредним годинама, рекао је он.

Рефинансирање готовине захтева од вас да рефинансирате целу хипотеку, што можда није економично за многе потрошаче, јер би њихова плаћања вероватно порасла. ХЕЛОЦ може бити боља опција за некога ко преуређује своје купатило, на пример, и треба да позајми само 25,000 долара. Иако то може имати вишу каматну стопу, основна главница тог кредита је много нижа, рекао је Каул.

„То је индивидуализована, персонализована калкулација која се мора десити на нивоу домаћинства“, рекао је Каул.

Када одлучујете да ли да позајмите од свог дома, важно је запамтити да ће зајмодавци обично желети да задржите 20% удела у капиталу, рекао је Грег Мекбрајд, главни финансијски аналитичар у Банкрате.цом.

„Уопштено говорећи, ово није 2005. када можете да извучете до последњег новчаног капитала који имате“, рекао је Мекбрајд.

„Само зато што имате сопствени капитал не значи да можете да позајмите од њега“, рекао је он.

За људе који желе да извуку новац за отплату кредитних картица или финансирање пројеката побољшања дома, искушење може бити велико.

Тренутне стопе на кредитне картице се крећу око 16%, према Банкрате-у, док су стопе на хипотеке око 4%.

МцБриде упозорава да не консолидујете своје дугове по кредитној картици са зајмом за власнички капитал као трајним решењем. Ако је дуг резултат једнократног догађаја, као што је медицински рачун или период незапослености, то може бити од помоћи. Али ако то указује на ваш животни стил, велике су шансе да ћете и даље имати баланс под зајмом за власнички капитал.

„Ако уопште нисте решили проблем који је довео до дуга кредитне картице, само се крећете по лежаљкама на Титанику“, рекао је Мекбрајд.

Пројекти побољшања дома такође могу бити разлог да искористите свој капитал.

„Ако додам још једну спаваћу собу и купатило и базен, вредност тога је тренутно већа од онога за шта можете да купите, а да не спомињемо уживање које ћете доживети на том путу“, рекао је Чарлс Сакс, сертификовани финансијски планер и главни инвестициони службеник у Кауфман Россин Веалтх-у у Мајамију.

Док су неки Саксови клијенти са великом нето вредношћу спроводили ове трансакције ради побољшања дома или чак инвестирали у инвестиције са већим приносом, ове стратегије нису за свакога, упозорава он.

Требало би да будете финансијски паметни и да имате способност да преузмете ризик, рекао је он.

Штавише, немогуће је знати када ће бити апсолутно дно задуживања. Ипак, можда ћемо се за пет година осврнути и позавидјети на садашњим каматним стопама, рекао је он.